Оплата картой и снятие налички за границей: условия 15 банков с крупнейшей клиентской базой

Мы позвонили в 15 банков с крупнейшей клиентской базой (от 200 тыс. до 24 млн активных банковских карт).

В наш обзор попали: Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк, ПУМБ, Универсал Банк, Альфа-Банк, А-Банк, Укрсиббанк, Укргазбанк, ОТП Банк, Таскомбанк, Восток Банк, Укрэксимбанк, Креди Агриколь Банк, Пивденный. А также «банк в смартфоне» — monobank, работающий на лицензии Универсал Банка Сергея Тигипко.

Курсы конвертации валют

С 6 июля Приватбанк вернул рыночный курс обмена валют для всех безналичных операций. Сейчас у Привата единый курс для оплаты картой за рубежом, а также покупки и продажи валюты в отделении банка — 36,63 грн/$.

Такой курс конвертации по картам установлен на:

• снятие наличных и переводов в гривне с валютных карт в Украине;
• все виды операций за границей в валюте с использованием гривневых карт.

Вслед за Приватом карточные курсы повысил monobank и другие крупные финучреждения. «Завтра, 6 июля, карточный туризм закончится. Многие потеряют работу», — написал, комментируя это событие, сооснователь monobank в телеграм-канале. В monobank доллар конвертируется по курсу 34,50 грн/$.

Читайте также: Как НБУ создал проблемы для 6 миллионов украинских беженцев

Долгое время карточный курс валют был гораздо выгодней, чем предлагали в банковских отделениях, а тем более на черном рынке. Именно это породило так называемый «карточный туризм», когда деньги с гривневых карт снимали за границей, а потом завозили валюту в Украину и сдавали ее в обменки по более высокому курсу.

Чтобы прекратить это явление, которое дополнительно оказывало давление на гривну, НБУ отменил курсовые ограничения при продаже наличной валюты и операциям по картам. Раньше банки не могли повышать курс больше чем на 10% от официального, то есть верхний лимит оставался на уровне 32,18 грн/$.

Правда, многие украинские банки до сих пор сохраняют привлекательные курсы валют для безналичных операций. К примеру, в Укрсиббанке конвертация доллара сейчас проходит по курсу 32,61 грн/$. Еще два банка с иностранным капиталом — Креди Агриколь Банк и ОТП Банк — осуществляют карточные операции по курсу 32,64 и 32,75 грн/$ соответственно (все данные — на 13 июля).

Недавно Олег Гороховский в своем телеграм-канале заявил, что после резкого повышения курса в Привате и mono «карточные туристы» переместились в Альфа-Банк (с июля — Сенс Банк), который на тот момент «продавал» валюту относительно дешево — 34 грн/$. И поделился скрином, где мобильное приложение банка стало номером один по скачиванию на маркетах.

Впрочем, большинство украинских банков, в том числе Альфа-Банк, на данный момент блокируют международные переводы в гривнах, которыми клиенты пытаются обойти ограничения Нацбанка и обменять валюту по выгодному курсу. Кроме того, подобные действия предотвращают и зарубежные сервисы. К примеру, Wise выдает ошибку при попытке пополнить счет гривной, Revolut просит подтвердить пересечение границы, сфотографировав документы.

Читайте также: Какие выплаты украинцы могут получить в странах ЕС

Борьба с «карточным туризмом» завершилась увеличением расходов украинских беженцев, которые ежедневно рассчитываются картами за рубежом. Особенно колебание курса ощущается во время двойной конвертации, если гривневой картой нужно рассчитаться иной валютой, нежели евро или доллар.

Некоторые банки даже не готовы четко объяснить клиентам, по какому курсу будет проходить обмен валюты. ПУМБ публикует только курс продажи доллара — 34,50 грн/$. «Пересчет других (отличающихся от доллара США) валют производится с помощью кросс-курса международной платежной системы через коммерческий курс USD/UAH», — говорится на сайте банка.

Сотрудники ПУМБа рассказали, если платить гривневой картой за границей в евро, то нужно обращать внимание на платежную систему карты. Например, если Visa конвертирует валюту вашей карты сразу в евро, то Mastercard — через доллар.

В частности, в Mastercard заявили, что предоставляют банкам возможность выбирать валюту для взаиморасчетов между банком и платежной системой. В свою очередь, курс конвертации валют по операциям с картами для клиента определяется банком-эмитентом, выпустившим карту клиенту.

В Райффайзен Банке поделились свежими данными только по продаже доллара (34,50 грн/$) и евро (34,88 грн/евро). Курс покупки валюты зависит от платежной системы, сообщили там.

На горячей линии Райфа нам объяснили, что Visa конвертирует валюту вашей карты через доллар, а Mastercard — через евро. Поэтому клиентам банка выгоднее оплачивать покупки в евро картами Mastercard, а в долларе — картами Visa.

Если же двойной конвертации не избежать, то карточный курс доллара к евро в Райффайзен Банке сейчас составляет 1,01, а евро к доллару — 0,99 (первой указана валюта, в которой была проведена транзакция, второй — валюта карточного счета).

В Универсал Банке вообще отказались комментировать подробности конвертации валют и порекомендовали клиентам следить за курсами на сайте Visa, поскольку банк выпускает карты только этой платежной системы.

«Минфин» сравнил условия конвертации валют в ведущих украинских банках и собрал свежие данные в таблицу. Но стоит отметить, что в некоторых банках дата списания средств может отличаться от даты транзакции, как правило, в 2−3 дня, поэтому не всегда можно узнать, по какому конкретно курсу пройдет оплата.

