Как свидетельствует статистика НБУ, кредитование бизнеса возобновляется медленнее кредитования населения: с начала года гривневое кредитование бизнеса возросло на 6,9%, против 13,2% — население. И даже этот прирост в основном обеспечен государственными программами. Как банки планируют привлекать корпорации к кредитованию?
Действительно, львиная доля кредитов приходится на государственные программы. С начала войны 90% всех кредитов в Украине составляют кредиты по программе «5−7−9». Она начата в период наковыда и почти за 4 года неоднократно трансформировалась: сначала это были наковальные программы, впоследствии антикризисные, и на посевную.
После изменений условий кредитования по этой программе остаются по сути только инвестиционные кредиты и кредиты на пополнение оборотных средств. Да и последние очень ограничили: на одного контрагента-заемщика не больше 5 миллионов гривен. Это точно не для крупного бизнеса, даже не для среднего, скорее для малого и микробизнеса.
По моему мнению, такие ограничения достаточно взвешены, и о них нам заранее было известно. Фонд развития предпринимательства еще в прошлом году анонсировал такие изменения и рекомендовал банкам обновлять и пересматривать свои внутренние программы кредитования. Что касается «RwS bank», у нас есть клиенты, с которыми заключены договоры по программе «5−7−9», однако это небольшой процент нашего общего кредитного портфеля.
В общем, думаю, сейчас банки будут менять свои кредитные продукты, чтобы они были интересны заемщикам, и даже, насколько это возможно, были приближены к условиям финансирования программы «5−7−9».
Это касается и вашего банка? Какие у вас планы по кредитованию на этот год?
Мы не останавливали кредитование бизнеса, охотно кредитуем реальный сектор экономики. Поскольку RwS bank — небольшой банк, наши клиенты — средний и малый бизнес. В их числе сферы производства, торговли, логистики, сельского хозяйства, которым предлагаем выгодные кредитные линии на три года и овердрафт. Мы не останавливаемся на одной программе «5−7−9» и предлагаем кредитные продукты разных форматов.
У нас есть возможности индивидуального подхода к каждому заемщику — уделять клиенту больше времени, скорее согласовывать проекты
Банки, активно кредитовавшие клиентов под государственные программы, столкнулись с проблемами — Фонд развития предпринимательства сильно задерживал выплаты компенсаций части процентной ставки. Как финансисты исходили из ситуации?
Программа «5−7−9» — это безумная нагрузка на бюджет. К началу 2024 года задолженность со стороны государства по компенсации процентов банкам достигла 7 млрд гривен. И это на самом деле спровоцировало большие сложности не только для финучреждений, но и для заемщиков. Потому что более полугода не выплачивались проценты, а это риск снижения класса заемщика, что лучшим образом влияет на его кредитную историю.
В марте этого года сроки невыплаты компенсаций банкам были сокращены, и тогда пожар удалось погасить.
Поскольку в нашем банке процент кредитов за «5−7−9» сравнительно невелик, мы особого труда с задержками выплат компенсаций не испытали.
Что касается будущих рисков по таким задержкам, то банки на них, как вы понимаете, особого влияния не оказывают.
Но финучреждения вместе с Нацбанком и Фондом развития предпринимательства могут, например, обсуждать и изменять сроки выплат компенсаций, и совместно рассматривать пути решения ситуации, складывающейся в программе.
Вы упомянули о своих предложениях банков, которые могут даже частично заменить кредиты «5−7−9». О чем идет речь?
Эффективная ставка сейчас уже в районе 15% годовых. Банки с иностранным капиталом и государственные банки могут себе позволить предлагать клиентам кредиты под 15−17%. Мы к этому тоже будем уходить.
Пока у нас несколько иная структура кредитного портфеля и возможностей банка. Но мы тоже недавно пересмотрели ставки в сторону понижения, предлагаем около 20%. Но еще раз хочу подчеркнуть, клиенты все чаще обращают внимание на отношение. И «лишние» процент-полтора не являются для них принципиально важными.
У нас есть клиенты, которые обращались за кредитом по программе «5−7−9», но в конце концов выбирали наш кредитный продукт. Потому что заемщики тоже понимают, что у «5−7−9» есть определенные риски. И если их бизнес выдерживает нагрузку, они скорее возьмут кредит на рыночных условиях и успешно реализуют свои проекты.
Какие кредитные программы банки планируют более активно развивать в розничном сегменте — ипотечные, автокредитование, карточное кредитование, кредитование наличными?
В этом году мы планируем обновлять программы ипотечного кредитования и автокредитования.
Спрос и на ипотечные ссуды, и на кредиты под покупку автомобилей сейчас есть. А у нас есть партнеры — застройщики и автосалоны, с которыми мы сможем сделать выгодные предложения нашим клиентам.
