Пятна на кредитной репутации: откуда они берутся и как их вывести

Почему добросовестные заемщики оказываются среди злостных неплательщиков и как им действовать в таком случае, разбирался «Минфин».

Как попадают в категорию нежелательных

Читатель под ником Alyona140116 в базе отзывов клиентов финучреждений на «Минфине» рассказала, как стала жертвой испорченной кредитной истории. Суть дела такова: в 2006 году благодаря мошеннической схеме на нее был оформлен кредит.

В 2011 году суд принял сторону читательницы и постановил «отказать банку в полном объеме» во взимании с истца суммы и процентов по кредиту. Но банк продолжил начислять проценты и не закрыл ее счет.

«И вот, когда прошло уже 8 лет, мой муж хотел взять ипотеку. Но ему отказывают из-за меня, потому что в моей кредитной истории в УБКИ тянется долг», — пожаловалась наша читательница.

По статистике, в 80% случаев заемщикам отказывают в предоставлении кредита именно из-за плохой кредитной истории. Но одно дело, когда человек действительно неаккуратно обслуживал предыдущие займы. И совсем другое, когда клеймо плохой кредитной истории он получила совершенно незаслуженно.

Стоп-фактор — просрочка в 90 дней

Кредитная история — это своего рода досье на человека, в котором указано где, когда, сколько он занимал и насколько аккуратно обслуживал долги. Все эти данные аккумулируются в бюро кредитных историй на основе регулярных отчетов финансовых учреждений.

Положительная кредитная история увеличивает шансы привлечь новый кредит и сокращает процедуру его получения. Она сигнализирует банку о высокой степени надежности заемщика.

Если человек несвоевременно платит по кредиту, то в его кредитной истории отображается просроченная задолженность. Это, фактически, означает автоматическое попадание в «черный список».

Но не все так трагично. Далеко не все просрочки характеризуют заемщика как злостного неплательщика и лишают его возможности взять новый займ. Каждое финучреждение самостоятельно определяет, какая просроченная задолженность приемлема при предоставлении кредита, а какая включает красный свет для выдачи нового займа.

«В нашем бюро базово различают 4 вида просрочек: до 29 дней, от 30 до 59 дней, от 60 до 90 дней, более 90 дней. Каждый пользователь бюро сам принимает решение, кого считать злостным неплательщиком», — пояснил руководитель Украинского кредитного бюро Дмитрий Остапчук.

Директор по развитию бизнеса Международного бюро кредитных историй Андрей Каминский отмечает, что более лоялен к должникам банковский сегмент. Здесь к злостным неплательщикам причисляют после трехмесячного просрочки. У финучреждений, которые выдают «кредитам до зарплаты», все гораздо строже — статус недисциплинированного заемщик получает сразу же или на третий день просрочки.

В любом случае просроченная задолженность свыше 90 дней является стоп-фактором при рассмотрении заявок и предоставлении кредитных средств.

Но и сам факт наличия просрочки — не приговор. Ее наличие могут компенсировать другие факторы. «Например, если банк видит, что после возникновения просрочек клиент вернулся в график погашения или сами просрочки были в кризисный период, то на них могут закрыть глаза», — уверяет директор департамента управления рисками Идея Банк Роман Трикур.

За хорошую кредитную историю — дешевле заем

Шанс получить кредит, даже учитывая просрочки, есть всегда. Но стоит помнить: чем лучше у клиента кредитная история, тем выше вероятность получить не только желаемую сумму, но и пониженную процентную ставку. «Банки борются за клиентов с хорошей кредитной историей, предлагая им лучшие условия. Чем хуже кредитная история, тем меньше банков готовы дать кредит и, естественно, условия становятся хуже «, — объясняет представитель Идея Банк.

Отказом в кредитах или повышением ставок банки фактически перекрывают свои риски. «Стоимость обслуживания кредитов для недисциплинированных заемщиков может быть выше в 1,5−2 раза», — предупреждает заместитель председателя правления Форвард Банка Андрей Прусов.

