Ученые подсчитали, что в среднем человек видит около 3000 рекламных объявлений в день. И все они кричат: покупай сегодня! А если собственных средств на покупку не хватает, то кредитные организации любезно предоставят займ прямо в торговом зале либо на сайте интернет-магазина. В результате часто случается, что вместе с долгожданными покупками мы «обрастаем» множеством пусть и небольших, но дорогостоящих кредитов.
Читайте также: Честная реклама и калькуляторы на сайтах. С сентября заработают новые требования к банкам
Купив, например, пару обуви, мы можем обнаружить, что могли заплатить за нее гораздо меньше в соседнем магазине. То же и с кредитами. Оформив, например, ипотечный кредит на 15-20 лет на условиях, которые казались оптимальными, через год-два можно обнаружить, что ситуация на рынке изменилась и банки начали выдавать более дешевую ипотеку.
А бывает, что необдуманно взятые мелкие кредиты без конца доставляют хлопоты, так как за ними сложно уследить. В результате то и дело возникает риск получить штраф от банка или МФО. Эти проблемы теперь имеют решение.
Партия в рефинанс
Помочь может такой банковский продукт, как рефинансирование. Суть услуги состоит в том, что клиенту выдается сумма, необходимая для погашения действующего кредита или кредитов, полученных в разных финучреждениях. Чаще всего банки запускают программы рефинансирования, чтобы привлечь хороших заемщиков из других банков. Но иногда получить рефинансирование можно и в своем банке.
«Сегодня клиенты ищут возможность сменить условия по кредиту на более выгодные, например, переоформить его на более длительный срок, снизив, таким образом, стоимость ежемесячного платежа, или снизить ставку, — говорит Артур Муравицкий, заместитель председателя правления Таскомбанка. — В любом случае, это даст возможность уменьшить долговую нагрузку на свой семейный бюджет».
Важно не путать понятия рефинансирования и реструктуризации кредита. Рефинансирование призвано снизить общую долговую нагрузку на заемщика, который уже подтвердил свою платежеспособность и дисциплинированность. Дорогой кредит гасится в одном банке, после чего возникает кредит на более выгодных условиях в другом. Реструктуризация – это продукт, который банки предлагают тем заемщикам, которые испытывают финансовые трудности с погашением долга.
Рефинансирование банки охотно предлагают рынку, чтобы переманить надежных клиентов от конкурентов. Реструктуризация – это индивидуальное предложение банка-кредитора своему потенциально проблемному заемщику в надежде, что финансовое положение последнего в скором времени восстановится.
Сравнительная характеристика кредитных продуктов банков
| Критерии для сравнения | Рефинансирование | Реструктуризация |
| Статус кредита | Новый | Существующий |
| Целевое назначение | Погашение существующего кредита | Улучшение качества кредита |
| История обслуживания действующего кредита | Положительная, просрочки не допускаются | Заемщик испытывает трудности с погашением |
| Ожидаемый результат | Снижение общей долговой нагрузки | Снижение ежемесячного платежа, что, как правило, приводит к росту общей суммы выплат. Кредитные каникулы |
Услуга по рефинансированию кредитов подойдет вам, если погашение существующего кредита или кредитов не вызывает у вас финансовых затруднений, но вы при этом хотите:
- изменить условия кредитования в лучшую для себя сторону (по меньшей ставке или на больший срок),
- объединить несколько займов в разных банках в один, чтобы облегчить их обслуживание,
- взять дополнительное финансирование, помимо существующих кредитов.
«Рефинансирование может быть интересно тем клиентам, которые имеют несколько кредитов в разных банках, и для которых их обслуживание становится обременительным, – поясняет Александр Тимофеев, директор департамента розничных продаж Идея Банка. — Это может быть банальное неудобство при расчетах сумм уплаты по каждому отдельному кредиту, контроль дат оплат, посещение нескольких отделений банков для оплаты. Реже – как у нас в Идея Банке при рефинансировании клиент получает возможность получить действительно более выгодную ставку по одному кредиту, чем по нескольким существующим».
Читайте также: Как не переплачивать по «беспроцентному» кредиту — совет от НБУ
С ним соглашается и Артур Муравицкий, добавляя, что программа рефинансирования предполагает также возможность объединения нескольких кредитов, полученных в банках и других кредитных организациях, что встречается на практике довольно часто. «В конечном итоге клиент получает не просто фиксированную ставку, меньший ежемесячный платеж, но и всего один кредитный договор — теперь не нужно будет помнить целый список дат — куда кому и сколько нужно заплатить», — говорит Артур Муравицкий.
В чем же выгода?
«Минфин» изучил условия рефинансирования нескольких наиболее активных на этом рынке банков (среди 30-ти банков-лидеров по активам).