У нас нет намерения и стратегии идти в такие массовые продукты, как, например, кредитные карты. Подобные продукты будут скорее для наших сотрудников и клиентов, имеющих в «RwS bank» зарплатные карточные проекты.
Все же «RwS bank» — корпоративный банк, поэтому мы двигаемся максимально в корпоративном направлении, реализуя новые интересные проекты согласно потребностям наших клиентов.
Какие программы будут в приоритете для вашего банка в этом году?
Это кредитная линия и овердрафт, также кредиты под залоговое имущество. На сегодняшний день у нас есть мощная команда работников, которые оценивают все возможные варианты и перспективы кредитного проекта, залогового имущества, насколько ликвидным оно будет через несколько лет, локация и возможности для дальнейших действий — благодаря профессиональной и слаженной команде мы легко моделируем все возможные варианты развития.
Сейчас достаточно актуальная тема — так называемые «энергетические» кредиты под покупку техники, которая поможет пережить отключение электроэнергии. Вы планируете подобные программы?
Мы всегда готовы рассмотреть любой проект, в том числе связанный с энергетикой и энергосбережением. Периодически получаем обращение от клиентов на финансирование проектов по производству солнечной энергетики. Но отдельных кредитных продуктов или программ под энергетику в ближайшее время не планируем.
На что именно будете делать акцент: максимальное удешевление (снижение ставок, комиссий), увеличение сроков кредитов, уменьшение первоначальных взносов, дополнительные предложения и бонусы?
Конечно, важны и процентные ставки и сроки кредитования. За процентами мы точно будем в рынке, иначе к нам просто никто не придет. Сокращение сроков — точно нет. В ближайшее время банки будут достаточно осторожно относиться к долгим срокам кредитования, как когда-то, скажем, кредит на квартиру до 30 лет. Риски слишком высоки, и вряд ли банки пойдут на них. Конечно, это могут быть государственные программы, но вероятность, что частные банки нашего сектора пойдут на это, очень мала.
Как и в корпоративном сегменте, планируем «брать» розницу сервисом.
Клиент должен быть уверен в надежности банка, чувствовать партнерство, что, если вдруг что-нибудь произойдет, банк пойдет навстречу — проведет реструктуризацию или изменит график выплат, если это потребуется.
Человеку важно, чтобы его слышали. Мне клиенты часто говорят, что для них главное, чтобы было к кому обратиться в банке, и чтобы предоставлялась обратная связь. В таких условиях они действительно готовы согласиться на сотрудничество, даже если ставка будет несколько больше — на 1−1,5%.
Рассчитываем, что такой индивидуальный подход и интересные кредитные продукты позволят нам уже в текущем году нарастить розничное кредитование на 10−15%. Общий же прирост кредитного портфеля в 2024 году составит 20−25%.
НБУ: Если процент по ОВГЗ будет ниже 14−15%, банки развернутся в сторону кредитования
Несмотря на попытки банков развивать кредитные программы, растут объемы вложений в депозитные сертификаты Нацбанка и в ОВГЗ (особенно с целью резервирования). Сохранится ли эта тенденция и в 2024 году?
Думаю, что в этом году тенденция сохранится. В настоящее время банки могут зарабатывать 16%, вкладывая в трехмесячные сертификаты. Здесь срабатывает простой расчет: либо безрисковые ОВГЗ под 16%, либо рисковый кредит, например, под 17−18% — что лучше? Ответ очевиден.
Поэтому банки и дальше будут диверсифицировать свои портфели ОВГЗ и депозитными сертификатами. Даже несмотря на то, что Нацбанк снизил учетную ставку до 13%, и, скорее всего, еще будет пересматривать ее в сторону понижения.
До какого минимума должны уменьшиться ставки по депсертификатам и ОВГЗ, чтобы банки начали значительно уменьшать свои вложения в них?
Прогнозирую, до конца года Нацбанк снизит учетную ставку до 12%. И это станет именно тем пределом, после пересечения которого дальнейшие вложения банков в ОВГЗ или депсертификаты уже не будут выглядеть столь привлекательными.
К примеру, если процент по ОВГЗ будет ниже 14−15%, банки охотно развернуться в сторону кредитования.
Насколько возможно движение в обратную сторону — повышение учетной ставки?
Ждем учетную ставку НБУ 12% к концу года. Не думаю, что возможный разворот в этом вопросе — по крайней мере, не в 2024 году.
Ожидаете ли увеличение валютных спекуляций по мере снижения учетной ставки? Насколько существенными они могут быть, может ли это повлиять на курс и как может среагировать Нацбанк?
Учетная ставка не влияет на валютные махинации. Это больше зависит от курса и насколько он будет колебаться.
В НБУ заявляли, что валютный курс будет колебаться в обе стороны в течение 2024 года. Каким, по вашему мнению, может быть наибольшее удорожание и удешевление доллара?
