Кросс-бордерные платежи
За время пандемии covid-19 рынок глобальных платежей изменился больше, чем за последнее десятилетие. И этот процесс не сбавляет темпа. Кросс-бордерные (или трансграничные) платежи — это платежи с использованием банковских карт, совершенные за пределами страны резидента. В первую очередь они сопряжены с e-commerce: благодаря возможности совершать глобальные платежи границы между покупателями и продавцами продолжают стираться. Именно благодаря кросс-бордер-платежам мы с легкостью заказываем безделушки с AliExpress или электронику с Amazon.
Совсем недавно основными характеристиками глобальных платежей были: высокая стоимость, низкая скорость, ограниченный доступ и недостаточная прозрачность. Сегодня главные игроки финрынка (SWIFT, SEPA и др.) работают над улучшением этих показателей, так как именно кросс-бордерные платежи лежат в основе международной торговли и экономической деятельности. Украинский финтех как часть мировой экосистемы в 2022 году также будет сосредоточен на разработке продуктов, увеличивающих скорость и надежность прохождения международных платежей.
Еще один вызов, который развитие кросс-бординговых платежей ставит перед финтех-сферой, — это разработка anti-fraud-решений. Мошенничество — серьезная проблема для продавцов, работающих на глобальном рынке. Выбор финтех-партнера с надежным антифрод-решением имеет огромное значение, поэтому разработки в этом направлении будут вестись как никогда активно.
Читайте также: Мировой финтех-2021: от «открытого банкинга» до «автономных финансов»
Buy Now Pay Later
Сервисы «Покупай сейчас, плати потом» взорвали европейский и американский e-commerce в период пандемии covid-19. Они четко предугадали потребительские настроения и возможности: люди были склонны тратить деньги максимально осторожно и экономно, избегая большой нагрузки на бюджет. Buy Now Pay Later позволяют оплачивать онлайн-покупки частями в течение короткого периода времени.
Оплата частями — не то же самое, что покупка в рассрочку. Покупатели не заключают кредитный договор с банком и не платят дополнительные комиссии. Данные о таких покупках никак не влияют на кредитную историю покупателя, не проводится оценка его платежеспособности. Срок выплаты заемных средств в BNPL-сервисах существенно короче, чем в программах рассрочки, поэтому лучше всего они работают с низким и средним чеком.
Магазинам сервисы «Покупай сейчас, плати потом» помогут увеличить средний чек заказа, привлечь больше клиентов. Для компаний и банков BNPL-сервисы выгодны с точки зрения привлечения новых клиентов (юридических лиц) и повышения лояльности, а также получения комиссионных доходов от продавцов и удержания штрафов с клиентов в случае нарушения сроков платежей.
Крупные ритейлеры заинтересованы в предоставлении BNPL-сервиса своим клиентам, это подтверждают сделки между мировыми гигантами рынка e-commerce и финтех-компаниями, работающими по модели «Покупай сейчас, плати потом». Например, в августе этого года Amazon и ведущий BNPL-игрок — американская компания Affirm — стали партнерами. Сегодня главные игроки на BNPL-рынке — Afterpay, PayPal, Affirm, Klarna, Splitit, Sezzle, Perpay, Openpay, Quadpay и LatitudePay. В Украине одним из пионеров BNPL стал сервис Frisbee.
Читайте также: Как мировые гиганты и стартапы продвигают виртуальную рассрочку
Open banking
В 2007 году Евросоюз принял Директиву о платежных услугах (PSD) — законопроект, который создал единый рынок платежей в ЕС и стимулировал появление более безопасных, более инновационных платежных услуг. PSD призвана сделать международные платежи в ЕС такими же простыми, эффективными и безопасными, как платежи внутри страны-члена ЕС.
Растущее число финтех-компаний привело к пересмотру законопроекта, была выпущена новая директива о платежных услугах (PSD2), которая принесла с собой open banking. Открытый банкинг — это комплекс решений и процессов, позволяющий банкам и сторонним поставщикам услуг обмениваться финансовой информацией и услугами в электронном виде с разрешения клиентов. Ключевой тезис PSD2: банк обязан предоставить провайдеру платежных услуг финансовую информацию о клиенте и списать деньги с его счета без заключения отдельного договора. Для процедуры достаточно поручения клиента.
