Вера Платонова: «Все основные банки в Украине скоро начнут сотрудничать с криптобиржами»

Вера, доля Visa на украинском рынке платежных карт традиционно была меньше, чем Mastercard. Но в 2020 году Visa показала лучшую динамику: доля Mastercard сократилась до 63%, а Visa — выросла до 36%. За счет чего достигли такого результата?

Доля рынка — не единственный показатель успешного бизнеса. Главное, что «кешлес-история» Visa в Украине становится с каждым годом все успешнее. Скажу просто — полтора года мы строили базу, «ходили в спортзал и накачивали мышцы». Строили наш «цифровой замок», который состоит из бесконтактных технологий, программ лояльности для держателей карт, новых продуктов, а также нашего позиционирования и влияния на развитие малого и среднего бизнеса. Только сейчас мы начинаем получать первые результаты этой большой истории.

Как банки выбирают, какие карты эмитировать?

Бизнес Visa — это 4-сторонняя модель отношений, в которые, помимо нас, входят банки, торговцы и непосредственно держатели карт. Банк смотрит на то, что мы можем предложить его клиенту, который, например, живет в Житомире и каждый день ходит в магазины сети АТБ, и как это поможет ему выделиться среди конкурентов. Поэтому важна так называемая «кастомизация» под потребности клиента.

Кроме базовой функциональности карты мы добавляем много «вишенок» для премиального сегмента — например, Fast Track в аэропорту Борисполя и консьерж-сервис в виде чат-бота в смартфоне. А для массового сегмента — программы лояльности и различные решения, как удобно платить в интернете или перевести деньги между картами.

О бесконтактных платежах

Сейчас каждая вторая оплата картой в Украине совершается бесконтактно. Это лучше или хуже, чем в других странах?

Украина — одна из лидеров в странах Евразии по бесконтактным оплатам. Нам очень повезло с украинскими банками, которые верят и инвестируют в технологии вместе с платежными системами. Сейчас в стране около 400 тыс. POS-терминалов, 90% из которых принимают бесконтактные карты.

Украина стала одной из первых стран, в которую зашла компания Apple с технологией Apple Pay, хотя здесь далеко не самое большое количество айфонов и не самый большой денежный оборот. Но у нас была построена инфраструктура, позволяющая запустить данное решение. А для таких компаний важен идеальный клиентский опыт.

Думаю, в следующем году мы дойдем до 100% по POS-терминалам и 90%+ по бесконтактным транзакциям.

Когда банки полностью откажутся от карт с магнитной полосой?

На рынке есть еще много карт с чипами, которые выдавались на 5−6 лет. Но их замена — всего лишь вопрос времени. Думаю, что с таким темпом максимум через 2 года все банковские карты будут бесконтактными. И даже пластик, как метод оплаты, доживает свои последние годы.

Сегодня в Украине 70% всех транзакций проходят бесконтактно, половина из которых — оплата телефоном.

Есть ли различия в платежном поведении владельцев Android и iOS?

Мы особо не анализируем эту историю. Но очень удивила статистика, когда технология оплаты ApplePay только появилась в Украине. Мы смотрели, куда же ходят владельцы айфонов. Оказалось, что одним из топ-торговцев по операциям был McDonald's. Хотя чаще всего это были премиальные клиенты, которые могут себе позволить дорогие рестораны и магазины.

В 2019 году Ощадбанк вместе с Visa выпустил кольцо для бесконтактных платежей — со встроенным NFC. Насколько популярным оказалось это устройство?

Кольцо — это прежде всего эмоциональная история. Этот премиальный продукт стал популярным среди молодоженов, когда мужчина дарит такое кольцо своей невесте вместе со счетом. Было продано уже около тысячи колец с NFC-функцией.

Какие еще носимые устройства с платежной функцией предлагали украинцам?

Есть всякие брелоки и браслеты, которые мы делаем для школ, отелей и больших фестивалей. Например, школьники проходят через турникет и платят в столовой браслетами, потому что их сложно потерять.

