«Минфин» разбирался, как будет работать валютная реструктуризация, кто может ею воспользоваться и на что следует обратить внимание, чтобы не упустить шанс выбраться из многолетней долговой ямы.
Средний курс и сниженные ставки: что предлагают законы
Механизм реструктуризации задолженности по кредитам в СКВ прописан в законе № 1381-IX, который вступил в силу 23 апреля 2021. Он внедряет стандартные условия, не оставляя места индивидуальному подходу и договоренностям между конкретным банком с конкретным заемщиком.
Значит, автоматически условия валютных кредитов не будут пересматриваться. Чтобы реструктурировать задолженность, заемщик должен обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Его необходимо подать в течение трех месяцев с момента вступления закона в силу, то есть до 23 июля этого года.
Что изменится?
Долг будет переведен в гривну. Конвертация в гривны производится по среднему курсу между тем, который был установлен в день выдачи кредита и актуальным на день реструктуризации.
Например, если курс на дату выдачи кредита составлял 8 грн/$, а на дату реструктуризации — 27,7 грн/$, то курс конвертации составит 17,85 грн/$.
Будет пересмотрена сумма долга. Кредитор должен задним числом отнести уплаченные ранее пени и штрафы в счет погашения тела кредита. Неуплаченные штрафные санкции должны быть списаны.
Будут пересчитаны все процентные платежи по кредиту, уплаченные до реструктуризации, по новой сниженной ставке. Она будет равна размеру 12-месячного валютного UIRD. Фактически кредитная ставка будет снижена до депозитной. Полученные ретроспективно переплаты также будут зачислены в уплату тела кредита.
После реструктуризации будет установлена новая льготная ставка по кредиту. На полученную после этих подсчетов гривневую сумму долга будет начисляться льготная гривневая ставка (12-месячный UIRD + 1%) Скажем, на сегодняшний день кредитная ставка по таким кредитам составила бы 9,14% годовых.
Сам долг нужно будет выплатить за 10 лет.
Читайте также: Валютная ипотека. Рада конвертировала валютные кредиты населения в гривну
Кто будет платить по полной
Государство предложило относительно мягкую схему реструктуризации долгов. Но воспользоваться ею смогут не все.
Льготами могут воспользоваться только физлица, которые:
брали кредит на покупку жилья
«Закон касается исключительно потребительских кредитов, полученных в иностранной валюте. То есть таких, которые получены физическими лицами для собственных нужд», — отмечает старший юрист Moris Group Андрей Иванов.
Таким образом, облегчить долговую нагрузку не смогут те же ФОПы, в свое время привлекшие валютные займы, или физлица, получившие их на бизнес-цели.
платили по кредиту, когда доллар был по 8 гривен
Не смогут претендовать на обязательную реструктуризацию физические лица, у которых были просрочки по состоянию
покупали жилье, размер которого укладывается в социальные нормы
Обойдет реструктуризация также тех, у кого в ипотеке квартира площадью более 140 кв м, или дом более 250 кв м, или в собственности есть еще другая недвижимость.
вовремя обратились с заявлением о реструктуризации
Упустить свой шанс на реструктуризацию очень просто, если вовремя не обратиться к кредитору с соответствующим заявлением.
«Для этого установлено 3 месяца с даты вступления в силу Закона 1381, то есть до 23 июля 2021 г., с определенными исключениями — наследование, наличие судебного процесса о взыскании, участие должника в боевых действиях АТО/ООС. При наличии уважительных причин кредитор вправе продлить этот срок на 2 месяца, но вряд ли этим часто будут пользоваться», — объясняет Андрей Иванов.
Как переживут реструктуризацию банки
Нацбанк раскритиковал предложенные нововведения, которые, по мнению регулятора, могут привести к снижению активов банков.
«Убытки банков составят более 10 млрд грн», — такими подсчетами поделилась исполнительный директор Независимой ассоциации банков Елена Коробкова.
Финансисты обращают внимание, что сегодня официальный курс доллара НБУ 27,6 грн, а банк пересчитает заем в иностранной валюте по среднему курсу, скажем, по 16 грн за доллар. Кто покроет разницу в балансе банка? — В законах об этом ничего не сказано. Соответственно почти 12 грн с каждого доллара пойдут в убыток банка при переоценке его валютных кредитов.
Соответственно, банкирам, чтобы покрыть или уменьшить эти убытки, вероятно, придется увеличивать ставки по новым кредитам. Впрочем, далеко не все эксперты считают, что будущая реструктуризация будет такой болезненной для банков.
«Под эти кредиты банки уже сформировали резервы. Кто не смог — давно в ликвидационной процедуре ФГВФЛ. Поэтому, если какие-то безнадежные кредиты начнут обслуживаться — это прямые доходы банков», — считает к.э.н., ведущий научный сотрудник ДННУ «Академия финансового управления» Анатолий Дробязко.
Читайте также: Какие банки получат 10 миллиардов убытков от принудительной реструктуризации валютной ипотеки
Будет ли вал предложений «конфиската»
Закон 1381 продолжает еще на 5 месяцев действие моратория на отчуждение заложенного имущества. Однако вала предложений недвижимости, которую забрали у должников, после 23 октября эксперты не ожидают.
Во-первых — есть надежда, что большинство таких должников воспользуется предоставленным шансом и начнут обслуживать свои займы.
Во-вторых — те должники, которые не успели подать заявление о реструктуризации своевременно или получили отказы кредиторов, будут обращаться в суды и принимать меры, чтобы помешать продаже их имущества.
«Но даже в случае незначительного увеличения количества таких предложений спрос на такое имущество будет оставаться на невысоком уровне. Ведь „проблемность“ такой недвижимости в основном отпугивает потенциальных покупателей», — прокомментировал старший юрист Moris Group.
Читайте также: Почему о доступной ипотеке можно забыть
«Валютная» история
Проблема с валютными кредитами тянется уже более 10 лет. До 2009 года кредиты в Украине выдавались и в иностранной валюте. Стабильность гривны и ниже, чем по гривневым кредитам, процентные ставки делали кредиты в СКВ более привлекательными для заемщиков. Их массово оформляли даже те, у кого не было дохода в долларе или евро.
Но финансовый кризис 2008 года больно ударил по Украине, за считанные месяцы гривна обвалилась почти в два раза. Поэтому почти в два раза выросли платежи по обслуживанию валютных кредитов.
Далее ситуация только ухудшалась: с 2014 года, с переходом НБУ к режиму гибкого обменного курса гривны, нацвалюта продолжила свое падение.
В 2014-м был введен мораторий на конфискацию жилья должников. Тогда необходимость такого шага объясняли российской агрессией, экономическим кризисом и девальвацией гривны. Ведь многие украинцы уже не могли платить по валютным ипотечным кредитам, взятым до 2012 года (с тех пор ипотечное и потребительское кредитование в Украине разрешено только в гривне).
Поэтому банкам запретили изымать залоговое имущество: квартиры и дома, которые являются единственным жильем заемщиков.
Также тогда планировалось, что мораторий будет временным — правительству дали две недели для подготовки законопроекта о реструктуризации задолженности на выгодных для банков и заемщиков условиях.
«Сейчас валютных кредитов в действующих банках осталось на $1,1 млрд. Определенное количество находится на балансах, под управлением ФГВФЛ. 97% этих кредитов не обслуживаются», — сообщил Анатолий Дробязко.