Председатель правления банка «Айбокс банк», фундатор «Финансово-аналитического центра» Галина Хейло рассказывает, как сделать ипотеку привлекательной для банков.
Ипотечный рынок после кризиса 2014 года начал медленно восстанавливаться. По данным Минюста, в III квартале количество сделок купли-продажи жилья в Украине выросло на 11% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Среди граждан с высокими доходами сохраняется устойчивый инвестиционный спрос — на него приходится до 40% продаж в премиум-сегменте. А среди граждан с низкими доходами растет число претендентов на ипотечные кредиты и рассрочку.
По данным Нацбанка, объем ипотечного кредитования физических лиц за 9 месяцев текущего года вырос на 94% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил 1,87 млрд грн.
Директор департамента финансовой стабильности НБУ Виталий Ваврищук назвал возобновление ипотечного кредитования одной из ключевых задач для банковского сектора в среднесрочной перспективе. «Если не произойдет каких-то шоков, макроэкономическая ситуация будет сохраняться благоприятной, будут снижаться процентные ставки, очевидно, постепенно будет увеличиваться доля ипотеки», считает он.
Я полагаю, что предпосылок для восстановления ипотечного кредитования на докризисном уровне пока нет, они могут появиться не ранее, чем через два-три года. Банкам гораздо выгодней без риска размещать средства в ОВГЗ и депозитные сертификаты НБУ, ставка по которым привязана к учетной ставке (18% годовых). Даже прогнозируемое незначительное ее снижение в следующем году не сможет сделать ипотечное кредитование для банков более привлекательным. Требования к потенциальным заемщикам очень ужесточены постановлением НБУ об оценке кредитных рисков №351 — в условиях нестабильной экономической ситуации банки вынуждены либо отказывать клиенту, либо принимать на себя кредитные риски и формировать резервы.
Кроме того, банки с осторожностью относятся к кредитованию покупки жилья на первичном рынке, так как не введённый в эксплуатацию объект не может быть оформлен в залог как недвижимость, а только как имущественные права. В результате финучреждение должно сформировать резерв и непокрытый кредитный риск вычесть из капитала.
Думаю, что для восстановления ипотечного кредитования также необходимо, чтобы Государственное ипотечное учреждение возобновило рефинансирование ипотечных кредитов для банков.