Кредитный калькулятор заработал: можно ли теперь скрыть правду о займе

«Минфин» проверил, как банки выполняют законодательные требования и действительно ли банковские клиенты теперь защищены от манипуляций.

Что изменилось

Никаких скрытых комиссий, обманчивых ставок по кредитам и депозитам и других манипуляций, которые позволяли банкам зарабатывать на доверчивых клиентах. Такой была идея нововведений, вступивших в силу 1 сентября.

Почему было так важно изменить подходы к содержанию информации, которую раскрывают банки? По информации начальника управления защиты прав потребителей финансовых услуг НБУ Ольги Лобайчук, ежемесячно регулятор получал около 800 сообщений о нарушениях, совершенных банками. 37% из них касались кредитных и депозитных услуг.

И это была лишь вершина айсберга — к регулятору доходят только самые ярые клиенты. Большинство же мирятся — платят дополнительные средства по кредитам или остаются без обещанной прибыли.

Читайте также: Лучший отзыв августа: заплати комиссию за однофамильца

Теперь банки больше не смогут вводить клиентов в заблуждение. НБУ, выполняя законодательные требования, обязал подопечных раскрывать подробную информацию об услуге.

«Относительно кредитов банк должен указывать три вещи — реальную ставку, сумму и период. Для депозита — то же самое «плюс» валюту вклада. При этом реклама финансовых услуг должна быть легкой для визуального восприятия», — уточняет Ольга Лобайчук.

Пожалуй, самое полезное нововведение — обязательные кредитные и депозитные калькуляторы, которые отныне должны быть размещены на официальном сайте каждого банка. В теории, клиенту уже не нужно вчитываться в кредитный или депозитный договор. Например, чтобы понять, сколько платить по кредиту, достаточно ввести исходные данные (сумму, период и т.д.) и кредитный калькулятор рассчитает размер обязательного платежа.

Для разработки и размещения на своей веб-странице кредитных и депозитных калькуляторов у банков было достаточно времени. Норма должна была вступить в силу еще 2 июля 2020 г. Но из-за эпидемии covid-19 и карантинных мероприятий эту дату перенесли на 1 сентября.

«Минфин» проверил, как справились банки с задачей, поставленной НБУ. Мы отобрали по 10 крупнейших банков по объемам кредитного и депозитного портфелей. Сайты каждого из выбранных финучреждений были изучены на предмет соблюдения требований регулятора по раскрытию информации по кредитам и депозитам. Также мы обращали внимание, насколько понятно и удобно для потребителя представлена ​​информация.

Кто показал честные депозиты

Депозитные калькуляторы на своих сайтах разместили все банки, которые вошли в наше исследование. Но это не значит, что клиенты всех финучреждений смогут просто и удобно получить информацию о размере своего реального дохода от размещения средств на депозит.

Наиболее удобно для клиента сделали свои калькуляторы ОТП Банк, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Приватбанк и Кредобанк. Они посчитают, сколько средств клиент получил бы до налогообложения, какую сумму налога взыскано, а также покажут реальную процентную ставку с учетом всех отчислений.

Эта информация крайне важна. Ведь из-за необходимости платить налоги с процентов реальная депозитная ставка будет отличаться от той, которую декларирует банк. К примеру, вы положили 10000 грн на депозит под 9% годовых. Но после вычета налога реальная ставка уменьшается до 7,5%.

Читайте также: 5 ошибок вкладчика: как заработать деньги, а не полезный опыт

А вот в других банках информацию о реальной депозитной ставке придется искать в отдельном файле с существенными характеристиками, поданном в формате PDF.

При этом банки формально не нарушают требования регулятора. Но при таком  подходе к их выполнению клиент и дальше будет оставаться в неведении относительно своего реального заработка от размещенных на депозит средств.

По-разному банки подошли и к оформлению депозитных калькуляторов. Самым креативным в этом плане оказался Приватбанк. Рядом с калькулятором на сайте размещена небольшая инфографика, которая отражает доходность по депозиту.

