Почему доллар так важен? Зачем центральным банкам золото? Если положить банкноту на счет, не появляются ли одни и те же деньги дважды? Собрали вопросы представители компании CreditPlus, которые вполне мог бы задать ребенок, но над некоторыми из них придется подумать и взрослому.
1. К чему золото к деньгам?
Когда-то связь была буквальной. По золотому стандарту государство устанавливало, сколько золота соответствует единице его валюты, и деньги можно было обменять на определенное количество металла — бумажка в кошельке была, по сути, обещанием, что за ним стоит золото.
Сегодня гривна, доллар или евро так не работают: вы не придете в Нацбанк с тысячей гривен за соответствующим кусочком слитка. Современные валюты фиатны — они ценны потому, что ими можно платить, у них устанавливают цены, ими платят налоги, и люди соглашаются их принимать. Золото при этом никуда не делось: центральные банки до сих пор держат его среди резервов, но оно не обеспечивает каждую купюру, а является одним из активов государства наряду с иностранной валютой и ценными бумагами. IMF объясняет, что золото осталось на балансах центробанков еще со времен золотого стандарта и Бреттон-Вудской системы, а теперь служит, в частности, для диверсификации резервов.
То есть ответ ребенку прост: раньше деньги действительно были напрямую привязаны к золоту, а сейчас нет.
2. А как тогда работает криптовалюта, если за ней нет даже государства?
Проще всего объяснить на примере Bitcoin. Представьте огромную общую тетрадь с записями типа «Аня передала Богдану 0,01 Bitcoin», копии которой лежат на множестве компьютеров. Новую запись нельзя просто дорисовать карандашом: сеть проверяет, действительно ли Аня имела эти средства и именно она разрешила перевод. Такой список операций и называется блокчейном, а владелец криптовалюты имеет частный ключ — нечто вроде чрезвычайно сложной цифровой подписи, подтверждающей операцию. В Bitcoin транзакции подтверждают майнеры, в других криптовалютах механизм может быть другим, например, с валидаторами.
Цена же у Bitcoin берется не из сейфа с золотом, а с рынка: кто готов покупать по определенной цене, кто продавать. Поэтому он может сегодня стоить гораздо больше, чем несколько лет назад, а завтра резко подешеветь, и государство не обещает вернуть вам предварительную стоимость.
3. Я положила 1000 грн в банкомат, и на карте появилось 1000 грн. А где банкнота? Деньги что, удвоились?
Вы кладете банкноту в банкомат, а банк записывает на вашем счете +1000 грн. Физическая тысяча при этом никуда не телепортировалась: она остается в банкомате, затем попадает в кассу или хранилище банка, может быть загружена в другой банкомат и выдана кому-то другому. Но в то же время она уже не считается наличными у вас на руках — зато у вас появился банковский депозит на 1000 грн, так что одну и ту же тысячу дважды не считают.
Банк Англии, кстати, объясняет деньги как разные формы: есть банкноты и монеты, есть деньги на счетах, а между банками используются еще и резервы центрального банка, причем подавляющая часть современных денег существует электронно.
А теперь более интересно: банки действительно могут создавать новые безналичные деньги. Когда банк выдает кому кредит на 100 000 грн и засчитывает сумму на счет, в системе появляется новый депозит. Но вместе с ним возникает и долг на те же 100 000 грн, поэтому богатства ничего банк не создал — у человека одновременно появились и деньги, и обязательства их вернуть.
4. Так сколько денег вообще есть в мире?
Одной правильной цифры нет, потому что сначала нужно договориться, что называть деньгами: только банкноты и монеты, или еще деньги на текущих счетах, или сбережения на депозитах. Поэтому экономисты пользуются разными показателями денежной массы, и один из них — M2, в который входят наличные деньги и разные виды банковских депозитов.
По расчету Visual Capitalist на основе данных CEIC, в конце 2024 г. глобальный M2 составлял примерно 123 трлн долларов в эквиваленте. Если бы эту сумму просто поделить между всеми людьми на Земле, получилось бы около 15 000 долларов на человека, хотя никто этого делать не будет, да и сама цифра не включает квартиры, землю, заводы, акции или золото. Поэтому когда пишут, что какой-то человек или компания стоит 500 млрд долларов, это не значит, что есть комната с банкнотами на эту сумму: значительная часть богатства существует в виде активов.
