Депозиты в золоте: где открыть и что нужно знать

Инвестирование в банковские металлы

Существует три основных способа инвестирования в банковские металлы:

• Покупка слитков и инвестиционных монет
• «Металлические» депозиты
• Вложения в «металлические» ETF

Наиболее распространенный среди частных лиц способ инвестирования в банковские металлы — покупка слитков и инвестиционных монет. В Украине слитки банковских металлов можно купить далеко не в каждом банке. Например, золото в слитках на начало сентября 2020 года клиентам предлагало около 10 украинских банков.

Количество продавцов серебряных слитков — еще меньше. Купить их можно, в частности, в Приватбанке, РВС Банке, Банке Сич, Индустриалбанке и Мегабанке. Платину можно купить лишь вРВС Банке и в немногих финкомпаниях.

Перечень финучреждений, которые продают и покупают у клиентов слитки, постоянно меняется.

Вложения в «металлические» ETF — это инвестиции в фонды, которые вкладывают средства инвесторов в драгметаллы или предприятия по их добыче и переработке.

Металлические депозиты — банковские вклады, которые позволяют получать проценты от банка и при этом зарабатывать в случае роста стоимости металла.

Инвестиционные монеты

Один из вариантов инвестиций в золото — покупка инвестиционных монет. Этот способ мало чем отличается от приобретения банковских слитков. Монеты выпускаются из золота и серебра, реже — из платины. Их чеканят многие центробанки мира. Чаще всего такие монеты не имеют коллекционной ценности. Их стоимость прямо зависит от веса и цены на металл, из которого они изготовлены.

Пример украинской инвестиционной монеты — «Архистратиг Михаил». Нацбанк выпускает ее как из золота, так и из серебра. Серебряная монета весит 1 унцию, золотая же выполнена в 4 вариантах: унция, пол унции (15,55 г), четверть унции (7,78 г) и десятая часть унции (3,11 г). Такая градация традиционна для большинства инвестиционных монет мира.

Чем меньше вес монеты, тем большей будет стоимость каждого грамма драгметалла. В самой легкой монете «Архистратиг Михаил» грамм золота по состоянию на конец августа 2020 года стоил почти 1901 грн., а в самой тяжелой — 1817 гривен. Принцип такой же, как и в случае с ценами на драгоценные металлы в банковских слитках.

Но если слиток от известного производителя банк примет от вкладчика на «металлический» депозит, то монеты — вряд ли.

Плюсы и минусы инвестиций в золото

Независимо от того, в какой форме куплено золото, серебро или другой банковский металл (слиток или вклад в безналичной форме), эта инвестиция дает возможность заработать на изменении котировок драгметалла.

Например, с начала 2000-х в течение 10 лет золото неуклонно дорожало на международных рынках. Если в начале «нулевых» за тройскую унцию «желтого» металла давали $220−230, то в сентябре 2011 года котировки достигли отметки в $1921 за унцию. Цены выросли в разы!

Конечно, случались и обвалы. Так, в декабре 2015 года унция золота на международном рынке стоила всего $1046. Но с тех пор «желтый» металл снова неуклонно дорожает.

Как правило, банковские металлы растут в цене в периоды экономических и финансовых потрясений. А их в современном мире хватает. «Горячие» точки, революции, политические скандалы и торговые войны, затяжная пандемия коронавируса, а также спад в мировой экономике — все это заставляет инвесторов нервничать и вкладывать деньги в актив-«убежище». Именно так они называют золото.

В начале августа 2020 года стоимость «желтого» металла на международных рынках установила рекорд, преодолев отметку в $2050 за унцию. Вполне вероятно, что это не предел. По прогнозам Bloomberg Intelligence, золотые котировки вполне могут достичь отметки в $3000 за тройскую унцию.

Но если вы хотите заработать много и быстро, то золото и серебро не для вас. Цены на банковские металлы не обладают такой же волатильностью, как котировки акций или курсы криптовалют. Поэтому золото чаще всего рассматривают как актив для долгосрочных инвестиций — на 5−10 лет и более.

Депозиты в золоте

Депозит в золоте — не самый популярный продукт на банковском рынке Украины. В сентябре 2020 года эту услугу предлагало не более трех финучреждений, тогда как еще год-два назад «металлический» вклад можно было открыть в семи банках.

Условия размещения «золотых» депозитов в некоторых украинских банках.

Банковский вклад в золоте принципиально отличается от гривневых и валютных депозитов. Хотя определенное сходство с валютным вкладом есть. Если растет курс доллара или евро, то в конце срока вкладчик получит большую сумму в пересчете на гривну.