30 июня Украина приняла новый Закон «О платежных услугах» № 1591- IX, основанный в частности на положениях Второй платежной директивы (PSD2). Одно из самых важных положений закона, который вступит в действие 22 июля 2022 года, — запуск концепции open banking в Украине. НБУ уже начал сотрудничество с участниками украинского платежного рынка в направлении разработки единых стандартов открытых API и планирует, что open banking заработает в Украине уже в 2023 году.
Украинский финансовый сектор уже готовится работать в новых условиях общей открытости и будет делать это еще активнее в следующем году. Открытый банкинг дает зеленый свет созданию новых финтех-продуктов, а также более тесному сотрудничеству финтех-компаний с банками. В Европе, например, внедрение open banking привело к преобразованию банков в провайдеров услуг. Банки делают onboarding клиента, открывают ему счета, а финтех-компании разрабатывают продукты для осуществления этих и других услуг.
Приход open banking в Украину однозначно простимулирует синергию между представителями финансового рынка и привлечет поток инвестиций в проекты этой сферы.
Читайте также: Ключевыми изменениями на платежном рынке будут рост конкуренции, качества услуг и защита прав пользователей — НБУ
Удаленная идентификация
1 ноября 2021 года в Украине вступило в силу Положение о системе единой идентификации участников финансового рынка Украины. Закон установил порядок функционирования системы единой идентификации.
Удаленную идентификацию мировые банки используют уже более 20 лет. В современном динамичном мире появление такого механизма более чем логично, ведь не у всех есть физическая возможность посетить отделения: в небольших населенных пунктах филиалов банка может попросту не быть, а жителям мегаполисов бывает сложно найти время. Дистанционная верификация — ключ к необходимым услугам, для получения которых требуется подтверждение личности.
Для Украины возможность удаленной идентификации означает переход к следующему этапу развития финансового сектора — полноценному дистанционному предоставлению услуг. Теперь клиенту не нужно приходить в банк, чтобы открыть счет, оформить карту виртуальную или получить карту физическую. В 2022 году благодаря удаленной идентификации банки будут расширять клиентскую базу еще интенсивнее. Это означает рост cashless-операций и появление новых финтех-продуктов для их проведения.
Читайте также: Узнать на расстоянии: риски и возможности удаленной идентификации
Блокчейн
В 2021 году интерес инвесторов к блокчейн-технологиям начал расти впервые с 2015 года. Во многом на это повлиял бум технологии NFT, которая появилась в 2017 году, но именно в прошлом году взорвала мир искусства и гейминга. NFT — уникальный или невзаимозаменяемый токен, который подтверждает право собственности на цифровой актив. Прямо сейчас технология меняет динамику рынка искусства, упраздняя необходимость в долгосрочных посредниках, таких как галереи и арт-дилеры. Все больше инвестиций благодаря ликвидности привлекают NFT-игры. Технология также тесно связана с концепцией цифрового будущего, называемой метавселенной, а она особенно актуализировалась в конце 2021-го.
За свою относительно недолгую историю NFT добралась и до финансовых сервисов, особенно децентрализованных. В 2021 году начали появляться NFT-проекты, работающие на рынке DeFi (это набор специализированных приложений и финансовых сервисов на основе блокчейна — говоря простым языком, аналог банков в мире криптовалют). DeFi активно используется для NFT, так как позволяет обращаться со взаимозаменяемыми и нематериальными активами без государственного контроля или вмешательства.
Безопасность, децентрализованность, неизменяемость — эти свойства делают блокчейн одним из мощнейших драйверов финтех-сферы сегодня. Блокчейн-сервисы активно развиваются и в Украине уже сегодня: у нас есть открытая криптовалютная биржа Kuna, платформы Bloqly и Propy, в декабре запустился первый NFT-маркетплейс ArtBay. Как известно, в 2022-м в Украине появятся платежные системы на основе блокчейна. Релиз соответствующей законодательной базы неизбежно повлечет за собой появление новых финтех-продуктов, работающих на блокчейне.