На кого рассчитана программа

Банки вместе с коллегами из правительства при поддержке НБУ длительное время работали над программой «Доступная ипотека». Сегодня уже утверждены правительством максимальная сумма кредита в 2 млн грн, предельный срок в 20 лет и первый взнос в 15% годовых. Конечно, программа больше поможет тем, кто больше всего нуждается в жилье. То есть тем, для кого оно будет первым в жизни.

Сколько денег выделят из бюджета на компенсацию

При текущем уровне ставок за 5 лет бюджет потратит на компенсацию более 5 млрд грн. При условии, что программа будет действовать 5 лет и ежемесячно выдаваться по 400 млн грн, а ежегодный рост ипотечного портфеля составит 30%. Для сравнения: среднемесячные объемы выдачи в 2020 году, по нашим расчетам, составляли 300 млн грн.

Напомню, в бюджете в этом году на «5−7−9» в целом предусмотрено 2 млрд грн.

Читайте также: Защита прав клиентов банков и МФО: что изменилось

Стала ли программа более эффективной

Программа «5−7−9» дорабатывалась и расширилась до рефинансирования уже существующих кредитов. Во время коронакризиса программа стала поддержкой пострадавшему от ограничений бизнеса.

По информации фонда:

  • 60% всех кредитов было выдано на перекредитование по более низкой ставке, вполне оправдано и понятно;
  • почти 20% всех кредитов по программе (3,6 млрд грн) было выдано на антикризисные цели или поддержку оборотного капитала;
  • еще 20% (3,5 млрд грн) — это инвестиционные кредиты или же создание бизнеса. То есть, и первоначальная идея всей программы также частично реализуется.

Ожидать ли роста ипотечных кредитов

Хотя последние месяцы мы действительно наблюдаем и постоянно говорим об увеличении объемов ипотечного кредитования, но пока — это «капля в море». За счет ипотеки в Украине сегодня финансируется меньше 5% сделок по покупке жилья.

В Украине соотношение ипотеки к ВВП — это 0,7%. Не буду даже сравнивать с развитыми Францией, Германией или Швецией, где этот показатель более 50% ВВП. Мы до сих пор остаемся позади всех наших соседей.

Читайте также: Как изменится кредитования и процентные ставки в 2021 году

Что этому мешает

Во-первых, банки неохотно кредитуют первичный рынок. Первичка — это менее 20% всех ипотечных кредитов. Схемы финансирования на первичке являются сложными и запутанными, сам рынок — крайне непрозрачным. Требований к репутации и финансовой устойчивости застройщиков практически нет.

Права инвесторов постоянно нарушаются (привет «Элита-центру», Войцеховскому и «Аркаде»). Сроки введения в эксплуатацию домов переносятся, а проекты замораживаются. К тому же, промедление с реформой ГАСИ уже стало глобальной проблемой для рынка. В общем, системы контроля за строительством нет. Конечно, это не может не влиять на предложение жилья и ввода его в эксплуатацию.

Во-вторых, взыскание залогов является долгим и неэффективным. В квартирах могут прописать малолетнего ребенка, обслуживание кредита остановить, и банк останется ни с чем. До сих пор продолжает действовать «ипотечный популизм» в виде моратория на взыскание валютной ипотеки. Надеюсь, что его последнее продление до 21 апреля 2021 станет действительно последним. Пока этот фактор также является сдерживающим и отпугивает банки от развертывания ипотечного кредитования.

Итак, действия государства по запуску специализированных программ и компенсации ставок в целом являются правильными и конструктивными. Однако эти шаги могут раствориться в море правого хаоса и беспорядка, который окружает наш рынок недвижимости.

Как реализуются государственные программы

Согласно решению Правительства, работать по программе поддержки ипотечного кредитования будет Фонд развития предпринимательства, который успешно работает с программой «5−7−9%». Он доказал свою эффективность и способность реализовывать подобные программы. Здесь возникает вопрос, насколько насущной была необходимость создания третьего фонда финансирования жилья.

К «Государственному ипотечному учреждению» и «Агентству по рефинансированию жилищных кредитов» в 2020 году добавился третий фонд — «Украинская финансовая жилищная компания». А это все государственные учреждения, которые капитализируются из бюджета.