Знаю, что ряд финтехов в мире экспериментируют и интегрируют чип для оплаты в одежду, или, например, даже «цифровой маникюр». Но это все пока нишевые решения. А в целом мы идем в телефон, потому что он «фиджитал» (от слов «физический» и «диджитальный») — помогает оплатить онлайн-покупки и в интернете, и в физическом мире — ведь у многих в смартфоне теперь «цифровой кошелек» с картами.

А у вас есть кольцо или часы с NFC?

Признаюсь, что я порой очень ленивая с точки зрения адаптации к новым решениям, мне сложно отказаться от устоявшейся привычки. Но когда я поняла, как просто и легко оплачивать покупки смартфоном, сейчас только им и пользуюсь. У меня даже страх такой есть, что не смогу выжить за границей во время какого-то путешествия, где не будет бесконтактного терминала или Apple Pay/Google Pay, потому что я не знаю, где моя пластиковая карта и не помню к ней пин-код.

В апреле 2021 года Visa увеличила лимит для бесконтактных оплат без пин-кода в Украине до 1500 грн. Какой процент бесконтактных оплат вписывается в этот лимит?

Средний чек в Украине около 250 грн. Но это просто среднее арифметическое: все сложили и поделили, а одновременно могут быть очень маленькие и большие чеки. Мы выбрали лимит до 1,5 тыс. грн потому, что в такие чеки укладывается 90% всех операций в стране.

Насколько это безопасно?

Транзакцию с помощью смартфона невозможно подделать, повторить, как-то скопировать во время ее прохождения. Пин-код требуется только при платежах свыше 1,5 тыс. грн. Ведь помимо настроек банка-эмитента, могут быть еще и требования от банка, который совершает эквайринг. Но при оплате телефоном достаточно биометрии: отпечатка пальца или распознавания лица — и тогда вообще пин-код не нужен.

О карточном мошенничестве

Появились ли на рынке новые виды мошенничества с картами?

Украина очень технологична с точки зрения борьбы с мошенническими схемами. Visa глобально за последние 5 лет вложила около $9 млрд в разработку новых технологий, в том числе для безопасности платежей и для борьбы с мошенничеством.

Это также позволяет строить более точные поведенческие модели. Мы смотрим, как должна себя вести каждая конкретная карта. Например, ее владелец два раза в неделю ходит в продуктовый ритейл, потом в какой-то ресторан, иногда ездит в Турцию или Египет. Мы анализируем такие поведенческие моменты на микроуровне: место и время проведения транзакций, объемы снятия наличных денег и другое.

Как боретесь со схемами аферистов?

У каждой транзакции, которая проходит через Visa, есть маркировка: «зеленая» — безопасная транзакция, «желтая» — подозрительная, «красная» — опасная. Мы сообщаем банку, на какие транзакции обратить внимание, а какие — заблокировать. К тому же, у банков есть свой мониторинг и лимиты по карте на снятие наличных или оплату онлайн.

Читатели «Минфина»часто пишут: деньги со счета исчезли, банк прислал сообщение, что моей картой кто-то оплатил покупки где-то за границей или в интернете… Кому жаловаться в этом случае?

Самая популярная история, о которой слышим в соцмедиа — это списание средств через установленные приложения. Но чаще всего это происходит из-за недостаточной внимательности пользователей, когда они подписываются на какой-то сервис и не замечают, что там будут регулярные платежи. Если клиент ничего не покупал и не давал своих согласий, он всегда может это подтвердить.

Сначала нужно подать заявление на возврат списанных средств именно в банк, который выдал клиенту карту. По правилам Visa, через международную процедуру расследования можно опротестовать любую спорную транзакцию. Но если клиент проиграет спор, банк возьмет с него комиссию за услугу.

Как происходит расследование?

