Мораторий эффективен лишь временно
Проблеме валютных кредитов уже, по крайней мере, 12 лет — их не выдают физическим лицам с 2009 года. За это время большинство заемщиков решили проблему с банками. В частности, в рамках двусторонних договоренностей конвертировали кредиты в гривневые и рассчитались с банками.
Банки охотно шли и идут на реструктуризации, ведь работающий кредит всегда лучше, чем неработающий, который приносит только убытки и становится отягощением для капитала.
Стоит вспомнить о первопричине: мораторий ввели для того, чтобы защитить заемщиков от потери места жительства на период поиска компромисса между банками и заемщиками для урегулирования проблемы.
Очевидно, мораторий — неэффективный инструмент, ведь он не способен отделить тех, кто не может возвращать кредит, от тех, кто не хочет этого делать.
После длительной законодательной работы цивилизованное решение было найдено в формате Кодекса по вопросам банкротства, который ввел единый механизм добровольной реструктуризации валютных кредитов. Для сохранения баланса и решения проблемы с теми, кто не был настроен на реструктуризацию в принципе, было решено снять мораторий.
Казалось бы, наконец решение найдено, и проблему оставили в прошлом. Это позволило двигаться вперед, к размораживанию ипотечного кредитования, которое в условиях существования моратория было редуцированным к минимуму: трудно убедить банк давать большие деньги на длительный срок заемщикам, если существует такой правовой прецедент, который делает невозможным взыскание залога по таким кредитам.
Читайте также: Ипотека-2021: кто кредитует и сколько стоит
Ситуация сдвинулась с места. Президент Владимир Зеленский инициировал программу «Доступная ипотека», которая уже в 2021 году дала возможность первым семьям получить кредиты на жилье на привлекательных условиях.
Новые ограничения остановят кредитование
В то же время появилось альтернативное предложение. В парламент внесли странный законопроект № 4475, который вместо добровольной реструктуризации предложил принудительную. Это полностью нарушило конструкцию, которая выстраивалась годами и, в конце концов, позволила разморозить ипотечное кредитование в Украине.
Профильный комитет парламента получил негативные выводы к законопроекту от многих учреждений, включая Министерство финансов и Нацбанк, однако их мнение, как и предостережения банковского сообщества, проигнорировали.
Но и это еще не все. Во время рассмотрения документа 3 марта в профильном комитете в него «добавили» большой перечень дополнений, которые превращают его в правовую феерию. Это не только делает предложенный проект принудительной реструктуризации еще более антикомпромиссным, но и нарушает правовые основы государства, ставя под сомнение обязанность ְ выполнения уже имеющихся судебных решений и создавая тотальную правовую неопределенность относительно отношений заемщика и кредитора.
И как «вишенка на торте» — к законопроекту добавлен… новый мораторий на взыскание имущества!
То есть, результатом предлагаемой принудительной реструктуризации становится не решение проблемы, а ее новая консервация. Ведь взыскание реструктурированных кредитов в таких условиях становится примерно таким же возможным, как и до этой предложенной принудительной реструктуризации.
Очевидно, что после принятия такого законопроекта о желании банков развивать ипотечное кредитование стоит забыть. С таким правовым беспределом никто не может надеяться на перспективу цивилизованных отношений с заемщиками. Вот такой подарок для всех, кто ждет доступных ипотечных кредитов. Прощай, «Доступная ипотека»!
Также стоит отметить, что добровольная реструктуризация проблемной задолженности является частью широкой программы реформ в финансовом секторе, которая зафиксирована в программе сотрудничества Украины с Международным валютным фондом.
Читайте также: Ипотека под 7%. Кому будут выдавать и на каких условиях
Авторы законопроекта № 4475 настаивают на принудительной! Предлагается не только сделать большой шаг назад в развитии финансового сектора, но и сорвать получение Украиной очень нужного в это трудное время внешнего финансирования.