Где открыть счет для ФОП: выбираем банк с выгодным тарифным планом

«Минфин» решил посмотреть, что предлагают банки предпринимателям и где лучше открыть счет для ФОП.

Даже несмотря на кризис, спровоцированный пандемией, интерес к предпринимательской деятельности в Украине не падает. По данным Opendatabot, количество ФОПов увеличивается в среднем на 7 тыс. ежемесячно. Всего за 2020-й год было открыто 235,6 тыс. ФОП, прекратили деятельность 165,7 тыс. предпринимателей. Практически полное затишье в деловой активности было в апреле. В условиях жестких карантинных мер все заняли выжидательную позицию. Но уже в мае ситуация стабилизировалась. Всего на сегодня в Украине зарегистрировано около 2 млн предпринимателей.

ФОПы достаточно активно пользуются продуктами и услугами банков. По информации Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), доля ФОП в структуре вкладчиков по количеству на 1 декабря 2020 года составила 3,2%. Сумма их вкладов на счетах банков достигла 45,7 млрд грн, а это — 7,8% в общем депозитном портфеле банковской системы.

Получи прибавку к депозиту до 1,2% годовых с «Бонусом от Минфина»

Лучшие из лучших

«Минфин» отобрал 10 крупнейших банков, в которых, по данным НБУ, на 1 декабря 2020 года были самые большие остатки на счетах физических и юридических лиц. В десятку вошли Приватбанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк, Райффайзен Банк Аваль, Альфа-Банк, Укрсиббанк, ПУМБ, ОТП и Креди Агриколь Банк.

Мы решили не включать в обзор Укрэксимбанк. Долгое время ФОПы не были целевой аудиторией для госбанка, а тарифы на его услуги, по сравнению с другими банками, просто зашкаливали. Сейчас, как сообщили в контакт-центре, банк пересмотрел свою политику в отношении ФОП, предоставив возможность бесплатно открывать счета и снизив плату за ежемесячное обслуживание. Тем не менее, осталось много условностей. В частности, пакетом «On-line», стоимость ежемесячного обслуживания которого составляет 150 грн, могут воспользоваться ФОПы, которые ведут свой бизнес исключительно онлайн, например, интернет-магазины. Другие тарифные пакеты уже обойдутся значительно дороже — 250 грн и 500 грн в месяц, да и то при условии, что у клиента есть операции с иностранными контрагентами.

Банки в большинстве своем не ограничиваются одним тарифным пакетом. В своем арсенале они имеют по три, пять, а то и больше предложений. Часто речь идет о специализированных продуктах для определенных сегментов, например, IТ-бизнеса, аграриев и т. п. Однако, мы остановились на стандартных тарифных планах, которые подходят максимально широкой аудитории и содержат выгодные условия. Информацию получали в контакт-центрах и на сайтах каждого из банков.

Курс на рост

Текущий обзор, по сравнению с прошлогодним, обнаружил три четкие тенденции.

1. Банки начинают возвращать практику взимания платы за открытие счета.

В прошлом году эту услугу все банки-участники обзора предоставляли бесплатно или за символическую 1 грн. Сейчас таких стало меньше. В частности, тариф в 50 грн установил Ощадбанк и в 75 грн — ОТП банк.

2. Дорожает ежемесячное обслуживание.

Сразу 5 банков подняли ежемесячную плату, потеряв таким образом значительное преимущество на фоне своих конкурентов. Так, существенно подорожал сервис в ОТП-Банке — с 50 грн в прошлом году до 150 грн в этом году. Не отстает и Ощадбанк — его услуги выросли с 99 грн до 179 грн. По 50 гривен добавили к тарифу Укргазбанк и Креди Агриколь, на 20 грн подорожал ПУМБ.

3. Банки активно взялись за пересмотр комиссий, в основном в сторону увеличения.

Перевод средств

На сегодняшний день не осталось ни одного банка, в котором не было бы комиссии за перевод средств на счета в других банках. Правда, некоторые банки предлагают «льготные» переводы. Например, Альфа-Банк бесплатно проводит 3 платежа в месяц, Креди Агриколь — 5. За все последующие придется платить. Всего за такую ​​услугу банки берут от 2 до 12 грн в зависимости от суммы платежей.

Пополнение счетов

Различных тактик банки придерживаются в подходе к установлению комиссии на пополнение счетов. Одни оставляют их неизменными, например Укрсиббанк и Райффайзен Банк Аваль. Другие — повышают, например, ОТП, Креди Агриколь, Альфа-Банк. Но есть и такие, которые отменили этот тариф вовсе (Ощадбанк и Укргазбанк).

