Что такое грейс-период и может ли он быть вечным
Первая характеристика, на которую следует обратить внимание, — грейс-период, то есть льготный период использования кредитных денег. Проще говоря, сколько времени у вас есть, чтобы вернуть кредитные средства, пока на них будут начисляться проценты. Чаще всего это примерно два месяца. Так, àбанк, Ощадбанк и Mono предлагают до 62 дней льготного периода. Правда, в Ощаде можно получить до 92 дней грейс-периода при расчетах за покупки выбранной группы товаров. В Приватбанке — 55 дней. В Sense Bank можно иметь «вечный» грейс на покупки, но только при расчете картой Sense.
«Sense Bank представляет несколько видов карт — кредитные карты с обычным льготным периодом и карту Sense с бесконечным льготным периодом», — объясняют в банке.
То есть клиенту следует учитывать, какую именно карту он оформляет, ведь в одном банке может быть несколько похожих продуктов, которые будут отличаться как сроком льготного использования, так и другими условиями.
В Sense Bank обычный льготный период начинается с даты покупки и действует до расчетной даты (ежемесячно это дата открытия договора). В расчетную дату банк фиксирует сумму задолженности и ждет ее погашение до следующей расчетной даты. В случае непогашения этой суммы задолженности — проценты по договору начисляются на максимальную сумму задолженности за каждый день, начиная с первого дня периода.
«Карточка Sense работает гораздо проще — льготный период действует от даты покупки и до даты окончания договора. Клиент должен платить только минимальный ежемесячный платеж, чтобы не попасть в просрочку», — объясняют специфику использования карты с нескончаемым грейсом.
При этом в àбанк льготный период считают несколько иначе. «В àбанк льготный период устроен максимально просто и прозрачно: он составляет до 62 дней под 0,000001% годовых, а для сохранения льготной ставки достаточно до конца следующего месяца полностью погасить задолженность, сформированную на конец предыдущего месяца», — объясняют в àбанке.
При этом льготный период распространяется на все расходные операции по карте: безналичную оплату покупок в магазинах и интернете, снятие наличных, а также переводы средств.
В Приватбанке, чтобы воспользоваться кредитными средствами без начисления процентной ставки, нужно вернуть израсходованную сумму до 25 числа месяца, следующего за тем, в котором были использованы кредитные деньги.
Пример: 10 июля вы рассчитались кредиткой. Следовательно, чтобы закрыть займ до начисления процентов, нужно полностью вернуть деньги до 25 августа.
Итак, выбирая кредитку, обращайте внимание не только на срок грейс-периода, но и на то, как именно он рассчитывается, когда нужно внести деньги, а также, на какие операции он распространяется. Потому что может быть, что на покупки или онлайн-оплату действует льготный период, а на снятие наличных или перевод кредитных средств на карту другого человека — нет.
Что будет, если не вернуть деньги в льготный период
Если клиент не успевает вернуть денежные средства во время льготного периода, далее на сумму задолженности начинают начисляться проценты. При этом обычно проценты на задолженность по кредитке достаточно высокие. Поэтому, если вам нужно оплатить значительную покупку, за которую вы, вероятно, не сможете рассчитаться в льготный период, то следует воспользоваться рассрочкой или целевым кредитом.
«Если клиент не успевает полностью погасить долг до конца льготного периода, льготная ставка отменяется, а проценты начисляются по базовой ставке 3,4% в месяц на всю сумму задолженности за каждый день использования кредитных средств — начиная с даты осуществления транзакции (а не со дня окончания льготного периода)», — отмечают в àбанке.
С картой «Универсальная» от Приватбанка, если не получится закрыть займ в рамках льготного периода, будет действовать процентная ставка 3,5% в месяц, или 42% в год. У mono базовая процентная ставка: 3,1% в месяц (37,2% годовых), реальная — 44,26%.
По карте Sense от Sense Bank проценты на покупки всегда составляют 0,01%, при этом на операции по снятию наличных и переводу средств — 49% годовых.