Порадовали потребителя удобством и красивым оформлением также А-Банк, ОТП Банк, Креди Агриколь Банк, Альфа-Банк, ПУМБ. А вот Укрэксимбанк, Укрсиббанк, Ощадбанк и Укргазбанк при создании своих депозитных калькуляторов не учли этих характеристик. И если у первого он отличается совершенно незатейливым видом — в форме обычной таблицы, то у последних — минимумом информации.

Кто и как рассказал о кредитах

Формально,  практически все банки выполнили требование по созданию кредитных калькуляторов и раскрытию информации о кредитных услугах.

Лучше всех, по мнению «Минфина», справились с задачей Приватбанк, ОТП Банк, Ощадбанк, Универсалбанк, Райффайзен Банк Аваль, А-Банк, ПУМБ. Во-первых, их кредитные калькуляторы размещены на сайте в удобной и доступной для потребителя форме. Во-вторых, они дают полную информацию по выбранному кредиту. Калькулятор рассчитывает и ежемесячный платеж, и сумму переплаты, и реальную процентную ставку.

Следующим большим плюсом указанных банков является структура подачи информации. Все, что в первую очередь интересует клиента, — условия кредита, требования к заемщику, реальные ставки перечислены на странице кредитного продукта. Этого вполне достаточно, чтобы относительно быстро определить банки с самыми привлекательными предложениями.

Читайте также: Нацбанк ужесточит требования к кредитам физлиц

Не надо глубоко копать, чтобы узнать дополнительные платежи по кредиту. Дополнительно сведения о наличии и стоимости сопутствующих услуг, перечень комиссий можно почерпнуть, развернув таблицы. Они обычно размещены на странице, что называется, под рукой.

А вот Укрэксимбанку и Укргазбанку не свойственны удобство и простота подачи информации. Кажется, что банки решили на сайте разместить все, что только можно, о кредитовании. Но, к сожалению, клиентам это не облегчает жизнь. Чтобы найти нужную информацию, придется открыть и перечитать с десяток файлов.

Не все гладко сложилось в этих банках и с калькуляторами. Они размещены не на странице рядом с кредитным продуктом, а в отдельных exl файлах. Хотя в этом Укрэксимбанк и Укргазбанк не единственные отличившиеся. Такой способ размещения калькуляторов хотя бы части кредитных продуктов использовали и другие финучреждения.

В частности, это касается Альфа-Банка, Креди Агриколь Банка и Кредобанка. Чтобы воспользоваться калькулятором, сначала придется его загрузить на компьютер или телефон. Это не так удобно и быстро, как посчитать свои кредитные обязательства прямо на вебсайте банка.

Единственный банк, где калькулятор вообще не удалось найти, это Укрсиббанк. Зато в блоке «Общие вопросы» подано отдельный раздел о том, как узнать, сколько нужно платить по кредиту. Оказывается все очень просто: обо всем вам расскажут в информационно-справочной службе.

Соблюдение банками основных требований к раскрытию информации

Что ожидает нарушителей

Нацбанк обещает и  дальше контролировать, как банки будут выполнять новые требования. С 1 сентября управления защиты прав потребителей финансовых услуг НБУ будет осуществлять ежедневный мониторинг веб-сайтов и рекламы банков.

Приобщаться к этому процессу НБУ призывает и потребителей. «Жалобы потребителей помогают регулятору ежедневно отслеживать оперативную качественную информацию о том, что происходит на рынке», — отмечает Ольга Лобайчук.

При выявлении нарушений регулятор начнет с предупреждений. Но если этого окажется мало, будет переходить к более жестким действиям.

«Штраф по одному обращению за нераскрытие информации — от 5 до 10 тысяч гривен. За нераскрытие ставки по кредиту банк будет вынужден уплатить до 15 тысяч гривен за каждый случай», — сообщила представитель НБУ.

При систематических нарушениях мера наказания может стать болем суровой. По новому закону, НБУ может даже лишать лицензий. Впрочем, регулятор надеется, что к этому дела не дойдут.