Фонд гарантирования вкладов физических лиц и USAID провели исследование и расспросили потребителей, что они думают об украинской системе гарантирования вкладов. Попутно поинтересовались — какой должна быть максимальная сумма гарантированного государством депозита. Оказалось, что каждый второй опрошенный считает нынешний лимит оптимальным. Почти половина респондентов – 47% — назвала достаточной «планку» в 200 000 грн.
Результат опроса закономерен. За время кризиса благосостояние украинцев резко упало. У большинства нет даже 200 000 грн, чтобы отнести их на депозит.
Более 55% респондентов, которые приняли участие в исследовании ФГВФЛ и USAID, вообще не держит деньги в банках из-за низкого уровня доходов. Еще одна весомая причина против - недоверие к финучреждениям. Так, 44% респондентов не хранят деньги в банках, поскольку не доверяют им.
Нужно повышать
Еще 49% опрошенных согласны с необходимостью повышения гарантий. Хотя их мнения о сумме расходятся. С ними солидарен и ФГВФЛ. В Фонде объясняют, что значительная сумма вкладов физлиц не подпадает под гарантии. Это наносит ущерб доверию к банковской системе.
Если смотреть на количество вкладов, то львиная доля договоров — это суммы от 10 грн до 100 000 грн (суммы до 10 грн ФГВФЛ не гарантирует). В эту категорию попадает более 23 миллионов счетов украинцев (58% от общего количества). Но суммарно на них хранится всего 100 млрд грн.
Более 500 000 грн на банковском счете держит всего 89 771 человек или 0,22% от всех вкладчиков в Украине. Но суммарно на них приходится свыше 161 млрд грн или 39% от всех депозитов физических лиц.
Третья группа вкладчиков хранит на депозитах от 200 000 до 500 000 грн. В нее входит только 268 449 человек, но они хранят на счетах 75 млрд грн (18% от общей суммы вкладов физлиц).
Получается, что под госгарантию не попадает 1% от всех вкладчиков. Но этот один процент держит в банках 236 млрд грн, что составляет 58% от общей суммы депозитов.
Количество вкладчиков и депозитов
| Размер вклада, грн | Количество вкладчиков | Сумма вкладов | Средняя сумма вклада, грн | ||
| человек | % от общего количества | млрд грн | % от общего количества | ||
| до 10 | 16 096 457 | 39,95% | 0,22 | 0,01% | 1,38 |
| от 10 до 100 000 | 23 358 495 | 57,98% | 100,048 | 24,64% | 4 283,16 |
| от 100 000 до 200 000 | 476 028 | 1,18% | 69,049 | 17,01% | 145 053 |
|
от 200 000 до 500 000 |
268 449 | 0,67% | 75,028 | 18,48% | 279 487,61 |
| Более 500 000 | 89 771 | 0,22% | 161,833 | 39,86% | 1 802 735,24 |
| Всего | 40 289 200 | 100% | 405,981 | 100% | 10 076,88 |
Данные ФГВФЛ
Хочется, но не можется
В Фонде понимают, что отсутствие гарантий для большей части депозитов вредит доверию к банковской системе. Тем более, что речь идет о самых состоятельных вкладчиках.
Потому ФГВФЛ готов поднять сумму гарантий в 4 раза.
«Если мы поднимем до 800 000 грн, то дадим надежду вкладчикам категории 200+» - рассказал заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик на обсуждении результатов опроса потребителей финансовых услуг Украины о системе гарантирования вкладов.
Такая сумма позволит гарантировать в системе 71,3% от общей суммы депозитов.
Сколько вкладов гарантируется
| Гарантированная сумма вклада | Покрытие % от всех депозитов физлиц в системе |
| 200 000 | 39,40% |
| 300 000 | 46,00% |
| 400 000 | 57,10% |
| 500 000 | 58,10% |
| 600 000 | 61,30% |
| 700 000 | 65,80% |
| 800 000 | 71,30% |
Однако быстро увеличить гарантированную сумму не удастся. По словам Андрея Оленчика, главная проблема — огромные выплаты по долгам Фонда перед Министерством финансов. После банкротства почти сотни банков, ФГВФЛ был вынужден рассчитываться с их вкладчиками. Для этого он одолжил у Минфина 59,6 млрд грн под 12-14% годовых.
«По этим 60 млрд Фонд должен заплатить 85 млрд грн процентов до 2031 года», — констатирует Андрей Оленчик.
Фонд добивается реструктуризации кредитов и пересмотра процентной ставки. Оптимальным вариантом там считают беспроцентные займы. Только после этого там обещают вернуться к теме повышения гарантий.
Фонд уже давно ведет переговоры с Минфином. Но пока безрезультатно.
Что думают банки
У самих банкиров нет единого мнения относительно повышения гарантированной суммы. По мнению исполнительного директора НАБУ Елены Коробковой, гарантии нужно повышать, но чтобы при этом банкам не пришлось платить в Фонд дополнительные взносы.
Некоторые финансисты считают, что новшества могут отразиться на ставках по депозитам.
«Если рост гарантированной суммы повлияет на увеличение отчислений банков в Фонд, это неминуемо приведет к снижению ставок по депозитам. Получат выгоду от этого менее 10% самых богатых вкладчиков, да и то, только частично» — утверждает финансовый директор и заместитель председателя правления ПУМБ Игорь Кожевин.
Доходность депозитов падает. Каждый дополнительный процент – на вес золота. Получить до 2% бонусов к годовой ставке можно с помощью программы «Бонус к депозитам».
Директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Олег Кляпко также считает, что повышение суммы приведет к удорожанию ресурсов для банка и разгонит инфляцию. Но позитивный эффект, все равно может быть. В частности, в виде притока вкладов.
«Фонд кредитуется у Минфина для того, чтобы осуществить текущие выплаты по обанкротившимся банкам, тем самым увеличивая размер денежной массы и ускоряя инфляционные процессы. Вместе с тем, увеличение суммы возмещения может привести к увеличению доверия населения к депозитным вкладам», — утверждает Олег Кляпко.
В Банке Кредит Днепр выступают за повышение гарантированной суммы, как минимум, на 50%. Хотя только 9,2% вкладчиков финучреждения держат на счетах свыше 200 000 грн.
«Возможное увеличение суммы возмещения вкладов – это, прежде всего, позитивное и комфортное изменение для клиентов. Ведь сейчас они часто вынуждены дробить вклад на суммы до 200 000 грн и размещать депозиты в разных банках, чтоб минимизировать риски», — объясняет начальник управления развития продуктов и проектов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Александр Стецко.
ОТП Банк — также выступает за рост суммы гарантирования. В этом банке 68% составляют вклады на сумму свыше 200 000 грн.
«Мы всегда поддерживаем увеличение гарантированной суммы. Это положительно скажется на рынке. Увеличение суммы гарантированного возмещения по вкладам обанкротившихся банков будет способствовать укреплению доверия населения к банковской системе и увеличению притока средств на вклады», — говорит старший эксперт сектора развития розничного бизнеса ОТП Банк Марина Стальникевич.
Алексей Рябуха