5. Почему происходит инфляция и почему из-за нее мы беднеем?
Инфляция означает, что общий уровень цен растет: булочка стоила 30 грн, стала 35, проезд был 8, стал 30. Причин много — люди и бизнес начали активнее покупать, а товаров не хватает; подорожали электроэнергия, горючее или сырье; война, плохой урожай или проблемы с логистикой снизили предложение; влияет и количество денег в экономике и политика центрального банка. IMF отдельно отмечает, что инфляция может возникать как из-за избыточного спроса, так и из-за проблем с предложением и роста издержек производителей.
А теперь главное. Допустим, ваша зарплата 30 000 грн, цены за год выросли в среднем на 10%, а зарплата осталась прежней. На карте все еще 30 000 грн, никто не забрал ни одной гривны, но купить на них вы можете меньше — вот и есть падение покупательной способности. Если зарплата тоже выросла на 10%, ситуация другая, поэтому смотреть только на количество гривен недостаточно: значение то, что на них можно купить.
6. Почему всем так важны доллар и евро?
Потому что они пользуются далеко за пределами США и еврозоны. Страны держат часть международных резервов в крупных валютах, бизнес заключает в них контракты, в долларах часто устанавливают цены на нефть и другое сырье, банки и компании ссужают в долларах и евро. И здесь работает эффект большой сети: если миллионы компаний уже привыкли торговать в определенной валюте, банкам удобно с ней работать, для нее существует огромный рынок и ее легко обменять, то следующим участникам проще использовать именно ее.
По данным IMF, в первом квартале 2026 года доллар составил 57,13% официальных валютных резервов мира, а евро — 20,03%. Это не значит, что доллар главнее всех денег мира, — прямо сейчас он играет наибольшую роль в международной финансовой системе.
7. А при чем здесь нефть? И что будет с деньгами, если все пересядут на электрокары?
Нефть — огромный мировой товар. Из нее делают бензин и дизель, но список этим не заканчивается: нефтепродукты нужны авиации, судоходству, химической промышленности и производству многих материалов. Когда нефть дорожает, дорожают перевозка и производство, и если грузовик дороже привез продукты в магазин, часть этой разницы оказывается на ценнике.
Электромобили уже изменяют этот рынок. По оценке Международного энергетического агентства, электротранспорт в 2025 году уменьшил мировую потребность в нефти примерно на 1,7 млн баррелей в день, а к 2030-му при нынешней политике этот эффект может приблизиться к 5 млн. Если бы завтра все машины вдруг стали электрическими, спрос на бензин и дизель резко упал бы. резко вырос бы спрос на электроэнергию, зарядные станции и батареи. Но ненужной нефть не стала бы: остаются самолеты, корабли, промышленность и нефтехимия. Да и условно завтра такого не будет — нужно заменить сотни миллионов автомобилей, построить зарядную инфраструктуру и произвести достаточное количество батарей и электроэнергии.
8. Почему одни люди бедны, а богатые часто становятся богаче?
Нет, не потому что одни больше работают: два человека могут все равно много работать, стартовав с совершенно разных позиций. Представим двоих с зарплатой по 40000 грн. Первый получил от семьи квартиру и не платит аренду, так что если он ежемесячно инвестирует 10 000 грн, со временем у него появляются активы, которые приносят еще больше. Второй платит 15 000 грн за аренду, помогает родителям и не имеет сбережений, так что когда ломается ноутбук за 30 000 грн, ему приходится потратить весь запас или одолжить. Зарплата одинакова, а возможность накапливать совсем разная.
На доходы влияют образование, здоровье, город рождения, доступ к работе, имущество и наследие семьи, знакомства, безопасность и даже то, могла ли семья поддержать человека в начале карьеры. OECD в исследовании 2025 года оценила, что по меньшей мере четверть неравенства рыночных доходов в странах организации можно связать с унаследованными обстоятельствами и другими факторами, которые человек сам не выбирал. А почему богатство растет быстрее? Потому что деньги можно превратить в активы: квартира приносит аренду, бизнес — прибыль, облигация — проценты, акции могут расти в цене. То есть человек, уже имеющий капитал, зарабатывает не только своей работой, но и самим капиталом.
