Что такое платежная система простыми словами
- Платежные системы обеспечивают проведение переводов между плательщиками и получателями средств.
- В Украине работают внутригосударственные и международные платежные системы, в частности, СЕП, «Простор», Visa и Mastercard.
- Среди сервисов, осуществляющих переводы средств в Украине и за границу, — NovaPay, PrivatMoney, Welsend, Глобус, Western Union, MoneyGram и Ria Money Transfer.
- LiqPay, Portmone, EasyPay и Platon используются для приема и осуществления онлайн-платежей.
- Платежный рынок регулирует Закон Украины «О платежных услугах», а Национальный банк осуществляет регулирование и надзор за его участниками.
Кто участвует в проведении платежа
В проведении платежа обычно участвуют плательщик, получатель средств, банки или другие поставщики платежных услуг, технологические операторы платежных услуг, а также платежная система, через которую передаются и обрабатываются данные об операции. Во время расчетов картой в процессе перевода участвуют банк-эмитент и банк-эквайр, а также технологические операторы (процессинговые центры) и платежные системы.
Платежная система, платежный сервис и электронный кошелек — в чем разница
Платежная система, платежный сервис и электронный кошелек выполняют разные функции при безналичных расчетах, хотя все они могут быть привлечены к проведению платежа.
| Понятие | Что делает | Пример |
| Платежная система | Устанавливает правила и обеспечивает инфраструктуру для проведения платежных операций | Visa, Mastercard, «Простор» |
| Платежный сервис | Предоставляет пользователям или бизнесу конкретные инструменты для приема и осуществления платежей | LiqPay, Portmone, EasyPay |
| Электронный кошелек | Позволяет хранить платежные данные или электронные деньги и использовать их для расчетов | PayPal, Skrill |
| Платежное приложение | Предоставляет интерфейс для инициирования платежей с использованием добавленных платежных инструментов | Google Pay |
Как работают современные платежные системы
Платежные системы Украины и мира обеспечивают передачу информации о платеже между покупателем, продавцом и обслуживающими их финансовыми учреждениями. С момента оплаты до зачисления средств операция проходит несколько последовательных этапов: авторизацию, подтверждение, клиринг и окончательные расчеты между участниками.
1. Покупатель инициирует платеж
Покупатель выбирает способ оплаты и подтверждает платеж: например, вводит данные карты на сайте, прикладывает ее к POS-терминалу или использует смартфон для бесконтактной оплаты. После этого данные об операции передаются для дальнейшей обработки.
2. Запрос проходит через эквайра и платежную систему
Банк-эквайр, обслуживающий продавца, получает запрос на проведение платежа и передает его через платежную систему в банк, выпустивший карту покупателя. Платежная система обеспечивает обмен данными между участниками сделки.
3. Банк проверяет возможность проведения операции
Банк-эмитент получает запрос и проверяет, достаточно ли средств на счете, действительна ли карта и нет ли ограничений для проведения операции. При необходимости выполняется дополнительная аутентификация покупателя, после чего банк подтверждает или отклоняет платеж.
4. Продавец получает подтверждение оплаты
После одобрения сделки банк-эмитент посылает ответ через платежную систему и банк-эквайр продавцу. Продавец получает подтверждение успешной оплаты и может выполнять заказ или предоставлять услугу.
5. Происходят клиринг и расчеты между участниками
После подтверждения платежа происходит клиринг — определение обязательств между участниками сделки. Далее производятся окончательные расчеты: средства списываются с банка-эмитента и через банк-эквайр засчитываются продавцу.
Какие виды платежных систем существуют
Существуют разные виды платежных систем, отличающиеся территорией своей деятельности, назначением, участниками и способом проведения операций. В частности, их делят на внутригосударственные и международные, карточные, системы перевода.