В Ощадбанке годовая процентная ставка достигает 46,8%, а реальная — 58,25%. В банке уточняют, что реальная годовая ставка рассчитана из предположения, что кредитные средства получены единоразово наличными в размере установленного кредита и без применения грейс-периода. То есть это процент, который вы заплатите, если всю сумму кредитного лимита получите наличными за один раз.
Сколько денег можно получить по кредитке
Самый высокий кредитный лимит обещает Ощадбанк — до 750 тыс. грн. Однако на такую сумму смогут претендовать разве что отдельные клиенты. Как правило, банки определяют самый большой размер кредитного лимита, ориентируясь на платежеспособность конкретного клиента.
В частности, Приватбанк по карте «Универсальная» дает возможность получить до 500 тыс. грн кредитных денег на счет. Однако точный объем лимита устанавливает, учитывая кредитную историю потенциального заемщика, справку о доходах, выписку из другого банка и другие документы, свидетельствующие о его финансовом положении, а также срок обслуживания в Приватбанке.
В Sense Bank при расчете лимита осуществляется комплексный анализ анкетных данных клиента, его финансового профиля, кредитной истории, в том числе в других банках, и поведения при пользовании банковскими продуктами. При этом в банке отмечают, что клиент по желанию в приложении может уменьшить, увеличить или перераспределить свой лимит между разными кредитными картами, а также подать отдельную заявку на получение дополнительного лимита.
Уменьшить или даже обнулить кредитный лимит (чтобы случайно не зайти в минус) можно в приложениях практически всех банков. При этом в àbank можно через приложение àbank24 также подать заявку на увеличение лимита. Повысить шансы на одобрение помогут активные безналичные расчеты картой, предоставление сведений о доходах, перевод зарплаты или открытие депозита в банке. Максимальный размер — 200 тыс. грн. Однако если у клиента плохая кредитная история, на поблажки рассчитывать не стоит.
«При расчете кредитного лимита для новых клиентов àбанк использует автоматизированный скоринг, учитывая кредитную историю в бюро (УБКИ), наличие официального или подтвержденного дохода, социальный статус, наличие других кредитов, а также активность пользования картами и услугами банка», — отмечают в àбанке.
Кешбэк и специальные «плюшки» для клиентов
Банки активно стимулируют клиентов пользоваться кредитными средствами. В первую очередь через дополнительный кешбэк за покупки, который в отдельных случаях может достигать 20%.
В частности, до 20% кешбэка предлагает mono. Однако повышенный кешбэк действует только на две выбранные категории товаров в месяц, а также на спецпредложения от партнеров банка. Также с кредитки mono можно без комиссий пополнять мобильный телефон, штрафы за нарушение НДС, коммунальные платежи и платежи на счета компаний из рекомендуемого перечня.
«Если из-за поиска по ЕГРПОУ в разделе „Коммуналка и интернет“ выбрать компанию из рекомендованного перечня, то такой платеж будет без комиссии. Если компании в перечне не будет — платеж будет приравнен к платежу по Украине по реквизитам, где может быть комиссия», — предостерегают mono.
В банке также можно рассчитывать на кешбэк до 20%. «Главное отличие программы лояльности àбанка — это сочетание широкого выбора классических категорий с кешбэком до 20% и кобрендинговых карточных продуктов с гарантированной выгодой в партнерских сетях. Для максимального возврата средств активный пользователь может комбинировать ежемесячные категории кешбэка от банка и партнеров в приложении àbank24, а также использовать специализированные карты для ежедневных потребностей — получать скидки до 50% и 1,2% кешбэка в „АТБ“, 1% кешбэка в „Эпицентре“ за карте „Выгода“, скидки до 20% і 3% кешбэка на фастфуд по карте „Bolt“ или накапливать государственный „Национальный кешбэк“ до 15%», — отмечают в учреждении.
В Sense Bank считают, что кешбэк в рамках программы лояльности банка Cash'u Club является одним из сильнейших предложений на рынке.
