Частичное досрочное погашение и очередной платёж могут сочетаться в одной операции. Поэтому после оплаты нужно выяснить не только «деньги поступили?», но и «какие обязательства они погасили?».
Следующий платёж не обязательно означает повторное списание
Представим: заёмщик внёс деньги раньше срока, увидел уменьшение тела кредита, но позже обнаружил новую сумму к оплате. Это ещё не доказывает, что с него требуют заплатить за одно и то же дважды.
Часть кредита остаётся в пользовании, и на неё продолжают начисляться проценты. В Starfin после частичного возврата основного долга дальнейшие проценты рассчитываются на остаток. Подробности приведены в материале про досрочное погашение кредита Starfin.
Если очередная сумма вызывает вопросы, уточните период начисления. Сравнение двух общих сумм без дат и расшифровки не объяснит разницу.
Сначала отделите тело кредита от остальных начислений
У заёмщика есть несколько обязательств: вернуть полученные деньги, уплатить проценты и предусмотренную договором комиссию. Погашение процентов не равно возврату тела.
В базовом графике Starfin промежуточные взносы покрывают проценты, а непогашенная основная сумма возвращается в конце срока. Поэтому несколько своевременных оплат могут не уменьшить тело кредита. Проверить это помогает объяснение про состав и даты платежей по графику.
Само уменьшение тела тоже нужно сопоставить с графиком: это может быть как предусмотренный им возврат, так и досрочный. Значение имеет то, какое обязательство выполнено раньше срока.
Какая часть раннего взноса идёт на основной долг
В пункте 3.1 опубликованного примерного договора Starfin предусмотрен порядок для оплаты до установленной даты на сумму не меньше очередного платежа. Средства последовательно покрывают начисленные проценты, затем комиссию, если она входит в соответствующий платёж. Оставшаяся часть уменьшает тело кредита.
Поэтому нельзя просто вычесть весь перевод из основного долга. Если часть денег ушла на другие начисления, уменьшение тела будет меньше внесённой суммы.
Для меньшего взноса или задолженности с просрочкой требуется отдельно проверить порядок зачёта по своему договору. Универсальная формула «всё сверх обычной оплаты идёт в тело» без учёта даты и начислений может дать неверный результат.
Как проверить результат без догадок
До оплаты зафиксируйте остаток основного долга. После зачисления сопоставьте его с новым остатком и расшифровкой операции. Отдельно проверьте ближайшую дату и сумму обязательного платежа.
Если информации не хватает, запросите у поддержки распределение взноса: сколько направлено на тело, проценты и комиссию. Укажите договор и реквизиты операции из квитанции. Заодно уточните, какие начисления появились после досрочного возврата.
Квитанция подтверждает перевод, но не объясняет его распределение. Понять результат частичного досрочного погашения позволяют остаток тела и актуальные обязательства: сколько уже возвращено и когда платить дальше.