Большой документ, которым регулятор, в том числе, описывает процедуру «видеоверификации», уже готов – и это хорошая новость для банковского рынка. Плохая заключается в чрезмерно осторожном подходе НБУ. Из-за него прорыв в плане сервиса украинских банков может быть отложен на годы. Если коротко – проблема в бумажных паспортах украинцев. НБУ не готов полностью доверять таким документам.
В чем проблема и почему прогрессивная идея рискует забуксовать? «Минфин» разбирался в процедурных тонкостях нового закона.
Недореволюция. Почему нормальной удаленной идентификации не получилось
Регуляторный документ, о котором идет речь, – это почти 200 страниц постановления Нацбанка «Об утверждении Положения об осуществлении банками финансового мониторинга» (есть в распоряжении «Минфина»).
Оно в деталях описывает нюансы «финмона по-новому». Например, как банки должны действовать в разных ситуациях, где есть намеки на подозрительные транзакции — мошенничество, отмывание денег, финансирование тероризма. Или какую информацию обязаны требовать у клиентов и какими рамками ограничиваются их решения.
Эти самые «рамки» на практике довольно широки: новый финмон окончательно переводит украинский банковский рынок на риск-ориентированный подход, когда финучреждение само определяет, стоит ли подробно возиться с конкретной транзакцией или же ее можно провести автоматически.
Читайте также: Закон о финмониторинге: НБУ объяснил, будут ли ограничения при переводе денег
Удаленная идентификация клиентов означает, что банки теперь смогут открывать счета новым клиентам после «собеседования» по видеосвязи.
Звучит просто, но для украинского рынка это новшество сродни настоящей революции: то, что было разрешено в Европе с начала нулевых годов, в нашем правовом поле отсутствовало как класс.
С новым законом ситуация изменилась. Если кратко, то удаленная идентификация по-украински содержит несколько базовых правил:
- Только по видео. Связь при этом не должна прерываться (тогда нужно начинать заново), процедуру нужно проводить без посторонних «шумов и взглядов» и только после озвученного согласия клиента.
- Для более детального анализа клиента (сходство лица с фотографией, оценка подлинности документа, считывание информации с паспортов нового образца) банкам разрешили применять IT-решения.
- Банки сами определяют набор документов, которые нужно предъявлять при УИ. Как правило, это паспорт. Клиенту нужно с ним сфотографироваться. Всю запись видеоидентификации банки должны сохранить.
- Расходы по счетам, открытым удаленно, лимитированы: не больше 40 тыс. грн в месяц и 400 тыс. грн в год.
- А теперь главное: если у вас ID-карта, сложностей, скорее всего не будет. Если же паспорт-книжечка, банку нужно дополнительно идентифицировать такого клиента: через Bank-ID, цифровую электронную подпись, Бюро кредитных историй, пробную транзакцию или дополнительный (небумажный) документ.
Последняя позиция – самое уязвимое место в новой регуляции от Нацбанка. Фактически банк будет вынужден делить клиентов на две категории в зависимости от вида паспорта. Тех, кто оформил ID-карту, можно обслуживать без особых ограничений. Но таких не очень много. За 4 года с момента старта выпуска ID-карт их получили 4,3 млн украинцев.
Остальным придется попотеть: каждый из методов дополнительной идентификации, которые прописал НБУ, в Украине пока хромают. КЭП встречается редко, BankID работает неполноценно, данных о клиенте в БКИ может и не быть, как проводить символическую операцию (на какой счет, в каком размере), банкиры пока не понимают.
Читайте также: Счет по скайпу. Когда банки начнут принимать клиентов онлайн
Лояльность к старым паспортам, отказ от «прописки» и приложение ДІЯ. Что предлагают банкиры
Подход, который предлагает НБУ, усложнит процесс удаленной идентификации для большинства украинцев. В конце апреля банкиры провели видео-встречу с чиновниками Нацбанка, где обсуждали, в том числе, и эту проблему.
По словам директора департамента комплаенс и противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, члена правления Правэкс Банка Елены Подходзяевой, общая позиция банков была менее консервативной чем у регулятора.