Внутригосударственные и международные платежные системы
В зависимости от территории деятельности выделяют внутригосударственные и международные платежные системы. Они отличаются географией проведения платежных операций и переводов.
| Вид | Особенности | Примеры |
| Внутригосударственные платежные системы | Электронные платежные системы Украины работают в пределах страны и обеспечивают проведение переводов между участниками на внутреннем рынке. | «Простор», СЕП |
| Международные платежные системы | Платежные системы мира работают в нескольких странах и позволяют проводить трансграничные платежи и переводы | Visa, Mastercard, Ria Money Transfer |
Карточные платежные системы
Карточные платежные системы обеспечивают проведение операций с платежными картами между банками, торговцами и пользователями. К примеру, платежная система Visa и Mastercard устанавливают правила проведения операций и обеспечивают обмен платежной информацией между банком-эмитентом и эквайром. К карточным также относится украинская система «Простор», которая работает на внутреннем рынке.
Системы перевода средств
Системы перевода средств используют для переводов между физическими лицами внутри Украины и за границу, в частности без открытия отдельного банковского счета для такой операции. По данным НБУ, в Украине работают системы, созданные как резидентами, так и нерезидентами.
| Платежные системы перевода средств | ||
| Название | Оператор | Особенности |
| Платежная система NovaPay | ООО «НоваПэй», Украина | Перевод средств в пределах Украины |
| Платежная система PrivatMoney | АО КБ «Приватбанк», Украина | Переводы в Украине и трансграничные переводы |
| Платежная система Welsend | АБ «Укргазбанк», Украина | Международные переводы средств |
| Платежная система «ГЛОБУС» | АО «КБ «ГЛОБУС», Украина | Международные переводы средств |
| Платежная система Ria Money Transfer | Нерезидент | Международные переводы средств |
Межбанковская платежная система СЭП
Система электронных платежей (СЭП) НБУ — государственная банковская платежная система, через которую банки и другие участники осуществляют межбанковские переводы в гривне в пределах Украины. Она обеспечивает проведение расчетов между участниками и обработку платежных инструкций. СЭП работает круглосуточно без выходных, что позволяет осуществлять межбанковские платежи 24/7.
Какие платежные системы работают в Украине (таблица)
В Украине работают государственные, внутригосударственные и международные платежные системы. Актуальные сведения о них содержатся в Реестре платежной инфраструктуры НБУ.
| Внутригосударственные и международные платежные системы в Украине | ||
| Название | Тип | Оператор/страна |
| Платежная система СЭП | Внутригосударственная | Национальный банк Украины / Украина |
| Платежная система «Простор» | Внутригосударственная карточная | Национальный банк Украины / Украина |
| Платежная система Visa | Международная карточная | Visa International Service Association / США |
| Платежная система Mastercard | Международная карточная | Mastercard International Incorporated / США |
| Платежная система NovaPay | Система перевода средств | ООО «НоваПэй» / Украина |
| Платежная система PrivatMoney | Система перевода средств | АО КБ «Приватбанк» / Украина |
| Платежная система «Финансовый мир» | Система перевода средств | ООО «Украинская платежная система» / Украина |
В актуальный перечень не входит платежная система FLASHPAY: НБУ отменил ее регистрацию в 2023 году. Поэтому пользоваться им как действующей платежной системой в Украине нельзя.
Какие платежные системы НБУ считает системно важными и важными
По классификации НБУ единственной системно важной платежной системой является Система электронных платежей (СЭП) НБУ. К числу важных относятся Mastercard, Visa, NovaPay, PrivatMoney и «Финансовый мир». К системам этих категорий Нацбанк применяет усиленные требования к управлению, рискам, киберустойчивости и непрерывности работы.
Как работает платежная система «Простор»
«Простор» — национальная карточная платежная система, созданная НБУ для осуществления безналичных расчетов и снятия наличных с использованием платежных карт в Украине. Банки-участники выпускают карты «Простор» и обслуживают операции с ними, а сама система обеспечивает передачу и обработку информации между участниками при проведении платежей. С помощью карт «Простор» можно рассчитываться в торговой сети и онлайн, а также обналичивать в банкоматах, поддерживающих систему.
