Но мало кто задумывается о том, как обеспечивается бесперебойный и своевременный доступ клиентов к наличности. Обычно этот кропотливый участок работы остается за кадром.

О подводных камнях работы банков с наличностью, о том, как продают и покупают кеш и куда девают «лишние» купюры, «Минфину» рассказал Андрей Бодян, директор Департамента инкассации и денежного обращения ПУМБ.

Что собой представляет украинский рынок наличных средств?

Все банки Украины — участники рынка наличных. Однако основные игроки на нем — это крупные банки, которые имеют стабильно большой приток наличных от клиентов и могут себе позволить инвестировать в безопасность, в системы управления потоками наличных, в подразделения инкассации и кассовую технику.

Один из ключевых факторов — это профицитность или дефицитность банка в отношении наличных (в т.ч. и ситуативная). Банк является профицитным, если объем поступающей наличности от клиентов превышает потребности в ней его отделений. Тогда излишек передается на открытом рынке. Именно такие банки и являются основными поставщиками наличных средств для других игроков. В случае, если в кассы банка поступает наличности меньше, чем необходимо его отделениям и банкоматам для удовлетворения потребностей клиентов, он считается дефицитным.

Как правило, банки являясь в целом по отчетному периоду (месяц/год) профицитными или дефицитными, в течении этого периода могут несколько раз быть и дефицитными (массовая выплата з/п на предприятиях клиентов) и профицитными (массовое погашение кредитов).

Именно такие скачки потребностей купируются посредством передачи наличных между банками за комиссионное вознаграждение.

Сейчас основными поставщиками и потребителями наличности на рынке являются уполномоченные банки по сохранению наличных НБУ, выполняющие функции денежного обращения в рамках делегированной модели, а также банки, которые имеют среди своих клиентов крупные сети розничной торговли.

Также в этом сегменте также начинают работать небанковские компании (CIT).

Откуда в банки поступают наличные?

Существует два основных потока наличных (без операций на наличном рынке) — выполнение операций через кассу отделения (ПТКС) и инкассация клиентов.

Эти потоки регулируются тарифами, ставками и курсами валют, например, на прием платежей клиентов-физлиц или инкассацию клиентов-юрлиц. Базовые тарифы более-менее одинаковые у всех банков, основное отличие — уровень сервиса для клиента и технологичность банка.

Например, в ПУМБ безналичные средства на счет мы зачисляем за 5 минут после инкассации.

Также у нас есть уникальная услуга «Эффективные деньги», которая помогает розничным торговцам вычислять наиболее оптимальный остаток наличных в кассах, чтобы минимизировать количество инкассаций и определять даты, когда требуется подкрепление разменными монетами. Чтобы они не гадали, заплатив за услугу 500 грн в месяц, клиент в этих вопросах может полностью положиться на банк.

Какие бизнеса являются основными поставщиками наличных?

Основными поставщиками наличных являются юрлица, которые владеют крупнейшими сетями платежных терминалов (ПТКС). На втором месте — розничная торговля, АЗС. Хотя и они постепенно переходят на прием платежей в безналичном расчете.

А кто покупает?

Кассы розничной торговли подкрепляются банкнотами мелкого номинала и монетой.

Банкам-покупателям чаще всего требуется наличность для пополнения банкоматов или для крупных корпоративных клиентов.

Как происходит торговля наличными?

Банк обращается на рынок через электронные площадки или к конкретному банку с готовностью отдать или получить определенный объем наличных в необходимых номиналах банкнот и оговаривает тариф. Он зависит от времени: в период выплаты зарплат, например, тариф несколько выше из-за повышенного спроса.

Но бывают случаи, когда банк, отдающий излишки, вынужден доплачивать за свою наличность (отрицательный тариф)! Такие ситуации бывают, когда рынок перенасыщен предложением наличных, а банку необходимо оперативно снизить их объем в кассе и увеличить остатки на корреспондентском счете. Таким образом, тарифы могут колебаться от -0,15 до 0,2% от суммы. Если же потребитель на излишек не найден, банк вывозит излишки в НБУ, оплатив при этом комиссию за пригодную к дальнейшему обороту наличность 0,25% от суммы.

