Топ-10 кредитных карт с самыми лояльными условиями

«Минфин» решил разобраться в особенностях карточных кредитов и найти кредитки с самыми выгодными условиями.

Возвращение в привычное русло

Как и другие сегменты банковского рынка, сегмент кредитных карт ощутил негативное влияние кризиса. В апреле объемы карточного кредитования рекордно снизились.

Ситуация несколько изменилась после отмены жесткого карантина, когда много секторов экономики возобновили работу, а круг потенциальных заемщиков увеличился. Оживление на рынке кредитных карт позволило банкам надеяться, что уже по результатам июля объемы кредитования выйдут на докарантинный уровень.

«Спрос клиентов на кредитование действительно меняется. Люди, которые привыкли кредитоваться за счет микрофинансовых организаций или пользовались ломбардным кредитованием под 400% годовых, готовы получать банковское обслуживание. Сейчас оформить кредитную карту в банке — не только удобнее, но и существенно дешевле», — отмечает заместитель главы правления АО «Таскомбанк» Артур Муравицкий.

Впрочем, банки не спешат смягчать условия кредитования. И на то есть веские причины. Все из-за продолжения действия определенных карантинных ограничений, которые не дают возможности точно спрогнозировать поведение и финансовое состояние клиентов. Как не хотелось бы верить в лучшее, но банки наблюдают ухудшение платежной дисциплины заемщиков за последние три месяца.

«Невозвратов стало немного больше, но мы стараемся договориться с каждым клиентом индивидуально, чтобы он мог погасить свою задолженность», — отмечает руководитель направления «Кредитные карты» А-Банка Евгений Зайченко.

В то же время банкиры отмечают, что масштабных негативных последствий удалось избежать. Способствовали этому введенные кредитные каникулы и отмена штрафов за просрочку. «Это позволило подавляющему большинству заемщиков во время карантина осуществлять платежи по кредитам, а после ослабления ограничительных мер вернуться к обычному режиму их обслуживания», — делится член правления, директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый.

Условия — не хуже

Банки не остановили кредитование и продолжают выдавать карты с кредитными лимитами. Но теперь они стараются придерживаться умеренной кредитной политики и не спешат кардинально менять условия кредитования. «В период карантина лимиты растут не так активно, как до внедрения ограничительных мер», — замечает представитель А-Банка Евгений Зайченко.

Кроме того, значительно больше внимания банки стали уделять изучению клиентов. «Мы смотрим на кредитную историю. Если видим, что клиент использует кредитные средства и своевременного погашает задолженность, — увеличиваем лимиты», — говорит заместитель главы правления АО «Таскомбанк» Артур Муравицкий.

В то же время, повышать требования к заемщикам или делать кредиты более дорогими финучреждения тоже не намерены. «Банк пока не видит необходимости вводить более жесткие критерии оценки потенциальных заемщиков или изменять принципы определения размера кредитных лимитов», — проинформировал член правления, директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый.

Читайте также: Как добиться от банка реструктуризации долга

Лучшие предложения

Чтобы иметь положительный опыт пользования кредиткой, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и тарифами еще на этапе ее оформления.

«Среди основных параметров, на которые обращают внимание клиенты, остается стоимость оформления и обслуживания карты, размер кешбека и схема его выплаты, а также параметры льготного периода», — отмечает представитель Таскомбанка Артур Муравицкий.

И это вполне ожидаемо. Ведь кредитные карты наиболее выгодные при условии пользования льготным периодом без уплаты банку дополнительных комиссий. Важно не выходить за рамки грейс-периода, а с помощью программ лояльности и кешбека возвращать на карту часть потраченных средств.

«Минфин» сравнил кредитки от ведущих украинских банков. Во внимание брались только те карты, выпуск и обслуживание которых для клиента является, или при определенных условиях может быть бесплатным. При этом мы не стали рассматривать продукты, которые банки предлагают лишь при условии, если клиент уже имеет зарплатную карту или депозит в банке. Мы сравнили продукты по таким критериям как: кредитный лимит, льготный период и кредитная ставка. По каждому из этих показателей банки были последовательно отсортированы, что определило их позицию. Также мы определили наличие и ставку кешбека и комиссии за снятие средств в банкоматах.

В десятку попали кредитные карты от monobank, А-Банка, Идея Банка, Конкорда, Таскомбанка, Альфа-Банка, ПУМБ, банка Форвард и Райффайзен Банка Аваль.

Если проанализировать предложения финансовых учреждений, то можно сказать, что все они предлагают достаточно выгодные условия кредитования. При этом у каждого банка найдутся свои особенности и привилегии для клиентов.