«В первую очередь это полноценная программа лояльности со статусами. Клиенты накапливают бонусы и постепенно увеличивают свой уровень в программе. Наряду со статусом возрастают и возможности получать кешбэк. Если на первом уровне клиент может выбрать только две кешбэк-категории, то на максимальном, одиннадцатом, статусе — уже семь категорий одновременно и иметь бонусную 8 категорию „за оплату гаджетом“», — объясняют в Sense Bank.
Также клиенты могут выбирать категорию за оплату покупок гаджетом. Кроме того, в приложении регулярно проводятся геймифицированные активности, в рамках которых клиенты могут получать дополнительный акционный кешбэк. Он может начисляться как на все покупки, так и на отдельные категории расходов, что позволяет увеличить сумму вознаграждения.
«Еще одна особенность программы — сочетание нескольких видов кешбэка. Кроме категорийного кешбэка клиенты могут получать дополнительный партнерский или акционный кешбэк от банка. При этом такие вознаграждения суммируются. Например, совершая покупку у партнера программы в категории, которую клиент выбрал в текущем месяце, он может одновременно получить и категорийный кешбэк, и дополнительный партнерский кешбэк за ту же операцию», — добавляют в Sense Bank.
В банке отмечают, что именно доступ к крупной партнерской сети, где регулярно действуют специальные предложения с повышенным кешбэком, позволяет извлекать дополнительную выгоду не только от ежедневных покупок, но и от покупок в популярных торговых сетях и сервисах.
В Ощадбанке вместо кешбэка предлагают клиентам накапливать баллы за расчеты картой и обменивать их на подарки или на специальные предложения от партнеров в программе Mastercard Больше или Visa «Мои бонусы». Также с кредиткой от Ощада обещают дополнительные скидки в АТБ. Кстати, именно эта торговая сеть, похоже, сотрудничает с большинством крупных розничных банков. Также карта Ощадбанка позволяет рассчитаться за товар частями на сумму от 500 грн на срок от 3 до 24 месяцев. То есть, по сути, есть возможность рассрочки платежа, вместо использования кредитных денег.
Что следует помнить, открывая кредитку
Оформить кредитку можно за несколько кликов без визита в банк. Проще всего это сделать в том банке, в котором вы уже обслуживаетесь и есть приложение. То есть вы уже идентифицированный клиент. Впрочем, новые клиенты также могут оформить кредитную карту без визита в банк.
А, скажем, в приложении àbank24 открытие виртуальной кредитной карты занимает около 5−10 минут. Для этого требуются только паспорт (паспорт гражданина Украины, ID-карта или загранпаспорт) и ИНН (РНУКНП), которые можно мгновенно подтянуть через приложение «Дія» или загрузить фото документов вручную. Карта становится активной сразу после короткого анкетирования и фотопроверки.
Сколько минут занимает открытие виртуальной кредитной карты через приложение Sense SuperApp и какие документы для этого нужны?
В Sense SuperApp виртуальную кредитку можно открыть с идентификацией через «Дію» за 5 мин. Чуть больше времени потребуется тем, у кого нет «Дії», или есть только паспорт-книжечка и нет загранпаспорта (тогда идентификация через «Дію» невозможна). В этом случае клиенту придется пройти верификацию с помощью видео. Это займет около 15 мин. Для видеоидентификации нужны либо ID-карта, либо паспорт-книжечка.
Однако, каким бы ни было простым оформление кредитной карты, важно детально изучать все условия. На что следует обращать внимание:
- как рассчитывают льготный период и на все ли операции он распространяется;
- какова ежемесячная процентная ставка по окончании грейс-периода;
- до какого числа нужно вносить платеж;
- есть ли комиссия за снятие наличных или перевод кредитных средств;
- есть ли пеня и штрафы за просроченные платежи.
Во всяком случае, не стоит забывать, что речь идет о кредитных средствах, которые важно вовремя вернуть.