Срок давности по таким вопросам 72 дня. Если списание денег произошло раньше, мы не беремся за это расследование. Решение проблемы может занять до месяца, поскольку банк через нас подает запросы эквайеру и торговцу.

В некоторых случаях, когда банк понимает, что произошло несанкционированное списание, он оставляет процедуру разбирательств «за кадром» и компенсирует сумму потери сразу. Это зависит от политики банка по таким спорным транзакциям, а также от истории взаимоотношений с определенным клиентом.

Реально ли вернуть деньги?

Если человек уверен, что он не имел раньше отношений с этим торговцем, шанс вернуть деньги большой.

Переводы с карты на карту или IBAN

В НБУ хотят прививать украинцам «европейскую культуру платежей». Мол, в Украине все переводят деньги с карты на карту, а в Европе — со счета на счет. Последний способ якобы дешевле и практичней. Так ли это?

Действительно, европейцы чаще переводят деньги со счета на счет через тот же IBAN (индивидуальный номер счета). Украина развивалась очень быстро в платежных карточных технологиях, поэтому у нас основным является номер карты, а в Европе — номер текущего счета.

Есть ли смысл переучивать украинцев?

Я не думаю, что получиться кардинально поменять привычки людей, но в целом клиентский опыт по переводу и оплаты через IBAN уже улучшается. И нужно, конечно, смотреть на ценовую политику банков. Сейчас перевод по IBAN даже внутри страны стоит дороже, чем перевод по карте, который иногда вовсе бесплатный.

К тому же, платить по IBAN сложнее. Не все знают, как этот номер выглядит и где его искать. Мне кажется, если Украина пошла путем карточных технологий и показала эффективность, значит нужно двигаться в этом направлении.

В 2020 году Ощадбанк и Visa запустили сервис ОщадPAY. Он позволил принимать бесконтактные платежи с помощью смартфонов, которые начали работать как POS-терминалы. Насколько стал популярным этот сервис и кто им пользуется?

Сейчас в Ощадбанке уже около 2 тыс. торговцев, которые используют смартфоны на Android с поддержкой NFC-чипа как терминалы для приема бесконтактных платежей. Следующий этап развития этого решения — добавление фискализации в эти устройства. Это облегчит малому и среднему бизнесу (МСБ) их взаимоотношения с государством. Например, отчетность в налоговую службу можно будет подавать в электронном виде.

Когда Tap to Phone будет доступен для клиентов других банков?

Совсем недавно эту технологию запустил банк Конкорд вместе с Portmone. В ближайшее время на рынок с решением, в основе которого лежит технология Tap to Phone от Visa, выйдет Приватбанк.

Я очень верю в эту технологию. Это решение намного дешевле, потому что не надо покупать POS-терминал. Достаточно просто загрузить приложение от банка в смартфон. Да, предприниматель также платит комиссию за каждую транзакцию, но нет абонентской платы за использование POS-терминала, дополнительных трат на его обслуживание и ремонт, обязательств по объему ежемесячных платежей. К тому же, поскольку терминалом является смартфон, это добавляет мобильности.

Насколько в Украине популярна услуга онлайн-переводов по номеру телефона? Как много держателей карт «привязали» карту к номеру мобильного?

На данный момент в технологию Visa, которая позволяет делать перевод по номеру телефона получателя без использования номера карты, в Украине загружено около 4 млн так называемых «связок»: номера карты и номера мобильного телефона. Мы уже видим первые транзакции.

Мы ожидаем от всех украинских банков внедрения этой технологии. Это сложные технические настройки, но я думаю, что до конца следующего года мы активируем 95% рынка.

Наша следующая цель — запустить международные денежные переводы по номеру телефона, как минимум, между соседними странами или странами постсоветского пространства.

Как работает это решение и в чем его преимущества?

Клиент банка, который уже поддерживает данное решение, может в банковском приложении «привязать» карту к определенному номеру телефона. А клиент, который переводит деньги, в своем банковском приложении может увидеть номер телефона получателя, который активирован, и поддерживает такой платеж.

