«Минфин» разбирался, какие требования к коллекторам предусмотрены в документе, и сможет ли он реально защитить потребителей финансовых услуг.

Без вины виноватые

Методы работы коллекторов трудно назвать этичными. Часто объектами их террора  становятся не только злостные должники. Под «пресс» попадают также граждане, которые никогда не имели дела с кредитами.

Читатель «Минфина» под ником ekassw рассказал, что 8 лет назад номер телефона его жены оказался в банке как телефон поручителя.

«Об этом мы с удивлением узнали после первых звонков из этого банка. Причем имя самого должника до сих пор ровно ничего нам не напоминает», — пишет пользователь.

По его словам, с тех пор раз в год номер штурмуют звонками. И каждый год приходится иметь дело с новыми коллекторами, которые купили долг у предыдущих.

«Звонят и по выходным, и рано утром (что уже есть прямое нарушение закона и без принятия нового). Пара или тройка сотен номеров, накопившихся с тех пор в черном списке, тому подтверждение», — жалуется ekassw.

Пользователь Екатерина Николаенко рассказала, как столкнулась с работой коллекторов после приобретения новой сим-карты.

«Начали звонить мне и угрожать судом, по 10 раз в день с утра до ночи, звонки и звонки, и звонки. Выяснилось, что 4 года назад какая-то Тэмникова Юлия у них взяла кредит, выбросила карту, а через 2 года я купила карточку, и началась эта какофония с коллекторами», — жалуется женщина.

По словам читателя, год назад она оставила заявление, что телефон уже принадлежит совсем другому человеку, который ни к кредиту, ни к должнику не имеет никакого отношения. Тогда ее заверили, что недоразумение устранено, ее больше беспокоить не будут. Но через полгода звонки из-за несуществующего долга возобновились.

К сожалению, таких историй немало. По данным пресс-службы НБУ, только за период с июля по сентябрь 2020 года в Нацбанк поступило 1043 жалобы на коллекторов. Из них 75 жалоб касались случаев работы коллекторов по займам банков, 968 случаев — по займам финансовых компаний. Около 40% жалоб на коллекторов — это навязчивые звонки людям, которые вообще не имеют никакого отношения к кредиту.

Что не так с коллекторами

По словам начальника управления прав защиты потребителей финансовых услуг НБУ Ольги Лобайчук, сейчас коллекторам не нужно получать лицензию. Также нет единого реестра таких компаний. И в этом заключается серьезная проблема.

«Если компания получила лицензию как факторинговая, то НБУ может выяснять у нее детали работы с должником и применять методы воздействия. Совсем другое дело, если это просто юридическое лицо, занимающееся проблемной задолженностью. Тогда влияния на него регулятор не имеет, поскольку оно не подпадает под надзор НБУ», — поясняет специалист НБУ.

И если в первом случае потребитель может пожаловаться на неправомерные действия коллекторов в Нацбанк, то во втором — может рассчитывать только на вмешательство правоохранителей.

Вежливость и никаких угроз — новые правила для коллекторов

Законопроект № 4241 должен поставить в этой истории точку. Он не запрещает коллекторам заниматься взысканием долгов, но устанавливает для них четкие правила работы.

Согласно законопроекту: 

  • Заниматься коллекторской деятельностью смогут только фирмы, которые внесены в Реестр коллекторских компаний. Его распорядителем станет НБУ.
  • Владельцами и сотрудниками коллекторских фирм не смогут быть лица с непогашенной судимостью, резиденты страны-агрессора или с регистрацией в стране-агрессоре.

