Ипотечные кредиты и баланс интересов
Уже не первый год в Украине происходит волокита между банковскими учреждениями и заемщиками. В большинстве случаев речь идет об ипотечных кредитах, выдаваемых в валюте. Кризис 2008 года внес свои коррективы в возможности украинцев выполнять свои кредитные обязательства.
В свою очередь, начало вооруженной агрессии на востоке Украины и оккупация части территории страны также повлияли на курс валют. Значительная часть валютных кредитов была выдана на покупку жилья, поэтому решение проблемы приоритетно для заемщиков.
6 июня 2014 года Верховная Рада приняла Закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Согласно нормативно-правовому акту, с даты вступления в силу и до 21 апреля 2021 года в Украине действовал мораторий (запрет) на взыскание недвижимого имущества по ипотечным кредитам, выдаваемым в иностранной валюте.
Однако не все стороны этого правоотношения получили положительные последствия моратория, который пока до сих пор действует. Очевидно, что невыполнение обязательств заемщиков несет значительные убытки для банковских учреждений. Таким образом, урегулирование данного вопроса крайне важно как для заемщиков, так и для банков.
Читайте также: Налоги с операций с недвижимостью: что меняет новый закон
Реструктуризация кредитов
В начале апреля 2021 года Верховная Рада приняла пакет законов о реструктуризации кредитов, выданных в иностранной валюте. Речь идет о законах: № 1381-IX, № 1382-IX, № 1383-IX.
Согласно нормативно-правовому акту № 1381-IX, заемщики, погасившие долг или не имевшие задолженности по кредитам в иностранной валюте по состоянию на 1 января 2014 года, могут воспользоваться правом реструктуризации долга.
Сумма валютного долга конвертируется по среднему курсу гривны. То есть между курсом на дату предоставления кредита и тем, который был на момент проведения реструктуризации, берется среднее значение. Полученный реструктуризированный долг человек обязан погасить в течение следующих десяти лет.
В свою очередь, законы № 1382-IX и № 1383-IX призваны упростить процедуру банкротства для лиц, бравших кредиты в иностранной валюте и уменьшающих налоговую нагрузку для тех граждан, в отношении которых была прощена часть долга.
Что касается моратория на взыскание недвижимого имущества по валютным ипотечным кредитам, принятый Закон № 4475 продлил его действие на пять месяцев. Нацбанк Украины выступал против введения принудительной реструктуризации валютных кредитов и продления моратория, поскольку последний не поощряет заемщиков выполнять долговые обязательства.
Читайте также: Как купить квартиру по договору уступки прав: советы юриста
Интересы банков и инвесторов
Понятно, что принятые законы и продление моратория не принесут роста прибыли для банковских учреждений. В дополнение к невыполнению долговых обязательств кредиторов банковский сектор понесет убытки.
Аналогичная ситуация касается инвесторов, ведь принятые нормативно-правовые акты о реструктуризации также не предусматривают никаких компенсаций для них. Все, что остается инвесторам в данной ситуации, — обращаться в национальные и международные суды с соответствующими исками о возмещении ущерба.
В то же время, Верховная Рада приняла новые правительственные ипотечные программы и выделила 20 млрд грн из государственного бюджета на их выполнение.
Несмотря на столь незначительный учет интересов банковского сектора, данные законы способны наконец-то поставить точку в многолетней истории валютной ипотеки. Однако, как и ожидалось, начало процесса реструктуризации не было массовым и в начале банки получили незначительное количество заявлений от заемщиков.
Вероятнее всего, причиной является упомянутый выше мораторий, который отбивает желание у заемщиков идти навстречу банкам. Тем не менее, у желающих есть возможность значительно уменьшить свою долговую нагрузку и свести к нулю шансы взыскания имущества после окончания действия моратория. Что касается банков — им остается налаживать коммуникацию с клиентами.