Раньше можно было перевести деньги только между пользователями одного банка, указав номер телефона клиента этого же банка. И работал такой сервис только в Альфа-Банке, Приватбанке и monobank. Сейчас наша платформа позволяет убрать эти барьеры.

Мы решили, что было бы круто указать номер телефона своего друга, у которого счет, например, в Райфе и перевести ему деньги со счета в А-Банке (или любого другого) просто по номеру телефона, не делая лишних движений.

О планах на будущее

Какой самый удачный проект Visa в Украине?

Украина вторая страна в мире по количеству и объему р2р-переводов после России. Почему так получилось? В этих странах банки активно пошли в развитие технологий и мобильных приложений. Задал эту историю Приват24, который приучил украинцев пользоваться сервисом и его базовыми функциями.

Дальше началась история с малым бизнесом и предпринимателями. Большое количество торговых транзакций мигрировало в р2р-переводы. Переводы на карту составляют в Украине, по данным НУБ за первое полугодие, более 43% от безналичных операций по платежным картам.

Но это точно уже лучше, чем оплачивать, используя наличные. Мы очень долго думали, стоит ли бороться с этой тенденцией или возглавить ее. В итоге решили еще больше стимулировать р2р-переводы.

Как вы это делаете?

Сейчас у нас есть два направления: внутри Украины и между разными странами. Сложность международной истории в том, что нужно соответствовать законодательству каждой страны, в которую осуществляется перевод денег.

Нужно проверять, какие коридоры открыты и какие банки дают возможность это делать. Я, например, переводила деньги дочке в Канаду. В Европе сегодня подключено более 25 стран, в которые можно делать переводы из Украины.

Для примера, в Италии есть законодательное ограничение на перевод денег из страны, и мы ничего не можем с этим сделать. А если страна открыта к этим технологиям, то мы сертифицируем там банки и устанавливаем коридор с ними. Комиссия при этом в разы меньше — в среднем 1−2%. Особенно если сравнить с любимым способом «передать маршруткой», где водитель, по слухам, зарабатывает до 20%.

Какие планы на будущее?

В компании Visa финансовый год начинается 1 октября. Поэтому у нас сейчас такое «предновогоднее» состояние, поскольку закончился очередной финансовый цикл в 12 месяцев и скоро выйдет глобальный годовой отчет компании. Я уверена, что следующий год будет удачным, потому что мы точно знаем, что будем делать.

Что например?

Прежде всего, продолжим развивать сервис переводов по номеру телефона внутри страны. Примерно через два года планируем реализовать такие переводы с помощью мобильного телефона за границу.

Добавим бонусы для премиальных клиентов. Сейчас, например, все рекорды бьет проведение ПЦР-теста на ковид для путешествий за границу. Поэтому наши премиальные клиенты, которые активно пользуются картами, могут несколько раз в год сделать этот тест бесплатно в одной из лабораторий города. Также растет поток пользователей через наш обновленный коридор Fast Track, который мы запустили в терминале D в аэропорту «Борисполь» в августе.

Немного больше пойдем в диджитал-сервисы. К примеру, мы сотрудничаем с платформами SweetTV и Megogo: на первой клиенты могут получить бесплатную подписку на год, а на второй — много специальных сервисов.

Для массового портфеля действует программа лояльности, которую мы запускаем на новой платформе вместе с Ощадбанком, а также Укрэксимбанком. Это дает возможность накапливать баллы и бонусы при расчетах в любых точках Украины или за границей, а потом обменивать их на какие-то скидки, призы или сервисы.

О криптовалюте

В декабре 2020 года Visa заявила, что совместно со стартапом BlockFi выпустит первую карту с кешбэком в биткоинах. А в марте этого года Visa стала первой из крупных платежных систем, которая начала проводить транзакции в криптовалюте в США. Где и как сейчас можно рассчитаться криптой?