Кредитка от monobank, например, предлагает не самый большой кредитный лимит — всего лишь 100 тыс. грн и с льготным периодом 62 дня. Однако в лидеры ее выводят другие критерии — относительно низкая процентная ставка в 38,4% годовых и большой кешбек — до 20%.

Похожие условия предлагает карта «Зеленая» от А-Банка. Но если по максимальной сумме кредита в 200 тыс. грн она преобладает, то уступает по процентной ставке, которая составляет 44,4% годовых.

К одной из самых привлекательных бесспорно можно отнести карту «Card Blanche White» от Идея Банк. Для клиента предусмотрено выгодное сочетание параметров: кредитный лимит до 200 тыс. грн, льготный период до 92 дней, а также кешбек до 10%. При этом следует быть внимательными и выполнять условия пользования картой в льготном периоде. За пользование кредитными средствами вне льготного периода ставка составляет 48% годовых. Вместе с тем, при выполнении условий активностей по счету, а именно — сумма торговых операций каждый месяц должна составлять более 3 тыс. грн — будет отсутствовать ежемесячная плата за обслуживание.

В свою очередь, карта «Всеможу Gold» от ПУМБ предусматривает ставку за пользование кредитными средствами в 47,88% и не имеет программы кешбека. Однако эта карта отличается одним из крупнейших кредитных лимитов — до 200 тыс. грн, а также значительным льготным периодом в 62 дня.

А вот «Карта ONE» от Конкорда, а также «Пудра» и «Большая пятерка» от Таскомбанк дают возможность своим владельцам возвращать часть затрат за покупки. Они предлагают кешбек в 1%, 5% и 2% соответственно. Вместе с тем, Конкорд предоставляет 150 тыс. грн кредитного лимита с грейс-периодом до 62 дней и процентной ставкой 45% годовых. В свою очередь Таскомбанк предоставляет кредитный лимит в 100 тыс. грн и 55 дней льготного периода. Но при этом имеет свои преимущества в виде более низкой процентной ставки — 43,2% годовых.

Сэкономить за счет кешбека от 2% до 5% можно также с картой «ЭКО-Максимум» от Альфа-Банка. Кроме того, кредитным лимитом до 200 тыс. грн банк позволяет пользоваться 62 дня без уплаты процентов. Далее начисляются проценты в размере 26% годовых. При этом следует учесть, что при возникновении проблем со своевременным возвратом кредитных средств придется платить еще за обслуживание 3,5% от суммы задолженности.

Долгим льготным периодом среди других отличаются Райффайзен Банк Аваль и Банк Форвард. До 100 тыс. грн эти банки предоставляют в пользование без начисления процентов на 100 и 90 дней соответственно. Правда, если не удастся вовремя вернуть долг, то проценты будут начисляться по ставке 48% годовых.

Особое внимание следует обращать на комиссию за снятие наличных с карты. Ее размер колеблется в пределах от 2,99% до 4,9%, если использовать банкомат того банка, который выпустил карточку. Исключением является «Коко Кард» банка Форвард и «ЭКО-Максимум» Альфа-Банка, в которых комиссия вообще не предусмотрена. В общем, лучше не снимать наличные, а рассчитываться кредиткой при покупке товаров или услуг.

Предложения кредитных карт с бесплатным выпуском и обслуживанием*

Банки последовательно ранжированы по таким показателям карт как кредитный лимит, льготный период и кредитная ставка.

Читайте также: Рейтинг самых выгодных кредитов МФО под 0%

Кредитные прогнозы

По мнению банкиров, ряд решений Нацбанка по снижению учетной ставки пока не приведет к снижению ставок по банковским кредитам.

«Изменение учетной ставки — это скорее маркер для банков, однако, откровенно говоря, не является ключевым фактором влияния на ставки по кредитным картам для населения. Сейчас средние эффективные ставки колеблются на уровне 45−50% годовых», — подчеркивает заместитель главы правления АО «Таскомбанк» Артур Муравицкий.

Более того, не стоит ждать реального удешевления кредитов и в ближайшей перспективе. Ведь, как утверждают банкиры, снижение учетной ставки не влияет на реальную экономическую ситуацию в Украине.

«Общая кредитно-денежная политика Нацбанка в сочетании с неизменным налоговым климатом не позволяют экономике ускорить рост. Кроме того, продолжают действовать определенные карантинные ограничения, которые вызывают неопределенность с доходами потенциальных заемщиков», — объясняет член правления, директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый.

В настоящее время финансовые учреждения заняли выжидательную позицию. Они намерены дождаться полной отмены карантинных мер и оценить дальнейшие перспективы восстановления экономики. А уже потом банки смогут оценить возможность пересмотра кредитных ставок.

Ирина Рыбницкая