Разброс доходности по депозитам у разных банков продолжает расти. К примеру, самая низкая ставка по депозитам на год среди крупных финучреждений в 3 раза меньше самого щедрого предложения. Почему так происходит и какую доходность по вкладам физлиц предлагают банки с депозитным портфелем от 2 млрд грн, — в свежем обзоре «Минфина».
Согласно свежей статистике НБУ, в прошлом году депозитные вклады населения приростали рекордными темпами. В 2022 году их объем в банковской системе увеличился на 30,4%, против 15,1% годом ранее. Из 1,21 трлн грн совокупного объема гривневых депозитов средства физлиц составляют 596,05 млрд грн. При этом объем депозитов населения в валюте снизился на 5% - до 9,13 млрд долларов.
Отчасти это объясняется динамикой доходности вкладов. Если доходность гривневых депозитов продолжала расти, то ставки по валютным депозитам опустились до символических значений.
По данным Нацбанка, в декабре 2022 года средние процентные ставки банков по новым депозитам в гривне для населения составили 10,6% годовых — за год ставки подросли на 3,5 п.п. А вот ставки по новым валютным депозитам частных вкладчиков снизились на 0,1 п.п. — до 0,6%. Даже запуск новых депозитных продуктов под покупку безналичного доллара и их популярность у населения в последние месяцы прошлого года не смогли переломить тренд на сокращение объемов валютных вкладов.
Правда, и резкое увеличение денег населения в банках можно считать позитивным весьма условно. Ведь прирост произошел, в основном, за счет так называемых «горячих» денег — средств на текущих счетах. Что объясняется ростом выплат для военных и представителей других критически важных профессий.
В Нацбанке уверяют, что «законы экономики продолжают действовать».
«Чем выше ставка — тем больше срочных средств привлекает банк. Просто у нас в необычном положении оказались определенные банки, через которые проходит большинство выплат, и для них это не стимул. В то же время, у других банков есть существенные изменения в процентных ставках, но о достижении цели пока говорить рано», — говорит директор департамента монетарной политики и экономического анализа НБУ Владимир Лепушинский.
Как сообщал НБУ, по состоянию на 1 декабря 35,4% средств населения были размещены в Приватбанке, 18% - в Ощадбанке. Эти финучреждения не нуждаются в дополнительной ликвидности, поэтому доходность депозитов у них одна из самых низких.
В тоже время, банки, которые нуждаются в ресурсах (например, продолжают кредитовать) продолжают поднимать ставки. Также банкиры могут увеличивать доходность вкладов за счет оптимизации бизнес-процессов.
«В конце прошлого года по наиболее популярным депозитам Укрэксимбанк повысил ставки на 1% годовых в гривне и на 0,1% в долларах США при оформлении или пролонгации онлайн. Это делает условия вкладов более привлекательными для клиентов и одновременно сохраняет приемлемую для банка рентабельность. Ведь оформление онлайн уменьшает затраты на непосредственное обслуживание в отделениях и увеличивает их пропускную способность.
Такие инновации быстро набирают популярность — в январе уже почти половина по количеству и около трети по объему новых вкладов были оформлены через мобильное приложение", — рассказал «Минфину» Михаил Медко, член правления АО «Укрэксимбанк».
По его словам, Укрэксимбанк также ввел депозит с покупкой долларов по курсу НБУ и обязательной продажей валюты по истечении срока.
«В других банках по таким вкладам устанавливается символическая ставка. Однако, мы считаем, что клиенты, которые доверяют банку свои средства сроком на 6 месяцев, должны получать рыночную ставку, и привлекательность такого вклада должна быть не хуже других срочных депозитов, с учетом их условий и специфики.
Именно поэтому мы в декабре предложили рынку депозит «Валюта без ограничений» со ставкой 0,5% годовых — значительно выше, чем по аналогичным продуктам в других банках, и уже заключили первые депозитные договоры с клиентами на значительные суммы. При минимальной сумме вклада в 5 тысяч долларов фактический средний чек по этим операциям у нас составляет 33 тысячи, а размер крупнейшего на сегодняшний день вклада — более 1,3 млн дол. США", — уточнил Михаил Медко.
Финансисты говорят, что ставки по вкладам будут расти и дальше. Правда, как и сейчас, происходить это будет неравномерно. Поэтому вкладчикам стоит внимательно изучать предложения всех банков. Тем более, что сейчас продолжает действовать 100-процентная гарантия по банковским вкладам физических лиц и частных предпринимателей (вместе с начисленными процентами).
