«Короткие» деньги: куда вложить 200 тысяч

Выгодно и безопасно

Трехмесячные депозиты несомненно привлекательны сбалансированным соотношением доходности и возможных рисков. С одной стороны, банки предлагают по таким вкладам неплохую доходность. С другой, вкладчики могут быть уверены, что в любой нештатной ситуации, например, при резком падении курса, они оперативно заберут сбережения со счета и переведут их в твердую валюту или инвестируют в недвижимость, антиквариат и т.д.

Такой компромиссный вариант идеально подходит гражданам, которые все еще сомневаются в стабильности экономической ситуации. И таких, между прочим, немало. Это подтверждают и в Нацбанке. Согласно отчету о финстабильности, который был опубликован в июне, более 76% средств населения и бизнеса – это деньги, которые банкам нужно было вернуть не позже, чем через месяц. Половина из них – депозиты до востребования. Очевидно, что вкладчики тщательно взвешивают решение о пролонгации депозитных договоров.

Сберечь и приумножить деньги до важного приобретения

Представим ситуацию: у вас есть 200 тыс. грн (около $7 тыс. на данный момент) – что вы будете с ними делать? Вероятно, вы планируете в ближайшем будущем серьезное приобретение. К примеру, на носу покупка квартиры и вот-вот нужно cделать первый взнос. Или вы присматриваете машину, но пока не сделали выбор. Или же хотите купить валюту, но дожидаетесь более выгодного курса.

«Минфин» выбрал четыре очевидных варианта, как можно временно распорядиться деньгами.

Где хранить деньги? Плюсы и минусы

Дополнительные вводные:

— потребительская инфляция на конец года составит, по разным прогнозам, от 9 до 11% (декабрь 2018 года к декабрю 2017 года);

— средние ставки по трехмесячным депозитам — 11,95% годовых, по 12-месячным — 12,98% (данные из исследования Минфина по 31 банку с портфелем депозитов физлиц свыше 1 млрд грн);

— налоги с процентов по депозиту: НДФЛ 18% + военный сбор 1,5%.

Исходя из этого, хранение денег дома сразу можно отнести к заведомо убыточным «инвестициям». Вы точно потеряете, как минимум, из-за инфляции. То же самое можно сказать и о текущих счетах. Хотя, оплачивая товары и услуги картой, можно научиться зарабатывать с помощью кэшбеков или бонусов, которые приносят программы лояльности. Банки все чаще готовы возвращать клиенту часть стоимости оплаченной покупки как своеобразный бонус за безналичную оплату.

С банковскими вкладами все не так однозначно. Длинный депозит дает сравнительно высокую доходность, но в этом случае вкладчику придется добровольно расстаться с деньгами на год в пользу банка, что подходит далеко не всем.

На этом фоне трехмесячный вклад имеет явное преимущество, поскольку позволяет более эффективно управлять своими финансами. В зависимости от изменения условий на рынке, деньги с короткого депозита можно перенаправлять в другие активы. Например, инвестировать в ОВГЗ или покупать валюту, когда она дешевеет (весной-летом инфляция снижается, гривна укрепляется).

Какие банки предлагают «короткие» депозиты

Несмотря на растущую популярность трехмесячных вкладов, эта опция доступна еще не во всех банках. Среди 31 крупнейшего финучреждения, которые мониторит «Минфин», с краткосрочными вкладами не работают ПроКредит, УкрСиб и Укрсоцбанк.

Диапазон ставок у других участников рынка довольно широк: от 7,5% до 14,8% годовых. В десятке банков с наибольшими депозитными портфелями, ситуация достаточно ровная. Большинство финучреждений, за исключением Райффайзен Банка Аваль, готовы платить за трехмесячные вклады 11,5 — 14% годовых. Среди крупных игроков можно выделить: Альфа-Банк Украина со средней доходностью по трехмесячным депозитным программам в размере 13,83%, далее ТАСКомбанк с 13,50% годовых, почти впритык за ними разместились Пивденный и Ощадбанк, которые предлагают короткие кредиты под 13,29% и 13,25% годовых соответственно. С заметным отрывом от них идут ПУМБ и ПриватБанк – 12,65% и 11,75% годовых, Укрэксимбанк – 11,70%. Замыкает перечень предложений Райффайзен Банк Аваль с минимальной ставкой в 7,60%.

Будь умнее!

Но есть и нестандартные предложения. Альфа-Банк Украина, например, ввел трехмесячный «Умный депозит». Его особенность – прогрессивная ставка. В первый месяц доходность составит 12% годовых, на второй – вырастет до 14%, в третий – подпрыгнет до рекордных 18%. Еще одно преимущество вклада – гибкие условия по доступу к деньгам. Срок действия договора – 90 дней, но средства со счета можно забрать уже через месяц или два после оформления депозита. Банк полностью выплатит проценты за этот период.

Средняя ставка по такому вкладу составляет 14,7% годовых – намного выше, чем у других участников рынка. При размещении 200 тыс. грн такой вклад за первый месяц принесет 2 тыс. грн процентов. За два – 4,3 тыс. грн, за три – 7,3 тыс. грн. Неплохо, как для почти безрискового депозита, который можно забрать практически в любой момент.

Как рассказали «Минфину» в Альфа-Банке, депозит «Умный» появился в перечне предложений месяц назад. Для тех, кто будет в числе первых вкладчиков, банк дополнительно приготовил розыгрыш 15 планшетов. Разместив денежные средства на условиях депозита «Умный» с 20 августа по 30 ноября 2018 года на сумму не менее 5000 гривен, клиент автоматически попадает в число претендентов на приз – Apple iPad 9.

Отметим, что предложение от Альфа-Банка Украина, позволяющее клиентам самим выбирать, оптимальные условия, сейчас на рынке уникально. Учитывая растущий интерес к таким продуктам, их количество вероятно будет увеличиться.