В начале года мы давали прогноз по курсу — 42 гривны за доллар. Думаю, на этом уровне он продлится до конца года. Впрочем, это не исключает колебания, что мы и наблюдаем сейчас — может быть плюс или минус 20−30 копеек в день. Максимальный курс, по-моему, вряд ли превысит 43 гривны, а минимальный — не опустится ниже 40 гривен.
Правительство ожидает девальвацию гривны в 2025 году на уровне 10%, поэтому курс доллара может вырасти до 45−46 гривен.
В этом же русле будет двигаться и наличный рынок. Пока нет больших разрывов, которые мы могли наблюдать несколько лет назад.
Как в течение года будут меняться депозитные ставки?
Изменение учетной ставки будет зеркально отражаться на депозитных ставках. Если учетная ставка снизится еще на процент — до 12%, то максимальная ставка по депозитам будет находиться в районе 13,5%, а в среднем — 10−12%. В настоящее время банки предлагают продукты под 15−16%. Такие предложения есть и у нас. Но если оценивать общую тенденцию, то повторюсь, ожидаемая средняя ставка 10−12%, все зависит от того, на сколько банки нуждаются в ликвидности.
В чем небольшие банки могут активнее конкурировать с системными вкладчиками?
С государственными банками, конечно, трудно конкурировать, даже при условии, что ставки по депозитам у них ниже.
Многие просто реагируют на статус, если банк государственный, следовательно, деньги в нем более защищены. Хотя сейчас гарантируется возврат 100% суммы вкладчикам всех банков, по крайней мере, во время действия военного положения и определенного периода после его окончания.
Ввиду этого, думаю, значительного перераспределения депозитного рынка не будет.
У каждого банка уже есть свой сегмент и свои клиенты, и все, что нужно, просто предлагать им конкурентные ставки и быстрый сервис.
Как сейчас люди относятся к депозитным вложениям, готовы ли они нести деньги в банк?
Думаю, что тенденция не изменится. К примеру, когда депозитные ставки составляли 6−8%, даже при таких условиях значимого оттока клиентов не происходило. Люди все же больше доверяют банкам, в основном население уже давно определилось с приоритетными и консервативными направлениями сбережения средств: кто-то держит прямо дома, кто-то покупает валюту, кто-то покупает ОВГЗ, а есть те, кто много лет оформляет в банках депозиты. На рынке сейчас существует множество интересных предложений с возможностью размещения вкладов на 3, 6, 12 месяцев — все зависит от потребностей.
Какие новации вообще могут предложить небольшие банки, чтобы конкурировать с крупными розничными банками?
Клиентам важны удобство и технологичность, особенно учитывая те условия, в которых мы живем. Лично я последний раз был в банке в качестве клиента, пожалуй, три года назад. Карточку можно оформить онлайн, купить валюту, оформить депозит, сделать перевод или оплату — все это уже возможно в мобильных приложениях.
Мы все к такому сервису уже привыкли. И хочется еще большей технологичности. Мы планируем обновить свое мобильное приложение, добавить еще больше возможностей и функций. Работаем над тем, чтобы создать новую платформу для физических лиц, а для юридических — открытие счета без посещения банка (идентификация компании будет онлайн).
Все это требует больших инвестиций в IT-направление, но без них сейчас никак.
Но главное конкурентное преимущество на рынке сейчас все же нестандартные решения и сервис. У нас есть программы и продукты, и есть клиенты, под нужды которых мы можем адаптировать любую программу. При этом сделать это очень стремительно.
Считаю, что такая гибкость и есть главное преимущество нашего банка.
У больших системных банков очень много степеней согласования решений. У небольших банков все гораздо оперативнее. Образно говоря, небольшой банк — это финансовый бутик, где клиента выслушают и предложат быстрое и выгодное решение.
НБУ хочет, чтобы банки наращивали уставные капиталы за счет средств акционеров. Есть ли такие планы у RwS bank (на какую сумму в 2024 году)?
Если будет требование от регулятора относительно наращивания уставного капитала или увеличения по другим нормативам, мы его будем выполнять.
«RwS bank» придерживается и в дальнейшем будет неукоснительно соблюдать все нормативы НБУ.
Вы недавно вошли в команду RwS bank. Почему сделали такой выбор, чем банк интересен вам?
Я пришел в RwS bank в октябре прошлого года. Банк интересен лично мне нестандартными решениями и креативным подходом к решению вопросов. Мы можем позволить себе это делать. Стараемся расширять свои возможности, и это помогает нам наращивать обороты, а лично мне всегда бытьв тонусе.
Что планируете изменить, как вы видите банк за пять лет?
Хочу, чтобы RwS bank стал более узнаваемым на рынке. И попал как минимум в первую 20-ку, а еще лучше в топ-10 в банковском рейтинге. Уверен, у нас все еще впереди, главное — возможности и мир в нашем государстве.