Как переписать историю

Если же заемщик допустил просрочки и попал в «черный список», не нужно отчаиваться. Улучшить кредитную репутацию трудно, но реально. «Плохую историю можно очистить, если добросовестно погашать в течение 2-х лет даже небольшой кредит и таким образом сформировать новую положительную кредитную историю», — объясняет представитель Форвард Банка.

Но об идее взять короткий кредит в МФО лучше сразу забыть. Такой подход может скорее навредить, чем помочь. Клиентам, которые пользуются кредитами под 600−800% годовых, банки менее охотно дают долгосрочные займы.

«Улучшить ситуацию можно, если, например, заемщик закроет свои остатки за счет оформления залогового кредита. Таким образом он обозначит серьезность своих обязательств, ну, и уменьшит свое кредитную нагрузку за счет более дешевого кредита», — предлагает варианты представитель Идея Банк.

Без вины виноватые

В «черном списке» человек не всегда оказывается по своей вине. В базе отзывов клиентов банков на «Минфине» описано немало ситуаций, когда среди злостных неплательщиков по кредитам оказывались люди, которые не имели к ним никакого отношения.

Об одном из таких случаев сообщила читательница под ником Tannuwa на странице МФО «МайВоллет». Судя по ее сообщению, посторонний человек взял кредит и предоставил ее ИНН. В результате у нее, как у обладательницы ИНН, потребовали вернуть кредит.

А, например, читательница под ником Fordd узнала, что является заемщиком МФО «Деньги всем» случайно, через реестр кредитных историй. «Кредит у них не оформлялся, мною не запрашиваля, денег я от них не получала. Позвонила, написала — попросила предоставить подробную информацию о данной операции», — возмущается она.

В кредитных бюро подтверждают возможность таких случаев. По словам руководителя УКС, чаще всего они происходят при оформлении кредита онлайн на недавно утерянный или украденный паспорт. Бюро и финансовые организации постоянно работают над уменьшением возможности оформления кредитов с помощью мошеннических действий.

«С этой целью используются алгоритмы проверки предоставленных сведений при заполнении онлайн заявок на кредитование», — уверяет Дмитрий Остапчук.

Но если же все-таки заемщик попал в такую историю, то представители бюро советуют:

1. немедленно обратиться к кредитору, чтобы он исправил информацию передаваемую в бюро,
2. сразу обратиться в бюро с опротестованием ложных данных. В Законе «Об организации формирования и обращения кредитных историй» описан порядок таких действий,
3. сделать комментарий по этому в своей кредитной истории.

История под контролем

Кредитная история приобретает все большее значение. Сегодня только банки обязаны законом передавать информацию о заемщиках в БКИ. Но вскоре это требование может быть применено и к МФО. В Верховную Раду уже подан соответствующий законопроект № 1109.

Поэтому тем, кто стабильно находится в кредитных отношениях, следует уделять своей кредитной репутации еще большее внимание.

«Чтобы не попасть в негативную ситуацию при получении кредитов в финансовых учреждениях, нужно просматривать выписки по кредиту и контролировать свою кредитную историю», — советует директор по развитию бизнеса МБКИ.

Что это даст — детализируют в Первом всеукраинском бюро кредитных историй. Там говорят, что, контролируя свою кредитную историю, человек может:

отслеживать, какую информацию передают по нему финансовые учреждения,
своевременно ли отражается погашение кредитов,
кто обращался к его кредитной истории (учреждение),
не появился ли там кредит, полученный мошенниками в финансовых учреждениях на его имя.

Воспользуйтесь удобным каталогом от «Минфин» и подберите кредит на наиболее выгодных условиях

Контролировать «кредитное досье» несложно. Раз в год БКИ обязаны предоставить сведения заемщику бесплатно. За каждое следующее обращение нужно заплатить в среднем 50 грн.

Также заемщик может мониторить состояние своей кредитной истории в онлайновых сервисах Бюро. Таким образом отследить появление информации, которая не соответствует действительности, будет значительно проще и позволит оперативно реагировать на нее.

Читайте также: Как проверить свою кредитную историю