Что такое СЕП НБУ и почему им пользуются почти все банки
СЭП является ключевой инфраструктурой для расчетов между банками в Украине: через нее проходит основная часть межбанковских платежей в гривне. Практически все украинские банки являются участниками СЭП, поскольку система позволяет им производить платежи в пользу клиентов других банков и проводить взаимные расчеты без необходимости создавать отдельные каналы обмена с каждым финансовым учреждением.
Электронные платежные системы и сервисы для оплаты онлайн
Для онлайн-оплаты используются специальные платежные сервисы, которые обеспечивают прием и обработку электронных платежей на сайтах и в приложениях. Они могут поддерживать оплату картами, через цифровые кошельки и другие способы в зависимости от функционала конкретного сервиса.
| Электронные платежные системы и сервисы | |
| Название | Что обеспечивает |
| Платежная система LiqPay | Прием онлайн-платежей на сайтах и в приложениях, в частности, картами и через доступные цифровые способы оплаты. |
| Платежная система Portmone | «Портмоне» платежная система обеспечивает онлайн-оплату товаров и услуг, прием платежей для бизнеса |
| Платежная система EasyPay | Онлайн-платежи за товары и услуги и прием платежей для бизнеса |
| Платежная система «Платон» (Platon) | Интернет-эквайринг и прием платежей на сайтах и в приложениях |
Как выбрать сервис или платежные системы для сайта
Платежная система для сайта должна быть удобной для клиентов, безопасной и отвечать потребностям бизнеса. При выборе важно учитывать доступные способы оплаты, комиссии, сроки зачисления средств, возможности интеграции и надежность платежного партнера.
Какие способы оплаты нужны клиентам
Платежный сервис должен поддерживать способы оплаты, которыми наиболее часто пользуется целевая аудитория сайта. Это могут быть банковские карты, Google Pay и Apple Pay, а для отдельных видов бизнеса переводы со счета или другие доступные методы. Чем проще клиенту воспользоваться привычным способом оплаты, тем меньше препятствий возникает на этапе оформления заказа.
Комиссия и порядок зачисления средств
Сравните комиссию за каждый платеж, сроки зачисления средств на счет и тарифы на возврат. Отдельно проверьте, предусмотрена ли минимальная комиссия, абонентская плата или дополнительные платежи за вывод средств.
Интеграция с сайтом
Проверьте, какие способы подключения предлагает сервис: готовый модуль для CMS, API или платежная ссылка. Учитывайте совместимость с платформой сайта, сложность настройки и возможность автоматически передавать статус оплаты в систему учета заказов.
Безопасность
Убедитесь, что сервис соответствует стандарту PCI DSS, поддерживает технологию 3D Secure и защищает платежные данные с помощью шифрования. Важно, чтобы он также имел антифрод-систему для выявления подозрительных операций и предотвращения мошеннических платежей.
Как проверить платежного партнера
При выборе платежного партнера проверьте его юридические данные, наличие необходимых лицензий и регистрацию в НБУ в соответствии с видом деятельности. Также ознакомьтесь с условиями договора, тарифами, правилами возврата средств и порядком разрешения спорных операций.
Как регулируются платежные системы в Украине
Деятельность платежных систем и поставщиков платежных услуг в Украине регулируется законодательством и контролируется Национальным банком Украины. Требования касаются, в частности, доступа к платежному рынку, проведению операций, защите пользователей и безопасности платежей.
Какой закон сейчас регулирует платежный рынок
Основным нормативным актом в этой сфере является Закон Украины «О платежных услугах», определяющий правила работы платежного рынка, перечень платежных услуг, требования к их предоставлятелям и порядок осуществления платежных операций. Он заменил Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», который утратил силу в 2022 году.
Какую роль играет Национальный банк
Национальный банк регулирует платежный рынок Украины и осуществляет надзор за его участниками. НБУ ведет Реестр платежной инфраструктуры, устанавливает требования к предоставлятелям платежных услуг и платежным системам, контролирует соблюдение законодательства и осуществляет оверсайт платежной инфраструктуры.