Перевозка наличных средств осуществляется по договоренности: либо тем, кто отдает наличность, либо тем, кто получает. Существует также вариант заказа стороннего поставщика услуги инкассации. Парк оперативного автотранспорта у ПУМБ превышает 110 единиц, поэтому нам удается покрывать почти всю территорию страны.

С одной стороны, объемы наличных в обращении растут. Но одновременно наблюдается тенденция роста безналичных расчетов. Какова динамика объемов операций по инкассации?

ПУМБ удалось выстроить правильную модель, в которой потоки наличных балансируют на оптимальном уровне за счет курсов валют и количества инкассируемых объектов. В 2021 г. у клиентов увеличились объёмы: выручка торговых предприятий уже выросла в среднем на 10%, объемы платежных терминалов — примерно на 25%. Соответственно, мы ожидаем увеличения объемов перевозимой наличности от части клиентов. Но в тоже время с целью балансирования потоков, мы вынуждены будем регулировать количество обслуживаемых клиентов, пользующихся нашими услугами по инкассации.

НБУ активно работает, чтобы поставить экономику на кешлес-рельсы. Значит ли это, что бизнес инкассации будет терять привлекательность и в конце концов вообще умрет?

ПУМБ разделяет и поддерживает инициативы НБУ и является активным участником всех рабочих групп по данному направлению. В связи с этим усиленно развиваем электронные сервисы для клиентов корпоративного и розничного сегмента, семимильными шагами модернизируем мобильные приложения.

Однако часть наших клиентов не готова отказываться от наличных полностью, предпочитая приходить в отделения, общаться со своими менеджерами и держать в руках деньги. По их мнению, наличные — это независимость от катаклизмов, мобильность и многое другое… Как банк, ориентированный на потребности клиентов, мы обязаны брать во внимание и это.

Думаю, что в ближайшие 5 лет Украине точно не грозит отказ от использования наличных, т.к. клиент пока не готов полностью отказаться от них. Это же в принципе подтверждает и опыт Европы, где малый бизнес активно работает с наличными. Услуги инкассации достаточно популярны там и активно развиваются.

Перевозка ценностей, как и другие банковские бизнеса, оперативно трансформируется и меняется в части автоматизации процессов и улучшения сервиса для клиента.

Не будем забывать о большом теневом сегменте, который обслуживается исключительно наличными! Пересекаются ли в банках легальный и «теневой» сегменты?

Сейчас практически нереально получить наличные через банк, если суть такой операции вызывает сомнения и подозрения у подразделения финансового мониторинга. В случае выявления подозрительных операций и/или не предоставления соответствующей информации по запросу банка — мы отказываемся от обслуживания таких клиентов и действуем в соответствии с законами и рекомендациями НБУ.

ПУМБ — один из немногих банков, уполномоченных НБУ на хранение наличных. Какие преимущества с этим связаны?

Сотрудничество с НБУ позволяет нам беспрерывно обеспечивать клиентов (в т.ч. банков-партнеров) наличными без каких-либо ограничений по объемам и номиналам купюр. Кроме этого, мы можем максимально оперативно осуществлять перевод наличных средств в безналичный. Для нас это большая честь и ответственность одновременно, поэтому мы еще больше стали инвестировать в безопасность, оперативный транспорт, техническую оснащенность.

Как часто банку попадаются фальшивые купюры?

Объем их ничтожный. После обновления и модернизации парка кассовой техники и оборудования, риск принятия сомнительных банкнот в ПУМБ практически сведен к нулю.

Раньше в прессе мелькало много сообщений об ограблениях инкассаторских авто. В последнее время их стало заметно меньше. Преступники переключились на более «прибыльные» направления или банки усилили меры по безопасности инкассации?

В свое время ПУМБ разработал и внедрил комплекс мероприятий по обеспечению безопасности перевозок. Это и техническая модернизация бронетранспорта, вооруженное сопровождение, увеличение систем онлайн-контроля, видео контроля, внедрение инкассаторских кейсов, систем защиты сейфов и нейтрализации банкнот, страховки и много другого. Это позволило нам значительно усилить безопасность перевозок и весомо снизить риски.

