С начала 2018 года на украинском банковском рынке не было ни одного банкротства. Поэтому можно смело говорить, что «очищение» системы, которое Национальный банк начал еще около четырех лет назад, подошло к логическому завершению. Об этом, кстати, недавно заявили и представители НБУ, по словам которых банковский сектор перешел из «фазы чистки в фазу перезагрузки». Вопрос лишь в том, к чему эта перезагрузка приведет?

За последние несколько лет количество банков в Украине уменьшилось более чем в два раза. При этом число клиентов, которые пользуются банковскими услугами, кардинально не сократилось. Но так как доверие к рынку изрядно пошатнулось, а конкуренция – возросла, то банкам в ближайшем будущем придется серьезно озаботиться тем, как не потерять, а при возможности и нарастить клиентскую базу. И основным полем боя станет ритейл, куда массово ринутся не столько крупные финучреждения, сколько банки второго и третьего эшелона.

Почему ритейл? Потому что попытка удержать корпоративных клиентов для многих банков обернулась фиаско. Их с этого рынка выдавили системные игроки, с государственным капиталом – в том числе. Чтобы убедиться в этом, достаточно обратить внимание на структуру кредитных и депозитных портфелей банков из ТОП-20. Львиную долю в них как раз и занимают кредиты, выданные бизнесу, а также средства, привлеченные у него.

Так что задача небольших и средних банков – завоевывать розницу. И у них есть для этого все возможности. Именно они способны дать клиентам гибкость услуг, предложить индивидуальные продукты и сервисы. В конце концов, «взять» клиентов более низкими комиссиями, лучшими условиями по вкладам и потребительским кредитам. Иными словами, персонализация – это как раз то, в чем малые банки выигрывают перед системными, качество обслуживания в которых зачастую страдает из-за громоздких и неповоротливых бизнес-моделей.

Небольшой размер финучреждения с точки зрения построения качественного обслуживания – это как раз скорее преимущество, чем недостаток. Банку проще изучать предпочтения и поведение клиентов (траты, накопления, регулярные платежи), легче формировать продуктовую линейку, дешевле внедрять инновационные инструменты (бесконтактные платежи, биометрические решения, онлайн-обслуживание).

Технологичность – это еще одна ниша, которая позволит мелким банкам противостоять конкурентам и не потерять рынок. Например, развитие дистанционных (удаленных) сервисов дает возможность существенно сократить издержки на содержание физических отделений (или вовсе отказаться от них). А значит, снизить стоимость обслуживания клиентов, оптимизировать работу персонала и увеличить прибыльность.

Полноформатный переход в виртуальную среду – это тоже своего рода стратегия выживания на высококонкурентном рынке. Банк, по сути, становится удобным платежным инструментом на все случаи жизни. А его присутствие ограничивается установленным на смартфоне или планшете приложением. Даже карта в традиционном ее понимании не нужна. Все операции можно проводить с помощью NFC на смартфоне или смарт-часах.

Конечно, с одной стороны, финучреждение таким образом сознательно сужает аудиторию своих клиентов, так как уходит от общепринятой универсальности и предоставляет лишь ограниченный перечень услуг. С другой, «виртуальные» банки идут практически в свободную нишу, что дает им возможность максимизировать доходность своего бизнеса. Кроме того, у них есть уникальный шанс создать новый рынок, на котором они впоследствии будут лидерами. Причем опыт других стран показал, что те банки, которые находились на грани неплатежеспособности и мигрировали в онлайн-пространство, смогли не только избежать краха, но и выйти в плюс. То есть для них «виртуализация» стала чем-то вроде спасения от банкротства.

Поэтому будущее бесспорно за розничными банками, за финансированием ритейла. Но рынок очень сильно изменился, и для того, чтобы привлечь клиентов, нужен индивидуальный, персонализированный подход и технологичность. Именно с их помощью небольшие банки смогут получить преимущество над крупными игроками, которые имеют массу пробелов в обслуживании физических лиц.