Для страховщика это означает простую вещь: заработать на автогражданке можно только тогда, когда ты точно понимаешь, кого страхуешь, и умеешь быстро регулировать убытки. Все остальное, детали.
Продукт одинаковый, разница в исполнении
Лимиты в автогражданке устанавливает государство: 250 тыс. грн за ущерб имуществу и 500 тыс. грн за ущерб жизни и здоровью на одного потерпевшего. Эти суммы одинаковы в любой компании и изменить их страховщик не может.
Поэтому конкурировать остается двумя вещами: ценой полиса и происходящим после ДТП. Второй пункт долго оставался без внимания рынка, потому что клиент покупал полис «чтобы был», а не ради сервиса. Ситуация изменилась, когда началось прямое урегулирование. Теперь потерпевший обращается не к страховщику виновника, а к собственному. Клиент впервые увидел, как работает именно его компания, и сравнение стало неизбежным.
Цифры показывают разницу. В первом квартале 2026 года дела по прямому урегулированию закрывали в среднем за 32 дня, по стандартной процедуре — за 57. Прямое урегулирование охватило 55% всех урегулированных случаев.
Что мы перенесли из КАСКО в автогражданку
В КАСКО сервис всегда был частью продукта, потому что клиент платит десятки тысяч гривен и требует соответствующего отношения. Заявить о случившемся можно из приложения, на место выезжает аварийный комиссар, авто ремонтируют на СТО, с которым у компании договор, а не там, где получится. Мы пошли по пути переноса этой модели в обязательный продукт. Клиент с автогражданкой ARX заявляет о страховом событии в приложении MyARX, имеет информационную поддержку круглосуточно и услугу «Автоконсьерж» — эвакуацию, замену колеса, подвоз топлива.
В общем, логика проста, водитель, попавший в ДТП, находится в одинаковом состоянии независимо от того, какой полис у него в кармане. Ему нужны одинаковые вещи: понятный алгоритм, человек на связи и деньги или отремонтированный автомобиль в предполагаемые сроки.
Отдельно скажу о клиентах, для которых КАСКО экономически нецелесообразно. Стоимость КАСКО привязана к стоимости авто, и для машины в возрасте 15 и более лет она часто не имеет смысла. Для этих водителей автогражданка — единственный страховой продукт, с которым они имеют дело, и я считаю правильным, чтобы уровень сервиса для них не был второсортным.
Цена тоже становится похожей на КАСКО
В КАСКО цена всегда зависела от конкретного клиента: марки и возраста авто, водительского опыта, истории убытков. В автогражданке до недавнего времени основными факторами были тип транспортного средства и место регистрации. С 2025 года страховщики определяют платеж по собственным методикам. Это открыло возможность считать риск, а не применять единый для всех тариф.
Мы запустили систему бонус-малус, учитывающую страховую историю водителя и конкретного автомобиля за предыдущие годы. Годы без ДТП и без выплат по договорам дают скидку, которая может достигать даже 40%. Если водитель регулярно попадает в аварию, цена для него растет. Данные берем не со слов клиента, а с централизованной базы МТСБУ, поэтому расчет не нуждается в справках и работает при оформлении полиса.
Для нового авто или первого в жизни полиса истории еще нет, поэтому расчет идет по стандартному тарифу. Скидка накапливается с годами так же, как стаж безаварийной езды в КАСКО. Здесь есть эффект, который редко обсуждают публично: до появления бонус-малуса аккуратные водители частично оплачивали ущерб аварийным. Персонализация тарифа убирает это перекрестное субсидирование. Часть клиентов получает более низкую цену, часть — более высокую, и это нормальный результат честного расчета.
Почему это вопрос прибыльности, а не имиджа
Автогражданка остается продуктом с низкой маржой и высокой частотой обращений. За 2025 год рынок урегулировал 150982 требования, а частота ДТП выросла до 2 случаев на 100 договоров; в первом квартале 2026 года она приблизилась к трем.
В такой экономике страховщик выигрывает за счет двух вещей: правильного отбора клиентов на входе и дешевого и быстрого урегулирования. Бонус-малус работает на первую задачу, цифровой сервис — на вторую.
При этом история водителя хранится в базе МТСБУ и доступна каждому страховщику. Поэтому конкуренция идет за точность расчета, а не за монопольное владение данными о клиенте.
Есть и эффект со стороны продаж, ОСГПО покупают ежегодно, и решение о продлении клиент принимает на основе последнего опыта общения с компанией. Если этот опыт был плохим, ни скидка в следующем году не удержит. Примечательно, что при 150 000 урегулированных случаев рынок получил 446 жалоб в год — 0,3%. Это означает, что базовое качество уже приемлемо, и дальнейшая конкуренция идет не вокруг «выплатили или нет», а вокруг сроков, удобства и предсказуемости.
Рынок автогражданки переходит в стадию, где выигрывает не самое дешевое предложение, а точный расчет в паре с сервисом. Клиент сталкивается с этим сервисом раз в несколько лет и именно за ним потом оценивает компанию.
Я не берусь утверждать, что персонализация тарифов автоматически сделает автогражданку прибыльной для рынка. Рост стоимости ремонта может съесть этот эффект, а подлинную картину мы увидим по итогам нескольких лет наблюдений. Но направление я считаю безальтернативным. Обязательный продукт не является формальностью, и компании, которые и дальше будут продавать его как бумажку для полиции, потеряют именно тех клиентов, на которых держится экономика портфеля, водителей, годами ездящих без аварий.
ARX работает в Украине 31 и 17 лет является лидером рынка КАСКО Украины. Сервисные стандарты, построенные в добровольном страховании, мы считаем базовыми и для обязательного.