Семь ловушек депозитного договора

О чем банки предпочитают не рассказывать клиентам при заключении депозитного договора, «Минфину» рассказала заведующая сектором финансовой грамотности Фонда гарантирования вкладов физлиц Олеся Шницер.

1. Подписывая договор в помещении банка, обращайте внимание на его название и содержание. Банк вправе заключать договор как от своего имени, так и быть поверенным другой компании. Сторонами договора банковского вклада должны быть «Вкладчик» и «Банк». Если же в договоре вы указаны как «Клиент финансовой компании», «Инвестор» и т.п. – то в ваших руках не депозитный договор. Соответственно, ваши средства гарантироваться ФГВФЛ не будут.

2. Гарантированная сумма депозита сейчас составляет 200 тысяч гривен. То есть в случае банкротства банка вы сможете получить сумму до 200 тысяч, независимо от количества договоров. Однако необходимо обратить внимание, что существует перечень вкладов, которые не возмещаются даже в пределах этой суммы.

В частности, Фонд не возмещает средства:

по вкладам в банковских металлах;
по вкладам, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;
по депозитам с нестандартными условиями, согласно которым вкладчики на индивидуальной основе получают от банка проценты по договорам, заключенным на условиях непубличной оферты в соответствии со статьей 52 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»;
по вкладам в рамках других финансовых привилегий от банка.

Полный перечень таких депозитов прописан в ч.4 ст.26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Депозиты в гривне и валюте с выгодными ставками. Сравнить

Если ваш вклад попал в этот перечень, в случае признания банка неплатежеспособным, вам нужно обратиться в Фонд гарантирования с заявлением о признании требований кредитора.

3. Выясните возможность досрочного расторжения договора!

4. В договоре должно быть указано, что произойдет с вкладом по окончании срока: средства должны быть перечислены на ваш текущий счет или банк имеет право автоматически продлить вклад на такой же срок, если вы вовремя не обратитесь за ним. При пролонгации ставка по депозиту может быть изменена без вашего ведома.

Могут быть и другие нюансы. Например, если вы заключили договор без возможности досрочного расторжения, ваши средства могут остаться в банке вопреки вашим планам забрать их. Или может возникнуть обратная ситуация – вы будете считать, что договор пролонгирован и ваши средства продолжают работать на вас, а окажется, что они переведены на текущий счет. Чтобы избежать непонятных ситуаций – отключите автоматическую пролонгацию договора еще на этапе заключения договора.

5. Выбирая вклад и процентную ставку по нему, помните, что с дохода по депозиту удерживаются налоги – 18% НДФЛ и 1,5% военного сбора. Также выясните, существуют ли другие расходы или комиссии, например, плата за обслуживание счета. Выгодность вашего депозита выбирайте, учитывая все эти цифры, а не только процентную ставку.

6. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте банка. Обратите внимание, что в течение действия депозитного договора банк может менять «публичную оферту» и новую версию условий размещать на своем сайте.

7. До заключения договора банковского вклада или банковского счета вкладчик обязан получить информацию о системе гарантирования вкладов физических лиц. В случае, если вы заключаете договор онлайн в электронной форме — подтвердить ее получение путем направления сообщения в электронной форме о получении справки.

Не понятно — спросите еще раз

По требованию вкладчика, при заключении договора срочного вклада, банк должен предоставить ему расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада.

В, частности, банк должен указать следующую информацию на дату обращения:

сумма начисленных процентов за весь срок размещения вклада, указанный в договоре;
сумма налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;
сумма комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада.

Ну, и основное правило – «Не существует неудобных вопросов». Всегда задавайте все вопросы сотруднику банка, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия договора и услугу. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.