Как в старые времена. Зачем банкам депозиты с растущей ставкой

Благодаря такой системе на украинском рынке можно увидеть рекламу доходности на уровне 19-21%. Такого на рынке не было уже несколько лет. 

«Минфин» решил посчитать, насколько выгоден такой вклад клиенту и что это дает банку.

Выгодное предложение

Схема с растущими ставками довольно популярна среди крупных банков: из 30 участников Рейтинга устойчивости банков «Минфина» (в него входят финучреждения с депозитным портфелем физлиц от 1 млрд грн) подобное предложение есть у 9. Максимальные ставки варьируются от 16 до 21% годовых. 

Прогрессивные ставки есть и у «дочек» западных групп, и у госбанков, и у сравнительно небольших финучреждений с частным украинским капиталом. То есть банкиры находят эту систему эффективной для привлечения самых разных групп вкладчиков.

Некоторые банки активно продвигают подобные предложения с помощью рекламы. Клиентам, как правило, показывают самую высокую ставку, не уточняя, что распространяется она только на один месяц действия депозита. 

В этом и заключается ключевой нюанс подобных вкладов: большинство банков ограничивает срок «прогрессивных» депозитных программ на период от нескольких месяцев до полугода. Это значит, что на практике банк платит вкладчику заявленную максимальную ставку только «на бумаге».

Эффективную ставку, то есть действительную доходность вклада, — клиентам считает нужным показывать только один банк из 8, попавших в список Минфина. Остальные не дают таких расчетов. В лучшем случае они показывают только, как именно по месяцам будет расти ставка.

Давайте посчитаем

Расчеты редакции по эффективным ставкам показывают несколько другую картину, чем заявляют банкиры, обещая клиенту 19-21% годовых. Реальная средняя доходность подобных вкладов составляет 15,5% годовых. Средний срок депозита — не более 7 месяцев.

Но 15,5% — это все равно выше, чем средние депозитные ставки крупнейших «депозитных» банков на этот срок. По данным последнего исследования «Минфина», по состоянию на конец ноября, средние доходности 12-месячных вкладов у тех же 30 крупнейших финучреждений составляют 14,15%, 6-месячных — 13,85%.

Отправьте заявку перед открытием депозита и получите бонус к ставке от «Минфина» 

Но «средняя температура по больнице» – не самый точный индикатор. «Прогрессивная» модель работает тоньше: с одной стороны, она позволяет банкам более эффективно конкурировать между собой за деньги вкладчиков. С другой — перенести часть пассивов банка с более дорогих в обслуживании вкладов на менее затратные.

Посчитаем, как это работает. 

Номинальная и реальная доходность «прогрессивных депозитов»

*Идея Банк и Универсал предлагают по две программы с растущими ставками

Таблица показывает, что одним банкам «прогрессивный» депозит позволяет значительно сэкономить на процентных расходах — более высокая заявленная ставка отвлекает часть клиентов, которые до этого держали деньги на длинных депозитах с высокой фиксированной доходностью.

Другие решают иную проблему: например, Универсал Банк, который в последний год очень активно кредитует население (привет Monobank-у) таким образом привлекает больше длинного и разносрочного ресурса. Косвенно об этом свидетельствует и срочная структура «прогрессивных» вкладов банка: краткосрочный депозит построен на основе минимального периода не 30, а 45 дней. Долгосрочный оформляется не на 12, а на 13 месяцев.

Мелкие вклады Универсал Банк не интересуют. Как и Альфа-Банк, он установил минимальный порог для оформления «прогрессивного» депозита в 5000 грн. Большая часть остальных финучреждений ставят символический лимит в 500-1000 грн.

Самый странный «прогрессивный вклад» у Ощадбанка: стартовая ставка по депозиту на 1 месяц составляет 9%. На сайте финучреждения указано, что и ставка и бонус по вкладу повышается каждый месяц в течение 11 пролонгаций. Как уточнили «Минфину» в колл-центре Ощада, депозит предусматривает рост ставки на 0,1% с каждой пролонгацией.

Другие методы

Учитывая, что «прогрессивную» методику используют самые разные банки – от государственных до небольших банков с украинским капиталом, можно предположить, что популярность «растущих ставок» будет увеличиваться.

Доходность — по-прежнему, главный маркер для потенциального вкладчика, привлечь его какими-либо другими предложениями сложно, признают банкиры. Поэтому банки тестируют разные варианты, в которых можно пообещать клиенту высокую ставку, а потом сэкономить.

Один из примеров — тот же Универсал Банк, который в рамках проекта Monobank запустил «спортивный» депозит: ставку 17% пообещали платить только тем, кто выполнит условие по количеству шагов, сделанных за день. Все остальные получают средние для рынка 15%.

Заполните форму на «Минфине» перед размещением депозита в Monobank участвуйте в розыгрыше 5000 грн 

Многие банки манипулируют с вариантами начисления процентов: вклад с капитализацией (ставка по каждому следующему месяцу начисляется на сумму, включающую проценты за предыдущий) считается более прибыльным. Но на самом деле, за счет того, что доходность по таким вкладам ниже, выгоднее оказывается вклад с выплатой процентов в конце срока, писал ранее Минфин. Потенциальным вкладчикам об этом сообщают редко.

Банковский маркетинг в целом оправдывает свои методы. Как рассказал Минфину топ-менеджер одного из банков, недавно запустивших «прогрессивный» депозит, в первый месяц около трети новых клиентов приходилось именно на этот вид вклада, также на него перешла половина краткосрочных вкладчиков.

В неформальных разговорах банкиры выражают уверенность, что рост популярности таких программ с течением времени увеличится. Помогут и маркетинговые кампании, и психологический фактор: возможность дойти до доходности в 19-21% годовых, пусть и номинальной, привлекает многих.

Ольга Терещенко