По информации другого участника встречи, с которым говорил «Минфин», итогом дискуссии стали три ключевых замечания банкиров:
- Отменить дополнительные требования к верификации клиентов с паспортами-книжечками
«Банки отмечали, что нужно уравнять права всех клиентов, тем более, что такие вещи как Bank ID в Украине толком не работают. Это особенно важно в период карантина: недопустимо настолько ограничивать рынок, поскольку времени на то, чтобы потом месяцами жать внесения изменений в постановление нет», – передает суть разговора собеседник «Минфина».
Как отмечает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова, банки все еще надеются, что процедуру для владельцев паспортов-книжечек удастся упростить или хотя бы сделать максимально четкой.
«Во всяком случае нужно описать дополнительные четкие процессы/правила — как клиент должен подготовиться для реализации УИ с помощью «бумажных» документов», – говорит она.
- Убрать требование проверять «прописку»
Украинское законодательство не было бы таковым, если бы даже новые законы не содержали в себе противоречий. «Новый финмон» – не исключение. Закон требует от банков определять «место проживания» клиента-физлица на основании идентифицирующего документа.
При определенных обстоятельствах, этого можно избежать — если в отношении клиента «нет подозрений», хотя вряд ли это применимо к удаленной идентификации незнакомого человека. Но в целом возникает колизия. Особенно в случае с владельцами ID-карт, которым придется показывать отдельное документальное подтверждение места жительства.
- Разрешить идентификацию с помощью приложения ДІЯ
В государственном мобильном приложении ДІЯ есть сканы паспортов, которые считаются полноценными аналогами физических документов. Банки видят в этом хорошую возможность автоматизировать процесс идентификации.
«Коллеги из НБУ на это сказали, что ДІЯ пока не готова к предоставлению информации о документах физических лиц. Но в то же время в НАБУ озвучили противоположные данные со ссылкой на Министерство цифровой трансформации», – рассказывает очевидец разговора.
Будет ли решен этот вопрос – зависит от переговоров НБУ и Минцифры.
По словам Елены Коробковой, текст финмоновского постановления НБУ сейчас находится на согласовании в Министерстве финансов. «Пока мы не получим утвержденный документ, говорить о каких-то изменениях рано. Сейчас мы активно обсуждаем с банками проект и готовим пул предложений», – говорит она.
Читайте также: Новые правила финмониторинга добьют экономику или выведут ее из тени
Послаблений не будет
Как отмечает Коробкова, банки уже давно обсуждают удаленную идентификацию, как часть глобального процесса перехода сектора в диджитал. Проблема бумажных паспортов, вероятно, затормозит это движение.
«Конечно, на данном этапе идентификация с помощью «бумажных» документов не совсем удобна и даже, можно сказать, громоздка. Но с другой стороны, это все же выход для клиентов, которые не могут быстро перейти на электронные документы, а операции через банк проводить надо», – говорит Корбкова.
По ее словам, ограничения для «паспортов книжечек» – вынужденная (но отнюдь не временная) мера со стороны Нацбанка. «Два вида удаленной идентификации будут жить до тех пор, пока будут существовать бумажные документы», – прогнозирует она.
Директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый добавляет, что банки с энтузиазмом воспринимают идею удаленной идентификации и настроены на то, чтобы постепенно улучшать правила этой процедуры.
«Пока действительно возникает много организационных вопросов. Но в целом для банков УИ – это хорошая возможность снизить расходы по обслуживанию клиента. Риск мошенничества есть, но он минимизируется лимитами на операции. Дополнительно риски можно снизить с помощью доступа банков для проверки клиентских данных к различным государственным базам, таким как база миграционной службы, налоговой, пенсионного фонда и т.д», – полагает он.
По оценке начальника зампредправления Правэкс Банка Семена Бабаева, процедура удаленной идентификации на украинском рынке полноценно заработает через 3-5 месяцев. «Это новые процессы для нашего рынка, не исключено, что для корректной имплементации потребуются дополнительные разъяснения от регулятора», – прогнозирует он.
В этом смысле в НБУ уже придумали, как облегчить банкирам жизнь. Первая замглавы НБУ Катерина Рожкова анонсировала, что процесс удаленной идентификации или правила KYC (know your client) можно будет передать на аутсорс. По ее словам, будет сделано все, чтобы клиентам не понадобилось идти в отделение для открытия счета. Это сэкономит время и людям, и банкам.
Ольга Терещенко