Читайте также: Что делать, если звонят коллекторы и угрожают прийти домой

  • Коллекторы смогут контактировать с должниками только в том случае, если это предусмотрено в договоре о потребительском кредите. 
  • При первом контакте с должником коллектору придется сообщать свою фамилию и имя, название кредитора и коллекторской компании, основание звонка, размер просроченной задолженности и т.д. Всю эту информацию нужно будет предоставить в письменном виде, если этого потребует потребитель. Пока коллектор этого не сделает, он не будет иметь права повторно побеспокоить должника.
  • Законопроект запрещает коллекторам шантажировать, угрожать и любыми действиями наносить ущерб чести и деловой репутации должника.
  • Запрещено обрабатывать персональные данные третьих лиц и близких заемщика, которые не являются сторонами договора, если на это не получено их предварительного согласия.
  • Под запретом также окажется информация относительно самого потребителя финансовой услуги. В частности, его график работы, место и время отдыха, поездки по стране и за ее пределами, место и время встречи с родными, друзьями, информация в соцсетях.
  • Больше никаких угроз о выселении из квартиры или лишении родительских прав в случае неуплаты долга. Информация о размере задолженности и последствиях неуплаты должна быть точной и правдивой.
  • Уйдут в небытие бесконечный террор и звонки среди ночи. Документ устанавливает допустимое количество контактов коллектора с должником. Их может быть не более двух в течение суток и строго в период с 8.00 до 20:00 часов. При этом запрещается использовать засекреченный номер и ставить на автодозвон на протяжении более чем 60 минут в сутки.

Штрафы и наказания

За нарушение правил для коллекторов предусмотрены штрафы в размере от 3 до 6 тыс. необлагаемых налогом минимумов (на данный момент 51 тыс. грн — 102 тыс. грн).

Кроме того, НБУ может временно запретить деятельность компании или вообще исключить ее из реестра коллекторов.

НБУ может наложить штраф и на кредитора, приостановить или аннулировать его лицензию. Это заставит последних ответственно относиться к потребителям кредитных услуг, а также осторожно выбирать коллекторские компании и реагировать на жалобы.

Как прекратить террор коллектора

Если потребители финуслуг столкнутся с нарушениями, алгоритм действий должен выглядеть следующим образом.

Первый шаг: Узнать название коллекторской компании, с которой звонят.

Второй шаг: Обратиться туда с официальным заявлением. Например, объяснить, что вы не являетесь должником и не даете разрешения на обработку персональных данных. Иногда этого достаточно, чтобы решить проблему.

Третий шаг: Если это не помогло, можно обратиться в НБУ и подать жалобу в удобной форме — на горячую линию, электронную почту или через сайт. После изучения вопроса регулятор будет применять свои меры воздействия.

Читайте также: Как защититься от коллекторов. Советы НБУ

Факторы риска

Эксперты, с которыми пообщался «Минфин», положительно оценивают попытку урегулировать коллекторскую деятельность на законодательном уровне.

«С одной стороны, законопроект содержит широкий спектр требований и ограничений для коллекторских компаний. На первый взгляд, они отвечают мировой практике и защищают потребителей от недобросовестных кредиторов и их коллекторских компаний. С другой стороны, документ предусматривает достаточно жесткие меры воздействия, которые Нацбанк может применять не только к самим коллекторским компаниям, но и к финансовым учреждениям — даже до отзыва лицензии, или исключения из реестра коллекторских компаний», — отмечает старший юрист KPMG Law Ukraine Богдан Шишковский .

Ведущий адвокат практики разрешения споров АО MORIS Владимир Бабий говорит, что для кредиторов и коллекторских компаний прописаны очень подробные правила — от порядка получения статуса коллекторской компании до ответственности за нарушение порядка осуществления деятельности. Однако, такая регламентация деятельности может иметь и обратный эффект.

«Деятельность коллекторских компаний будет лишена смысла — кредитору будет достаточно иметь небольшой штат наемных работников, только будут следить за соблюдением порядка урегулирования просроченной задолженности со своими должниками, предусмотренного настоящим законопроектом. И главное, этот законопроект не возлагает никаких обязанностей на должников», — подчеркивает адвокат Владимир Бабий.

Этот факт настораживает также партнера, руководителя практики банкротства и реструктуризации Eterna Law Дениса Киценко. Он отмечает, что запрет передавать задолженность по потребительскому кредитованию для взыскания третьим лицам выглядит как попытка защитить должника. В то же время эксперт подвергает сомнению возможность ограничивать свободу договора и фактически запрещать заключения договора об уступке права требования.

Но самое главное, что препятствует заработать этому закону с максимальной эффективностью, это отсутствие положительных стимулов для коллекторских компаний или кредиторов им воспользоваться.

Вероятно, что во время рассмотрения в законопроект еще будут вносить изменения. Но то, что коллекторская деятельность должна быть выведена из тени и урегулирована на законодательном уровне, остается фактом.

Ирина Рыбницкая