О том, как избежать таких ситуаций и получить недостающие средства рассказал «Минфину» генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.
С 21 сентября 2019 года максимальные суммы выплат по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств («автогражданки») увеличились на треть.
Теперь пострадавшим будут платить:
до 130 000 грн. – за ущерб «железу» (автомобилю и другому имуществу)
до 260 000 грн. – за ущерб жизни и здоровью.
По оценкам МТСБУ, только в 1-2% аварий имущественный ущерб превышает 100 000 грн. Но вот в общей сумме выплат на такие страховые случаи приходится около 6-7% выплаченных страховщиками возмещений по «автогражданке».
Полис «автогражданки» — до 10% скидки с «Бонусом от Минфина»
То есть у нас было немного пострадавших, которые попадали в аварии с ущербом больше, чем максимальный лимит. Но все эти аварии были настолько существенны, что в общей сумме выплат эти суммы весьма значительны.
Оговорюсь сразу, новых лимитов снова будет недостаточно. Потому что одна крупная авария может принести убытки на многие сотни тысяч гривен. Особенно ДТП с участием нескольких авто. И именно поэтому в новом проекте закона по «автогражданке» мы предусмотрим постепенное повышение лимитов выплат по страхованию до миллионов гривен.
Но проблема не только в том, что максимальных сумм недостаточно. Выплаты не хватает, потому что порядок урегулирования устарел — страховщики применяют франшизу, учитывают износ и тд.
Случай 1: Договор ОСАГО заключен с франшизой
Франшиза – это часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией согласно договора страхования. В ОСАГО размер франшизы может составлять до 2% от страховой суммы по имущественному ущербу. То есть сейчас, после увеличения лимита, франшиза будет 2600 грн. (ранее, до повышения, она была 2000 грн.)
Как пострадавшему в ДТП получить эту сумму?
Обратиться к виновнику ДТП с требованием компенсации ущерба, других вариантов нет. В новом законе «Об ОСАГО», над которым сейчас идет работа, предусмотрен постепенный переход к заключению договоров ОСАГО исключительно без франшизы.
Читайте также: 6 мифов об «автогражданке»
Случай 2: Оформление ДТП происходит с использованием европротокола
Европротокол – специальный бланк уведомления о наступлении ДТП, который заполняется водителями-участниками ДТП на месте аварии, затем предоставляется страховщику и становится основанием для выплаты страхового возмещения. В Украине европротокол может заполняться как в бумажном виде, так и в электронной форме, с использованием системы «электронный европротокол».
Европротоколом можно воспользоваться только при определенных условиях, и выплаты по ДТП, оформленному с его помощью, имеют отдельный размер лимита – 50 000 грн. и он осталась неизменным.
Если при оформлении ДТП у вас возникают сомнения, укладывается ли ущерб в сумму 50 000 грн., лучше вызывать полицию и оформить ДТП по обычной процедуре. В противном случае, страховая компания не сможет выплатить более 50 000 грн., и за компенсацией ущерба свыше этого лимита придется обращаться к виновнику ДТП.
Читайте также: Автогражданка подорожала. Сколько страховщики будут платить пострадавшим в ДТП
Случай 3: Выплата происходит с учетом «износа» автомобиля
Это одна из болезненных тем в ОСАГО, и частая причина жалоб клиентов страховых компаний. Однако страховые компании строго следуют нормам действующего закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев» и Методике товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств.
Износ насчитывается как исходя из нескольких факторов. Во-первых, имеют значение сроки эксплуатации автомобиля: 5 лет – для легковых автомобилей производства стран СНГ; 7 лет – для легковых авто других стран. Во-вторых, учитываются особенности эксплуатации и состояние автомобиля, которые обозначены в Методике.
Износ насчитывается, если:
- автомобиль эксплуатируются в интенсивном режиме (фактический пробег минимум вдвое больше нормативного)
- составные части кузова, кабины, рамы восстанавливали ремонтом или они имеют коррозионные разрушения или повреждения в виде деформации
- автомобиль использовался в режиме такси, автомобиля специального назначения, и некоторых других случаях.
Компенсацию суммы износа пострадавший может получить с виновника ДТП добровольно или в судебном порядке.
Норма о выплате с учетом износа является откровенно устаревшей и несправедливой. Сейчас обсуждается возможность изменения принципа компенсации за такой ущерб автомобилям в новом законе «Об ОСАГО». В случае, если законопроект будет принят, пострадавшему будет выплачиваться вся сумма, необходимая для восстановительного ремонта авто.
Читайте также: Что делать, чтобы получить страховое возмещение при ДТП (инфографика)
Случай 4: В одном ДТП пострадало несколько автомобилей
Как в таком случае рассчитывается сумма компенсации ущерба? Общая сумма за ущерб имуществу всем пострадавшим в одном ДТП равна пятикратной сумме максимальной выплаты, то есть сейчас она составляет 5*130 тыс.=650 тыс. грн.
Однако в законе «Об ОСАГО» прописано: в случае, если общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратную страховую сумму (650 тыс. грн.), возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. Так что в ряде случае ДТП с большим количеством поврежденных авто или несколькими автомобилями с существенным повреждениями, каждому пострадавшему может быть выплачена компенсация, не покрывающая всю сумму ущерба.
Так что делать, если ремонт обошелся дороже, чем страховая выплата:
- Получить «недостающую» сумму можно только с виновника ДТП – добровольно или через суд.
- До тех пор, пока Верховная Рада не примет новый закон «Об ОСАГО», чтобы избежать ситуаций, когда страховой выплаты по ОСАГО не хватает для ремонта советую заключать договор дополнительной гражданской ответственности и КАСКО.