То же происходит и при размещении депозита в металле. В конце срока вкладчик получает доход от изменения золотых котировок плюс банк начисляет ему проценты золотыми слитками или гривнами, если сумма процентов менее стоимости 1 г.

Приведем пример:

• Вы открываете в банке «золотой» депозит и кладете на «металлический» счет 100 г. золота на 12 мес. под 1,5% годовых.

• При средней цене золота на конец сентября 2020 года в 1591/1812 грн. за грамм (покупка/продажа), 100 граммовый слиток обойдется в 160−180 тыс. грн.

• В конце срока действия депозита на вашем счету будет уже 101 г золота. (+1% в год)

• Если цена осталась прежней, вы вернете свои вложения и заработаете сверху порядка 1600 грн. (стоимость грамма золота).

• Если же котировки превысят отметку в 2100 грн. за грамм, как это было в конце августа — вы получите порядка 212 тыс. гривен, так как банк пересчитает по новому курсу весь объем вклада. А это значит, что вы заработаете около 30−50 тыс. гривен. Правда, из этой суммы придется вычесть 18% подоходного налога и 1,5% военного сбора.

• Если цена золота по каким-то причинам обвалится — вы потеряете деньги. Банк начислит вам причитающиеся по договору граммы, но пересчитает весь вклад по текущей стоимости.

ВАЖНО! Не все банки дают возможность пролонгации «металлических» депозитов. В этом случае вы должны будете забрать вклад в пересчете по текущей цене металла и только после этого при желании разместить его снова. Даже, если цены на металл будут не в пользу вкладчика.

Есть два вида золотых депозитов: с физической поставкой металла и без нее.

Первый предусматривает покупку клиентом физического золота — то есть слитков, которые он кладет на депозит. По окончании срока банк возвращает вкладчику его золото и проценты. Их выплачивают в виде слитков или в гривневом эквиваленте — по текущему курсу металла.

Золотой депозит «без физической поставки» не требует покупки металла. Клиент просто приносит в банк деньги, а тот конвертирует их в виртуальные граммы золота и зачисляет на депозитный счет. В конце срока происходит обратная процедура: металл конвертируется в гривну с учетом набежавших процентов.

Как открыть вклад:

1) Выберите банк, который принимает «металлические» депозиты

2) Подайте заявление на открытие вклада в золоте. Из документов понадобиться только паспорт и идентификационный код.

3) Если речь идет о депозите с физической поставкой, можно предоставить банку свои слитки (их общий вес должен быть не меньше минимальной суммы депозита) либо можно купить золото у банка.

4) Если клиент открывает депозит без физической поставки, он покупает виртуальные граммы и банк зачисляет их на счет.

5) Депозит, в зависимости от условий депозитного договора, может быть выплачен вкладчику:

• в виде физического золота (слитки),

• в гривневом эквиваленте,

• основной вклад — в виде слитков, а доход по депозиту — деньгами. Это связано с тем, что у банка попросту может не быть слитков необходимого веса, чтобы выплатить проценты по металлическому депозиту.

Гарантирование депозитов в металлах

Согласно украинскому законодательству, государство не гарантирует вклады в банковских металлах. В случае банкротства и ликвидации банка вкладчик не получит компенсацию от Фонда гарантирования вкладов физических лиц даже в размере 200 тыс. грн.

Если Нацбанк примет решение о ликвидации банка, физлица, средства которых не гарантируются, имеют право заявить ФГВФЛ о своих требованиях к банку. Они будут удовлетворяться за счет денег, полученных в процессе ликвидации от продажи имущества банка в очередности, определенной ст. 52 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Как заявить требования к банку:

• НБУ должен принять решение об отзыве лицензии и ликвидации неплатежеспособного банка. После этого владелец депозита в банковских металлах должен направить письменное заявление на адрес, указанный в объявлении о ликвидации банка. Также это можно сделать в самом банке, подлежащем ликвидации;

• Заявления принимаются в течение 30 дней со дня публикации Фондом сведений о ликвидации банка в газете «Голос Украины» или «Урядовый курьер»;

• На основании заявления, первичных документов банка и в соответствии с данными баланса банка, ФГВФЛ или уполномоченное лицо Фонда внесут требования владельца «металлического» депозита в реестр акцептованных требований кредиторов;

• Требования, которые не были внесены в реестр, считаются погашенными и не удовлетворяются.

Юрий Гусев