9. Как банк вообще отслеживает мой перевод?
За строкой «Перевод на 450 грн» скрывается гораздо больше информации, чем вы видите. Система знает, с какого счета пошли средства, куда, когда, на какую сумму и по какому каналу, а каждый платеж получает свой идентификатор, по которому его можно найти среди миллионов других.
В Украине межбанковские платежи в гривне преимущественно проходят через Систему электронных платежей НБУ — СЕП, обеспечивающую более 99% таких операций в стране. С апреля 2026 г. для платежей через СЭП банки также используют уникальный идентификатор UETR, который помогает отслеживать конкретный перевод. Карточная покупка имеет еще несколько этапов: сначала банк проверяет, можно ли разрешить операцию, затем банки и платежная система обмениваются данными, а уже после этого производится окончательный расчет. Именно поэтому банк может выяснить, что произошло с платежом, даже если вы видите только надпись «в разработке».
10. А как деньги физически переходят с моей карты на чужую?
В основном никак — никто не берет вашу банкноту, не кладет в конверт и не везет в другой банк. Предположим, Екатерина переводит Тарасу 500 грн. Если они клиенты одного банка, то просто меняет записи в своей системе: у Екатерины минус 500, у Тараса плюс 500. Если банки разные, добавляется еще один уровень: банк Екатерины списывает 500 грн со ее счета, через СЕП средства переходят со счета этого банка в НБУ на счет Тараса, после чего банк Тараса добавляет 500 грн. Именно так НБУ описывает обычный межбанковский перевод.
Ваши 500 грн в этом случае — прежде всего, записи в системах учета, которые должны совпасть между собой. Поэтому банковская система в значительной степени держится на очень точном крупном счете.
11. Кто вообще придумал налоги и почему где-то они высокие, а где-то низкие?
История не знает конкретного человека, который однажды утром сказал «а давайте все будут платить налоги» — налоги старше даже за современные деньги. В Древнем Египте государство собирало часть урожая, скот и другие товары, и уже примерно в III тысячелетии до нашей эры власти вели учет имущества и урожая, чтобы определять, кто сколько должен отдать. Делалось это, чтобы содержать армию, правителей и чиновников, строить дороги, храмы и ирригационные системы, а сегодня в список добавились школы, больницы, пенсии, полиция, транспорт и сотни других государственных расходов.
Ставки разные, потому что страны по-разному решают, сколько оплачивать услуг совместно через бюджет, а сколько оставлять на самих граждан. По данным OECD, в странах организации налоговые поступления могут составлять примерно от 18 до 45% экономики, и на это влияют политические решения, система социальной защиты, структура экономики и возможности государства собирать налоги. Поэтому низкие налоги не автоматически означают лучшее: государство может брать меньше, но тогда часть медицины или образования люди оплачивают сами.
12. А почему весь мир просто не откажется от денег и не будет жить для удовольствия?
Потому что без денег продукты не начнут сами появляться на полках: кто-то должен выращивать пшеницу, чинить электросети, лечить людей, строить дома и производить телефоны. И остается еще одна проблема — вещей не безграничное количество. Представьте, что денег завтра нет, а новый популярный ноутбук хотят 10 000 человек, в то время как на складе их всего 1 000. Кому они достанутся? Можно сделать очередь, розыгрыш, выдавать по талонам или в обмен на часы работы, но так мы просто заменили деньги другой системой распределения.
IMF объясняет главное преимущество денег очень простым примером: без них механик, которому нужны яйца, должен найти фермера, которому именно сейчас нужен ремонт авто. С деньгами механик ремонтирует машину одному человеку, получает оплату и покупает яйца у другого. То есть деньги нужны не ради денег — они помогают договориться, сколько что-то стоит, обменивать совершенно разные вещи и переносить часть своего труда в будущее: зарплату, полученную сегодня, можно потратить через месяц.
Возможно, технологии когда-нибудь позволят людям работать гораздо меньше. Но даже тогда останется вопрос, кому достанется квартира у моря, последний билет на концерт или тонна клубники, если желающих больше клубники. И тогда человечеству снова понадобится способ это сосчитать.