Криптовалюта, по крайней мере в нынешнем ее виде, изначально не задумывалась как валюта для ежедневных расчетов. Стандартная изначальная пропускная способность биткоина через свой «движок» — это 4 транзакции в секунду, а сеть VisaNet способна обрабатывать до 63 тыс. транзакций в секунду, то есть миллионы транзакций за одну минуту.

Поэтому те партнерства, которые развивает Visa, позволяют «привязать» наши карты к криптовалютным кошелькам конкретных клиентов, которые владеют и картой, и таким криптокошельком одновременно. Когда происходит транзакция, то часть крипты просто продается и пересчитывается в валюту стоимости покупки.

С нашей стороны это стандартная транзакция, бесплатная для пользователя, но идет комиссия со стороны криптовалютного кошелька, торговца и эмитента карты.

Насколько популярно это решение?

За первое полугодие по картам Visa в мире прошли операции, связанные с криптовалютными кошельками, на сумму около $1 млрд.

Есть ли у платежной системы в планах более активное развитие работы с цифровыми активами?

На конец лета наша компания работала с 54 криптокомпаниями, позволяющими тратить новые цифровые валюты на потребительские цели. Также мы сотрудничаем с 54 криптоплатформами по карточным программам, которые облегчают конвертацию и оплаты в цифровых валютах. Но для реализации таких проектов и сотрудничества необходима легитимность криптовалют в стране. Мы работаем с платформами только в тех странах, где это разрешено законодательно.

Когда подобные проекты появятся в Украине?

В Украине уже подписали закон, и мы планируем зайти в страну со всеми технологиями по теме крипты. Когда Нацбанк даст «зеленый свет», у основных игроков появится возможность войти в Украину, а у банков — широко работать с криптовалютами.

Я ожидаю геометрического роста количества легальных операций с криптовалютой. Наверное, все основные банки на рынке начнут так или иначе сотрудничать с криптобиржами. Также в разы улучшится клиентский опыт по покупке/продаже криптовалюты и расчеты цифровыми деньгами.

Считаете ли вы, что уже в ближайшем будущем криптовалюты будут широко использоваться в качестве средства платежа?

Visa приветствует развитие новых форм цифровых валют. Возможно, криптовалюты в текущей форме — это некое «новое золото». Ведь это, скорее, средство для сохранения и инвестирования. Можно положить криптовалюту на несколько лет и смотреть на динамику роста. Как инвестиции в недвижимость или голубые фишки. Но мы же не платим золотом каждый день.

Я не думаю, что криптовалюта станет массовым средством платежа, потому что это не очень ликвидный актив. В то же время Visa сотрудничает с рядом глобальных организаций и правительств по вопросам развития и внедрения цифровых валют. Также мы работаем с центробанками стран, которые изучают перспективы внедрения CBDC (цифровых валют центральных банков).

Закон о платежных услугах и Open Banking

Как вы оцениваете новый закон о платежных услугах № 4364?

Закон очень правильный и очень вовремя принят. Он серьезно усилит конкуренцию в стране, потому что на рынок финансового ритейла выйдут не только банки, но и финансовые, почтовые компании, а также мобильные операторы. С новым видением и новым взглядом. С новыми технологиями и решениями.

Банкам придется однозначно мобилизироваться, а небанковским игрокам — многому научиться в банковском бизнесе. Например, в Центральной Азии мы уже активно работаем с мобильными операторами и помогаем запускать новые решения для потребителей.

Что он изменит для украинцев?

В законе есть пункт относительно внедрения принципов Open Banking — это правильный европейский тренд. Клиент сможет выбирать и очень быстро менять обслуживающую компанию — будь это банк или почтовый оператор, который предоставляет финуслуги. Но при этом оставаться в одном своем приложении, например.

Как вы видите перспективу Open Banking?

Открытые AРІ дадут возможность финтехам, которые желают предоставлять дополнительные сервисы, подключаться к ключевым игрокам и использовать их возможности для предоставления лучшего клиентского опыта.