Банкиры выделяют несколько факторов, под влиянием которых будут формироваться депозитные ставки в ближайшее время:
- потребность ликвидности самих банков;
- обоснованный спрос заемщиков банков на кредитные средства;
- наличие у банков и доходность альтернативных инструментов (помимо кредитов), размещение привлеченных средств;
- доходность и другие параметры альтернативных направлений хранения населением и хозяйствующими субъектами временно свободных средств — главным образом, доходность ОВГЗ.
Кто из банков менял ставки
За истекшие две недели ни один крупный банк не снизил депозитные ставки. Однако и массового повышения доходности не было тоже: 4 банка подняли доходность гривневых вкладов, по вкладам в евро и долларе — полный штиль.
Самое существенное повышение в этот раз было по ставкам на вклады на 9 мес. Идея банк поднял ставки по вкладам на 9 мес на 5,05 п.п. — до 13,8% годовых. Банк также оказался впереди по повышениям ставок в гривне на годовые вклады, добавив 4 п.п. (до 14,5% годовых).
monobank добавил на вклады на 9 мес 5 п.п., увеличив доходность этих депозитов до 11,5% годовых. Кроме того, банк также «усилил» вклады на 3 и 6 мес, добавив к ним по 4,5 п.п., теперь доходность по таким вкладам достигла 9% и 10,5% соответственно. 2 п.п. банк также добавил к ставке на вклады на 12 мес, увеличив их доходность до 12% годовых.
Универсал банк провел такие же повышения, за исключением вкладов на 9 мес.
Восток банк увеличивал ставки по вкладам на 3 и 6 мес. К ставкам по вкладам на 3 мес он прибавил 2 п.п. (до 12%), к вкладам на 6 мес — 3,5 п.п. (до 15%). Кроме того, банк повысил и доходность вкладов на 12 мес, добавив 1 п.п. Теперь доходность этих вкладов составляет 14% годовых.
Программа БОНУС к депозитам
Оформите вклад через «Минфин» в одном из этих банков:
Глобус, Кредитвест Банк, Юнекс Банк, Банк Кредит Днепр.
Выберите банк и получите бонус!
Максимальные ставки по гривневым депозитам
Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
Кредит Днепр Банк* | 18,00% | - | 5,00% | - | 17,00% | - | 4,00% | - | - | - |
Банк Львов | 17,00% | - | 16,00% | - | 15,00% | - | 14,00% | - | 5,00% | - |
Прокредит Банк | 17,00% | - | - | - | 16,00% | - | 15,00% | - | 5,50% | - |
Сенс Банк | 17,00% | - | 17,00% | - | 16,00% | - | 15,00% | - | 14,00% | - |
Таскомбанк | 16,00% | - | 16,00% | - | 15,50% | - | 12,00% | - | 7,00% | - |
А-Банк | 16,00% | - | - | - | 15,75% | - | 15,00% | - | 0,01% | - |
ПУМБ | 15,00% | - | 14,50% | - | 14,00% | - | 13,00% | - | - | - |
МТБ Банк | 14,70% | - | 15,10% | - | 15,50% | - | 14,30% | - | - | - |
Идея Банк | 14,50% | 13,80% | 15,00% | - | 15,00% | - | - | - | ||
Укргазбанк | 14,00% | - | 14,00% | - | 12,50% | - | 12,00% | - | - | - |
Восток Банк | 14,00% | - | - | 15,00% | 12,00% | - | - | |||
Кредобанк | 14,00% | - | - | - | 13,00% | - | 12,00% | - | - | - |
Укрэксимбанк | 13,50% | - | 13,50% | - | 12,50% | - | 11,30% | - | - | - |
monobank | 12,00% | 11,50% | 10,50% | 9,00% | - | - | ||||
Универсал Банк | 12,00% | - | - | 10,50% | 9,00% | - | - | |||
Ощадбанк | 11,75% | - | - | - | 10,75% | - | 9,25% | - | - | - |
Приватбанк | 9,00% | - | 8,00% | - | 8,00% | - | 7,00% | - | - | - |
Райффайзен Банк | 8,50% | - | - | - | 7,50% | - | 6,50% | - | - | - |
Креди Агриколь Банк | 8,00% | - | - | - | 8,00% | - | 7,00% | - | 1,00% | - |
ОТП Банк | 6,00% | - | 6,00% | - | 12,50% | - | 8,50% | - | 3,75% | - |
Правэкс Банк | 6,00% | - | 5,50% | - | 5,50% | - | 5,50% | - | - | - |
Пивденный | - | - | - | - | 13,50% | - | 12,00% | - | 7,00% | - |
Укрсиббанк | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 23 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 31.12.2022−16.01.2023.