Бронированный автомобиль с подготовленным и вооруженным экипажем является менее доступной добычей, чем другие объекты. Кроме того, система нейтрализации банкнот делает простой бумагой сам объект нападения — наличные. При срабатывании системы, спецкраска удаляет признаки платежности банкноты, одновременно окрашивая ее несмываемой краской с уникальным ДНК. Такой купюрой невозможно расплатится, ее невозможно оттереть или отмыть. НБУ потом быстро поменяет банку такие купюры на новые эмиссионные после подтверждения владения краской.

Поэтому зачем рисковать ради того, чем не сможешь пользоваться? Да и про возможный арест не надо забывать. Большинство преступников, осуществлявших нападение на инкассаторские автомобили, давно арестованы и осуждены.

Насколько безопасны банкноты во время пандемии? В прошлом году НБУ заявлял, что во время карантина будет обеззараживать все банкноты, которые получает от коммерческих банков. Но регулятор больше не делает этого…

Официального подтверждения факту, что заражение людей может происходить через контакт с наличными, нет.

Более того, было несколько статей, опровергающих данное утверждение. Поэтому требование отправлять банкноты в отдельное хранилище на двухнедельный карантин, которое было введено в начале пандемии, давно отменили.

Участвует ли ПУМБ в т.н. банкнотном бизнесе? Завозите ли в Украину валюту?

ПУМБ один из активных участников данного направления и сотрудничает с постоянными поставщиками иностранной валюты из-за рубежа. Стараемся, чтобы в отделениях для наших клиентов всегда были эмиссионные доллары и евро «от производителя».

Такие «свежие» купюры особенно полюбились гражданам постсоветского пространства. Они часто меняют на них свои «б/ушные» долларовые купюры, которые были повреждены во время хранения. Поврежденные банкноты в иностранной валюте можно поменять на новые в отделении по установленному тарифу.

Клиенты часто жалуются, что банки требуют заменить подозрительную купюру, которую принял их терминал. Правомерно ли такое требование?

У нас такая ситуация невозможна. Если терминал принял банкноту в национальной валюте, значит он определил банкноту как соответствующую критериям платежеспособности, и она после обработки кассовым центром направляется в дальнейший оборот через отделения банка. Если же ее износ значителен, сдается в НБУ. Клиент в данной ситуации никак в процессе не участвует. В случае выявления сомнительных банкнот в кассете терминала, такие банкноты тоже передаются в НБУ на исследование для определения подлинности. Если НБУ определяет банкноту подделкой, материалы передаются в полицию.

С валютой терминалы нашего банка не работают, однако мы предлагаем своим клиентам в кассах отделений мгновенный обмен ветхой валюты под 12% и обмен после исследования (занимает до 3 мес.) под 10%.

Что подделывают чаще: гривну или валюту?

Уровень подделки банкнот национальной валюты в 2021 г. остается низким и качество этих подделок тоже невысокое. В основном они печатаются на разных типах принтеров в расчете на отсутствие оборудования для проверки банкнот у розничных торговцев, невнимательность кассиров и граждан. Наш банк провел комплексное обновление всего парка кассовой техники в 2019 г. для снижения этого риска. В отделениях банка кассир определяет сомнительная это банкнота или нет, а заключение о подлинности конкретной купюры дает непосредственно Национальный Банк Украины.

Подделки в Украине встречаются в три раза реже, чем в Евросоюзе. Чаще всего злоумышленники подделывают банкноты номиналом в $100 и 500 грн.(до 2014 г. выпуска).

Что скажете относительно перспектив банкноты в 500 евро?

Изготовление банкноты номиналом 500 евро уже несколько лет прекращено Европейским центральным банком.

Ранее выпущенные банкноты продолжают использоваться в обращении, оставаясь законным платежным средством.

В кассах ПУМБ клиентам банкноты номиналом 500 евро не предлагаются, однако если клиент самостоятельно изъявит желание получить такую (ие) банкноту (ы), то банк его выполнит.