Но закон автоматически не включает эту кнопку. Это большие технологические доработки, это дальнейшие законодательные изменения, и это время. Банки должны объединиться с несколькими большими интеграторами, которые при вашем согласии дадут возможность мелким финтехам и инновационным компаниям подключиться к этой технологии и получать какую-то информацию, чтобы предоставлять вам хороший клиентский опыт. Это планируют реализовать к 2025 году. Думаю, впереди будет жесткая борьба за клиентов.

Как вы считаете, потеряют ли банки и платежные системы часть клиентов? Какую часть пирога смогут откусить небанковские учреждения?

Нет, не думаю, ведь для того, чтобы эмитировать карты определенной платежной системы, нужно стать ее участником. Чтобы мы дали возможность пользоваться нашим брендом и интегрировать его в платежную систему, мы должны проверить компанию. Open Вanking больше касается сотрудничества банков с другими финтехами.

Однако мне кажется, что грань между банками и необанками стирается. Есть, например, классический банк Ощадбанк, который еще со времен Советского Союза обслуживает не самый простой сегмент населения с точки зрения банковского клиента. Но сейчас Ощад имеет хорошее мобильное приложение, собственный чат-бот с возможностью оплатить все, что угодно, онлайн.

Растущие необанки обрастают историей, а классические банки приобретают новые технологии. В какой-то момент все встретятся.

Об инвестировании

«Минфин» — портал об инвестициях. Считаете ли вы себя инвестором? Как распоряжаетесь своими сбережениями?

Основная проблема человека, который имеет сбережения, — как сохранить деньги, чтобы они с годами не обесценивались из-за инфляции. Думаю, что единственная вещь, которой не грозит инфляция, и которая с годами растет в цене — это образование и опыт. Поэтому я инвестирую и в образование детей, и пытаюсь инвестировать время и ресурсы в свое собственное образование. Хотя признаю — есть проблема со свободным временем.

Если же говорить о материальных активах, то, поскольку я украинка и хочу дальше жить и работать в нашей стране, я инвестирую в те активы, которые сегодня здесь доступны. Но также люблю смотреть, что происходит на мировых фондовых рынках, и иногда пытаюсь там играть. Но это больше личное хобби, чем серьезные инвестиции.

Узнавай больше, как выгодно вложить деньги, на конференции «Жить на проценты»

В какие компании или фонды инвестируете деньги?

Верю больше себе, чем фондам, поэтому покупаю акции отдельных компаний. Я оперирую той суммой, которую могу пожертвовать в случае, если все потеряю.

Как выбираете, какие акции покупать?

Я смотрю на финансовые отчеты этих компаний, динамику реинвестирования в их же развитие, показатели прибыльности, результаты квартальных отчетов для фондового рынка. Также очень важен человеческий ресурс: кто там CEO, и как руководитель говорит от имени компании. Мне кажется, что в современном мире успех корпораций также зависит от кадровой политики и лидера, который ведет эту компанию.

Но только время покажет, успешны ли ваши инвестиции или нет.

Какая была ваша самая удачная инвестиция на фондовом рынке?

Я первый раз пришла в Visa в 2006 году и попала на момент проведения ІРО, когда компания выходила на фондовый рынок. Тогда Visa фактически была неприбыльной организацией и менее динамичной. Но выход на фондовый рынок заставляет компании бежать вперед, инвестировать и биться за место под солнцем.

В момент ІРО как сотруднику компании мне досталось некоторое количество акций, которые передавались тогда по базовой цене размещения — $44. Сейчас одна акция компании Visa стоит более $200. Но тогда, 15 лет назад, я вообще не очень понимала, что такое акции и что мне с ними делать в Украине. Я вспомнила о них только в 2019 году, когда увидела, как изменилась их цена.

Автор:

Светлана Тартасюк

При участии:

Cтарший вице-президент и региональный менеджер в Украине, Грузии, странах СНГ и Юго-Восточной Европы Платонова Вера

Visa