Условия рефинансирования потребительских кредитов по состоянию на 23.07.2020 г.
| Банк | Процентная ставка, комиссия | Сумма кредита | Срок кредита | Примечание | Конкурентное преимущество |
| При рефинансировании кредитов банков: процентная ставка 0,01% годовых, ежемесячная комиссия – 2,50% от суммы кредита. При рефинансировании кредитов фин.компаний: процентная ставка 0,01% годовых, ежемесячная комиссия – 3,90% от суммы кредита. | От 1 000 грн. до 300 000 грн Для финкомпаний: от 1 000 гр. до 100 000 грн. | Для банков: от 6 до 48 месяцев
| Финансирует не только банковские кредиты, но и займы финансовых компаний: КС «Центр фінансових послуг»; ТОВ «ІЗІ КРЕДИТ»; ТОВ «КРЕДИТ ТУ Ю»; ТОВ «СІМПЛ МАНІ»; ТОВ «СЛОН КРЕДИТ». | Финансируют некоторые МФО | |
| Для суммы кредита до 50 000 грн – 65% годовых, От 50 000 до 100 000 грн – 55% годовых, Выше 100 000 грн – 35% годовых. | На перекредитование до 500 000 грн.+ возможно дополнительное финансирование | От 6 до 60 месяцев | Существует 3 программы рефинансирования в зависимости от суммы кредита. Рефинансировать могут только заемщиков с минимальной суммой официальной зарплаты от 15 000 грн. | Самая большая сумма кредита – до 500 000 грн. | |
| Процентная ставка — 15% годовых, комиссия за ежемесячное обслуживание 1-2,5% от суммы кредита, страховка (разово) – 15% от суммы кредита | До 200 000 грн. (до 50 000 грн. – без справки о доходах) | До 60 мес. | Возможность погашения до 5 кредитов других банков. | Можно профинансировать пул кредитов | |
| Процентная ставка 0,01% годовых, ежемесячная комиссия – 2,19% от суммы кредита | До 300 000 грн. | До 36 мес. | Возможность финансирования кредитов МФО совокупно с банковским кредитом (отдельно кредит МФО – нельзя) | Возможность присоединить к банковскому кредиту кредит МФО |
Ценовые параметры рефинансирования в разных банках могут очень отличаться, поэтому сложно привести их к единому знаменателю. Плата за кредит индивидуальна и зависит от срока и суммы, а также наличия подтвержденных доходов у заемщика. Такое финансирование сложно назвать дешевым: в большинстве случаев эффективная ставка составит 40-60% годовых. Поэтому прежде, чем заключать договор рефинансирования кредита, стоит убедиться в том, что текущий займ обходится дороже.
Читайте также: Сколько и на чем банки зарабатывали в первом полугодии
«Банк может предоставить рефинансирование полученных клиентом наличных кредитов в других банках, через оформление кредита под залог жилой или коммерческой недвижимости, – рассказывает Александр Тимофиив. — В таком случае, процентная ставка по новому кредиту будет примерно в три раза меньше, чем по наличным кредитам и в совокупности с большим сроком кредита (до 10 лет) позволит уменьшить ежемесячную нагрузку по платежам и сделать обслуживание кредита необременительным».
Что касается условий рефинансирования ипотечных кредитов других банков, то такая услуга представлена всего в трех банках.
Условия рефинансирования ипотечных кредитов по состоянию на 23.07.2020 г.
| Банк/ программа | Процентная ставка, комиссия | Сумма кредита | Срок кредита | Примечание |
| Кредобанк /«Рефинансирование ипотечных кредитов» | 14% годовых (плавающая с четвертого года) | До 85% от стоимости недвижимости, но не более остатка по существующему кредиту | До 20 лет за минусом времени кредита в другом банке | Обязательное страхование объекта недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика – эти расходы можно добавить к сумме кредита |
| Ощадбанк/ «Программа перекредитования» | 13,99% годовых, 0,99% от суммы кредита — разовая комиссия за предоставление кредита | Мин. – 100 000 грн., макс. – 70% стоимости недвижимости, но не более остатка по кредиту | До 20 лет | Обязательное страхование объекта недвижимости, жизни заемщика |
| 16% годовых, 0,5% от суммы кредита — разовая комиссия | до 70% от стоимости недвижимости, но не более остатка по кредиту | До 20 лет | Обязательное страхование объекта недвижимости, жизни заемщика |
Рефинансирование залоговых ипотечных кредитов предусматривает гораздо меньшие ставки — 15-20% годовых. Но расходы на переоформление кредита будут немалыми. Они включают в себя:
- Услуги оценщика
- Услуги нотариуса
- Страховку (в случае, если СК по вашей ипотеке не аккредитована в новом банке, а тарифы у нового страховщика — выше)
- Различные комиссии (за экспертную оценку кредита, за открытие счета, за перевод кредитных денег в погашение долга перед другим банком и проч.).
Могут и отказать
Главное правило для принятия решения о рефинансировании – внимательно просчитать, а стоит ли «овчинка выделки».
Несмотря на разнообразие предлагаемых программ, есть требования, обязательные для всех потенциальных заемщиков:
- отсутствие прострочек по кредиту. В некоторых случаях — отсутствие просрочек за всю историю обслуживания кредита в других банках;
- банки рефинансируют кредиты, которые заемщик обслуживает не менее 3 мес., обычно — полгода;
- необходимо официальное трудоустройству заемщика, продолжительность работы на последнем рабочем месте не менее 3-6 месяцев;
- в большинстве случаев потребуется справка о доходах.
- необходимые документы – паспорт, идентификационный код заемщика, договора по кредитам, которые вы хотите перекредитовать и документ, подтверждающий их обслуживание (квитанции, выписка по счету). В случае ипотечного рефинансирования – документы на объект недвижимости и др.
Процесс рефинансирования может показаться излишне сложным и требовательным. Но если вы необдуманно взяли дорогой неудобный в погашении кредит, или вам доставляет хлопоты пул из нескольких разнородных кредитов, то стоит задуматься над тем, как удешевить займ и сделать процесс его погашения комфортнее.