Карточный курс конвертации валют (по данным сайта «Минфин» и контакт-центров банков по состоянию на 13.07.22)

Комиссии за конвертацию валют

Карточные курсы валют — далеко не все, на что следует обращать внимание при оплате картой за границей.

Некоторые банки отменили дополнительные сборы в условиях войны. В частности, недавно об этом заявил Райффайзен Банк: «С 5 июля без комиссии будет осуществляться конвертация и при безналичной оплате картой от Райфа, и при обналичивании в банкомате за рубежом».

Однако треть попавших в наш обзор банков за такую ​​услугу взимают комиссии. Большинство берет 1% от суммы операции по гривневой карте за границей. Именно столько придется заплатить клиентам Ощадбанка, Восток Банка, Укрэксимбанка и Креди Агриколь Банка.

Таскомбанк снимает 1% от суммы только за конвертацию в твердые валюты — доллар США, евро, британский фунт стерлингов, швейцарский франк и польский злотый. По операциям с другими валютами комиссия вырастет до 2%.

Космической комиссией отличился еще один банк Сергея Тигипко — Универсал Банк. Его клиенты вынуждены платить за прямую конвертацию валюты 3% от суммы операции, а за двойную — 5%.

Комиссия за конвертацию валюты (данные контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 13.07.22)

Условия снятия наличных денег за границей

По решению Нацбанка ежемесячный лимит на снятие наличных за рубежом с гривневых счетов, открытых в украинских банках, составляет 50 тыс. грн в эквиваленте. С валютных счетов можно ежедневно снимать эквивалент 100 тыс. грн.

В то же время, некоторые банки установили дополнительные ограничения. Например, дневной лимит на получение наличной гривны с карты monobank — 25 тыс. грн, Альфа-Банка — 20 тыс. грн, Универсал Банка и Таскомбанка — 10 тыс. грн.

Владельцы валютных карт Универсал Банка, Укрэксимбанка и Укрсиббанка могут снимать в два раза меньше дневного лимита НБУ — 50 тыс. грн в эквиваленте. Альфа-Банк позволяет снимать наличную валюту за границей на сумму, эквивалентную всего 100 тыс. грн в месяц, а не в день. ПУМБ также установил месячный лимит — эквивалент 600 тыс. грн.

Читайте также: Когда украинские беженцы должны платить налоги в ЕС

Самую высокую комиссию за снятие наличных в банкоматах за рубежом среди попавших в наш обзор банков взимает Восток Банк по Карте для выплат — 5%, но минимум $5. Таскомбанк по картам Классическая, PudraCard и Большая пятерка берет 4,9% + $3. Не слишком отстает от него и другой банк Сергея Тигипко —Универсал Банк — 4% + 100 грн/$4 или 4 евро.

Многие банки, в частности Приватбанк, monobank, Райффайзен Банк и Укрэксимбанк, установили комиссию на уровне 2%. Другие предлагают немного меньший процент, но с определенной фиксированной суммой в придачу. К примеру, Ощадбанк берет 1,5% + 35 грн, Укргазбанк — 1,5%, но минимум 5 евро, ОТП Банк — 1,8% + 40 грн/$3 или 3 евро.

Клиенты А-Банк дороже платят за гривну — 3% от суммы операции, а валюта для них обходится в 2%. Отдельные финучреждения берут более высокую комиссию за снятие собственных средств именно по кредиткам. В частности, Креди Агриколь Банк с кредитных карт снимает комиссию 2,5−3%, а с дебетовых — 1,5% + 30 грн.

Самые привлекательные условия в Таскомбанке действуют именно по дебетовым картам Плативка, Platinum и Пенсионная — 1% + $3. ПУМБ также заявил, что с 1 июля комиссия за снятие средств с дебетовых карт в банкоматах за рубежом уменьшилась до 1% + $1 по курсу НБУ на момент оплаты. Однако комиссия по кредиткам осталась неизменной — 1,5% + $4.

Альфа-Банк также взимает большую комиссию по кредитным картам, даже если клиент снимает собственные средства — 2%, но минимум 25 грн против 1,5% + 20 грн для дебетовых карт. Правда, в службе поддержки Альфа-Банка уверяют, что можно снимать наличные деньги вообще бесплатно от 30 до 50 тыс. грн в месяц, если не превышать лимиты банка и каждой из карт — Cameleon, White, Black или Graphite.

Выгодно обналичить деньги за рубежом могут владельцы карт Укрсиббанка — 0,9%, но минимум 35 грн. Однако при условии, что операция будет осуществляться в банкоматах банков-партнеров. Это члены финансовой группы BNP Paribas Group, объединение Global ATM Alliance и Deutsche Bank. Если снимать деньги в других банках, придется заплатить 1,8% от суммы, но минимум 35 грн.

Читайте также: Что делать с гривневыми сбережениями и наличными за рубежом

Что касается кредитных средств, фактически каждый второй банк сейчас отказывается от кредитного лимита за границей. В контакт-центрах Восток Банка и Универсал Банка заявили, что у них нет кредиток. Остальные банки, готовые кредитовать украинских переселенцев, преимущественно берут комиссию от 3% до 5% за «наличные в кредит». Только ПУМБ заявил, что не взимает дополнительной комиссии за снятие кредитных средств.

Важно также знать, что банки во время операции часто блокируют большую сумму, чем списывают. Это позволяет избежать курсовых рисков, поскольку комиссия может взиматься в течение 3 дней после проведения операции. В Укргазбанке предупредили, что блокируют 3% суммы сделки, а в Ощадбанке — 10%. Остаток затем возвращается на карту.

Условия снятия наличных денег за рубежом (данные контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 13.07.22)