*Сроки размещения депозитов в Кредит Днепр Банке следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 184 дня, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 367 дней.
** Банк принимает вклады на сумму от 50 тысяч гривен.
Доллар США
Каталог «Минфина» — лучший способ подобрать оптимальный депозит и получить БОНУС к ставке!
Максимальные ставки по долларовым депозитам
Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
Сенс Банк | 3,00% | - | - | - | 2,50% | - | 2,50% | - | 2,00% | - |
Таскомбанк | 2,30% | - | 1,50% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
Банк Львов | 1,75% | - | 1,50% | - | 1,50% | - | 1,25% | - | 0,25% | - |
Укрэксимбанк | 1,75% | - | 1,75% | - | 1,40% | - | 0,90% | - | - | - |
Восток Банк | 1,50% | - | - | - | 1,00% | - | 0,75% | - | - | - |
МТБ Банк | 1,35% | - | 1,40% | - | 1,30% | - | 1,10% | - | - | - |
ПУМБ | 1,20% | - | 1,00% | - | 0,80% | - | 0,10% | - | - | - |
Укргазбанк | 0,80% | - | 0,80% | - | 0,15% | - | 0,10% | - | - | - |
Прокредит Банк | 0,50% | - | - | - | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - |
Ощадбанк | 0,40% | - | - | - | 0,30% | - | 0,20% | - | - | - |
Идея Банк | 0,30% | - | 0,25% | - | 0,20% | - | 0,10% | - | - | - |
А-Банк | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,01% | - |
0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - | |
Универсал Банк | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
monobank | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
0,01% | - | - | - | 0,01% | - | 0,10% | - | 0,01% | - | |
Кредобанк | 0,01% | - | - | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
ОТП Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
Правэкс Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
Приватбанк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
Райффайзен Банк | 0,01% | - | - | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
Пивденный | - | - | - | - | 1,00% | - | 0,50% | - | 0,25% | - |
Укрсиббанк | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 23 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 31.12.2022−16.01.2023.
*Сроки размещения депозитов в Кредит Днепр Банке следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 184 дня, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 367 дней.
Евро
Максимальные ставки по вкладам в евро
Банк | 12 месяцев | 9 месяцев | 6 месяцев | 3 месяца | Бессрочный | |||||
Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | Ставка | ||||||
Таскомбанк | 2,00% | - | 1,20% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
Сенс Банк | 1,75% | - | - | - | 1,25% | - | 1,25% | - | 2,00% | - |
МТБ Банк | 1,25% | - | 1,30% | - | 1,20% | - | 1,00% | - | - | - |
Банк Львов | 1,00% | - | 0,50% | - | 0,50% | - | 0,25% | - | 0,25% | - |
Укрэксимбанк | 0,70% | - | 0,70% | - | 0,40% | - | 0,10% | - | - | - |
Восток Банк | 0,50% | - | - | - | 0,50% | - | - | - | - | - |
Прокредит Банк | 0,50% | - | - | - | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - |
Идея Банк | 0,25% | - | 0,20% | - | 0,15% | - | 0,10% | - | - | - |
Ощадбанк | 0,20% | - | - | - | 0,15% | - | 0,11% | - | - | - |
А-Банк | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,01% | - |
ПУМБ | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
Универсал Банк | 0,10% | - | - | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
monobank | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | 0,10% | - | - | - |
Кредит Днепр Банк* | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
Кредобанк | 0,01% | - | - | - | 0,01% | - | - | - | - | - |
ОТП Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
Правэкс Банк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - |
Приватбанк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
Райффайзен Банк | 0,01% | - | - | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
Укргазбанк | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
Пивденный | - | - | - | - | 0,01% | - | 0,01% | - | - | - |
Укрсиббанк | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
Креди Агриколь Банк | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 23 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 31.12.2022−16.01.2023.
*Сроки размещения депозитов в Кредит Днепр Банке следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 184 дня, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 367 дней.