Насильное кредитование…
Недавно Приватбанк по собственной инициативе без предупреждения открыл кредитные лимиты в 5 тыс грн многим держателям своих карт. Причем попытки «сбросить» лимит через приложения часто оказывались тщетными: кредит возвращался «автоматом».
Столь агрессивная практика навязывания услуг ожидаемо вызывает возмущение клиентов. Особенно тех, которые по идеологическим мотивам категорически против пользования заемными средствами.
Читатели «Минфина» уже делились случаями, когда им пришлось расплачиваться за неожиданную инициативу банка. Например, после пополнения карты наличными через терминал, клиент совершал платеж. Но не собственными средствами (которые, вероятно, еще не успели зачислиться), а заемными. И при этом платил комиссию.
Другой возможный вариант. Условная пенсионерка, которая не следит за балансом счета через приложения и думает, что можно тратить все, что есть на карте, также может неосознанно влезть в долги. Тем более, если ожидает каких-либо выплат, скажем, «тысячу Зеленского».
Когда в начале пандемии Приват «резал» и обнулял кредитные лимиты, то мотивировал это заботой о клиентах. «Понимая ответственность за финансовое здоровье клиентов и ответственность перед вкладчиками, Приватбанк будет регулировать объемы кредитной поддержки украинцев на уровне, который будет посильным для большинства заемщиков», — объясняли в Привате.
Читайте также: Приватбанк раздал держателям карт по 5 тысяч. Но в кредит
…или забота о клиентах
Теперь же открытие кредитных лимитов Приват также объясняет заботой о них. «Банк установил вам лимит как надежному клиенту. Это — благодарность за пользование нашими услугами. Согласитесь, в жизни бывают разные обстоятельства, когда неплохо иметь финансовый запас, который кушать не просит», — аргументировали свое поведение в Приватбанке.
Надо сказать, что карточный лимит — реально удобная штука, за него не нужно платить, но он всегда может подстраховать. Например, сейчас очень непросто рассчитать финансы, скупаясь в супермаркете, так как цены на продукты стремительно растут. Несложно представить ситуацию, когда, пытаясь рассчитаться картой на кассе, операция не проходит из-за недостатка буквально пары сотен гривен. Придется быстро сообразить, от чего отказаться и выложить на кассе, чтобы хватило денег. Кредитный лимит автоматом снимает эту проблему. При этом вряд ли можно сказать, что клиент попадает в кредитную кабалу. Тем более, что есть льготный период (около месяца) в течение которого пользоваться средствами можно бесплатно.
Однако тут важно не заиграться и не втянуться в кредитную зависимость. Скорее всего, именно этого опасаются принципиальные «антикредитчики». Следует помнить, что задолженность придется гасить и не увлекаться кредитами. Иначе — проценты, штрафы и так далее. Тут мы подходим к важности самого размера кредитного лимита.
Читайте также: Как пользоваться кредитом бесплатно. Советы заемщикам
Кредитный лимит
Возможности
1. Подстраховка на всякий случай
2. Бесплатно (в т.ч. льготный период)
3. Возможность отказаться
Риски
1. Попасть на комиссию
2. Втянуться в долговую кабалу
3. Мошенничество
Максимальный лимит — 200 тыс грн
По данным НБУ, из почти 43 млн активных платежных карт на руках у населения, более 14 млн — с кредитной функцией.
Очень часто, выдавая такую карту клиенту впервые, банк уже устанавливает минимальный кредитный лимит в несколько тысяч гривен. Иногда выжидает несколько месяцев, чтобы оценить объемы операций по карте.
Вообще декларируемый максимум кредитного лимита по обычным (непремиальным картам) составляет до 200 тыс грн. Однако на деле чаще всего речь идет о лимитах в несколько десятков тысяч гривен.
Более крупные лимиты устанавливаются, как правило, по инициативе самого клиента при условии подачи им справки о доходах. То есть говорить о навязывании услуги в таком случае точно не приходится.
Обычно банки пересматривают и устанавливают лимит в одностороннем порядке. Однако, как правило, его можно уменьшить через приложение или клиентскую поддержку. Практика показывает, что лимиты резко повышаются при открытии в банке крупного срочного депозита. Формально он не является обеспечением, но уверенности банку придает.
Читайте также: Что будет, если «выпасть» из льготного периода по кредитке
Оптимальный лимит
Недавно один из необанков вывел на рынок карту со стартовым лимитом в 150 тыс грн для всех желающих. Если кредитный лимит «кушать не просит», то, на первый взгляд, логично максимизировать его. Пусть будет на всякий случай. Он может пригодиться в случае каких-то форс-мажорных обстоятельств.
В недавней истории были ситуации, когда гривна стремительно обесценивалась, и было очевидно, что покупка валюты на всё, что есть — беспроигрышное вложение. Как правило, банки в таких ситуациях оперативно резали лимиты. Но если он уже был, то шансы успеть им воспользоваться были неплохие. Тогда как открыть или повысить кредитный лимит было невозможно.
В случае поломки, скажем, стиральной машины, имея кредитный лимит, можно прийти в магазин и оперативно купить новую.
В то же время, самый большой риск крупного лимита — это мошенничество. Кредитные средства точно также доступны и злоумышленникам, как и самому держателю карты. Выплачивать чужой кредит — перспектива не ахти. Поэтому следует предпринять меры, установив лимиты на операции.
Читайте также: Депозит под 10% за средства бесплатного кредита или кешбэк: что выгоднее
Повседневный размер
Для регулярного использования максимальный лимит, предлагаемый банками, как правило — ни к чему. Например, автору этой статьи monobank предоставил 70 тыс грн лимита, не считая отдельно на рассрочку — 35 тыс грн.
Как следует из наших предыдущих материалов, оптимальным является кредитный лимит равный объему ежемесячных трат и уровню регулярного дохода. Если эти параметры на уровне 20−25 тыс грн в месяц, то кредитный лимит более 30 тыс грн (взяли с запасом) выглядит явно избыточным.
Такое «кредитное плечо» позволит безболезненно (бесплатно) увеличить финансовые возможности на величину месячного дохода/расходов. Задолженность гасится ежемесячно в пределах льготного периода. Кстати, его длительность в 62 дня также является избыточной. Для данной схемы вполне достаточно и 30 с лишним дней. Чтобы иметь возможность потраченное в кредит за ноябрь, погасить в конце месяца или начале декабря за счет поступившего дохода. Фактически в таком случае кредит берется под будущие поступления от регулярного дохода (зарплаты).
Можно больше, но осторожно!
Кредитный лимит в 60−70 тыс грн и льготный период в 62 дня позволяет в нашем примере увеличить размер бесплатного кредитного плеча до двух месяцев.
Этим инструментом также можно пользоваться регулярно при неизменных параметрах кредита. Однако в таком случае желательно понимать, за счет чего гасить кредит в 20−30 тыс грн в случае, скажем, сокращения льготного периода или урезания кредитного лимита банком.