Снятие наличных

Комиссия за снятие наличных в украинских банках составляет от 0,75% до 2%. Размер варьируется в зависимости от суммы и способа операции — через банкомат или через кассу. Пойти на уступки клиентам решил только Креди Агриколь, позволив бесплатно снимать средства, но только для сумм до 1,5 тыс. грн. За все, что больше, придется заплатить 1% от суммы плюс 5 грн.

Во многих банках остался суточный лимит на снятие наличных, он колеблется в очень широких пределах от 3 тыс. до 300 тыс. грн. Но, как сообщают в колл-центрах, этот лимит можно изменить или вообще снять через приложение или в отделении банка.

Тарифные планы для ФОП

Компенсация сервисом

Банки перестали конкурировать между собой тарифам. Зато в борьбе за клиента еще больший вес набрали такие факторы как комфорт, возможность дистанционного обслуживания и ассортимент доступных функций.

«Основной акцент мы делаем как на качестве и скорости обслуживания, так и на максимальной диджитализации работы с клиентами, то есть максимально переводим все клиентские операции в систему дистанционного обслуживания CorpLight», — рассказали в пресс-службе Ощадбанка.

Условия открытия и обслуживания счетов ФОП

Банки активно развивают сферу мобильного банкинга. В нашем списке не осталось ни одного, кто бы не разработал мобильного приложения и не предоставил клиентам возможности по управлению счетом дистанционно из своего смартфона. Но функционал заметно отличается. Одни программы позволяют только управлять счетами и осуществлять платежи со смартфона. Другие предлагают полноценное онлайн-обслуживание, включая депозиты, кредиты, покупку и обмен валюты.

Некоторые банки увеличили операционное время — с открытия до самого закрытия отделения, или же отменили комиссию за обработку платежей в послеоперационное время. Но в большинстве предложений предусмотрена комиссия. Обычно она составляет 0,1% -0,3% от суммы плюс фиксированная сумма от 2 до 20 грн за каждый платеж.

Банки не спешат предоставлять свободу клиентам в возможности обслуживаться в любом отделении. В этом году только Укргазбанк присоединился к списку тех, у кого доступна такая опция. В ПУМБе, Укрсиббанке, Ощадбанке, Креди Агриколь остается привязка к конкретному отделению, в котором был открыт счет.

В 2020-м году банки осторожно проводили кредитную политику, уменьшая или вовсе отменяя кредитные лимиты. Но сегмента малого бизнеса, как утверждают в колл-центрах, эта тенденция не коснулась. Как и в прошлом году, кредитные лимиты или овердрафты предлагают все банки из нашего перечня, кроме Укрсиббанка, ПУМБа и Креди Агриколь.

Из кармана — в карман

Все больше ФОПов интересуются валютными операциями. Особенно остро стоит вопрос перевода инвалюты с предпринимательского счета на свой личный (счет физлица).

Сейчас эта процедура длительная и затратная. Предпринимателям приходится переводить валюту на свой гривневый счет ФОПа (с конвертацией). Затем перечислять ее на гривневый счет физлица, и только с него дальше можно покупать валюту на личный счет физлица. Это — потери, как времени, так и средств. Ведь клиенты банков немало теряют на разнице курсов (покупки и продажи).

Недавно Нацбанк пошел на уступки и разрешил предпринимателям проводить прямые переводы валюты между своими счетами ФОПа и физлица. Однако не всем, а только тем, кто закрывает свой бизнес.

«Минфин» разослал запросы в пресс-службы банков, работающих с малым и средним бизнесом, с просьбой рассказать, как у них ФОП может перевести иностранную валюту со своего предпринимательского счета на счет физлица, по какому курсу и какие при этом платит комиссии. Но, судя по тому, что все промолчали, приемлемого механизма предложить своим клиентам они не могут.

Своим опытом поделился только Монобанк. Он хоть и не попал в наш обзор, но в этом вопросе его пример показателен. Банк, согласно нормативам НБУ, не проводит прямых переводов валюты между счетом ФОП и его счетом физлица. Зато предлагает опцию, которая позволяет это сделать клиенту без потерь. Как объяснил заместитель главы правления Универсал Банка Алексей Путятин, банк покупает валюту у ФОПа и зачисляет на счет ФОПа гривневый эквивалент. Далее переводит доход ФОПа на его счет физлица. После этого продает валюту физлицу и зачисляет на его валютный счет. Все происходит по единому отдельно установленному специальному курсу, который определяется на момент проведения операции.

Банки имеют полное право продавать валюту по тому курсу, который они сами установят. Но идти клиентам навстречу пока изъявляют желание лишь единицы.