Вопрос на засыпку: откуда деньги
Если вы хотите оформить депозит на крупную сумму, придется объяснить банку, откуда у вас деньги. Согласно закону о противодействии отмыванию средств и финансированию терроризма, польские банки обязаны проверять все суммы от 15 000 евро, поступающие на счета физических и юридических лиц (в любой валюте в эквиваленте). Это правило действует и для поляков, и для нерезидентов.
Информацию о таких транзакциях финучреждения передают специальному органу — Генеральному инспектору финансовой информации (аналог Государственного комитета финансового мониторинга в Украине).
Если клиент сможет подтвердить, что деньги легальны — предъявит договор купли-продажи, подтвердит полученный кредит, покажет официальную высокую зарплату
Банк обратит внимание не только на разовую сумму, но и на серию месячных поступлений, если они в общей сложности превысят 15 000 евро.
Каждый банк сам устанавливает себе нижний порог суммы, которая, по его мнению, требует верификации. Иногда эта планка может быть в несколько раз ниже официального требования. Например, 5000 евро и даже меньше. Если банк заподозрит нарушение, он задержит перевод средств и заблокирует счет. Если нарушение подтвердится — горе-вкладчику грозит штраф в размере до 75% от всей суммы.
Клиенты банков, входящих в международные группы, никаких преференций не имеют. Условно: если у вас есть вклад в Украине в Райффайзен Банке Аваль, вы будете проходить в польской «дочке» группы процедуры наравне с другими. Ведь банки в разных странах — это отдельные юрлица, которые подчиняются местному законодательству, и должны соблюдать разные процедуры и инструкции.
Читайте также: Карантин не помеха. Украинцы выводят деньги за границу
А если это подарок или наследство?
Если вы получили крупную сумму от родственников в Польше в наследство или в подарок — необходимо сообщить об этом в местный налоговый орган.
Согласно закону, налоги взымаются с суммы подарка, в зависимости от степени родства дарителей.
Не облагаются налогом:
- подарки от ближайших родственников на сумму до 9637 злотых;
- подарки от дальних родственников на сумму 7267 злотых;
- подарки от других людей на сумму 4902 злотых.
Если сумма подарка превысит указанные лимиты, налог будет начислен на сумму «излишка». Ставка составит от 3% до 20%, в зависимости от категории дарителя.
Если у вас есть наличные, которые вы хотите внести на счет, минуя отделение банка, вы можете это сделать через вплатомат. Но не более 15 тыс евро.
Доходность депозитов
В Польше гарантированная сумма вклада, которую возвращают в случае банкротства банка, составляет 100 000 евро. Поэтому в сохранности депозитов сомнений обычно не возникает.
Для большинства людей депозиты были и остаются самым понятным и простым способом инвестиций. Хотя раньше они не приносили высоких доходов, но защищали средства от инфляции и даже позволяли немного заработать. Однако в этот коронакризисный период депозиты перестали защищать сбережения от инфляции. В сентябре она достигла в Польше 3,2%.
Уже в марте базовые процентные ставки польского Национального банка были рекордно низкими — около 1,5%. А в апреле 2020 года они упали еще ниже — до 1%.
На конец сентября 2020 средняя процентная ставка, которую польские коммерческие банки предлагали физлицам по депозиту, составила 0,54% годовых.
То есть, разместив на депозите 1000 злотых, за год можно будет заработать примерно 5−6 злотых.
Если Совет денежной политики Польши вернется к докризисному уровню ставок, то доходность вкладов может вырасти. Но, похоже, это произойдет нескоро — не раньше середины 2021 года.
Но это не сделает депозиты выгодным инструментом. Во-первых, деньги на счетах продолжит «съедать» инфляция, которая уже сейчас превышает 3%. Во-вторых, с дохода по депозиту придется уплатить налог по ставке 19%.
Как выбрать депозит
Средне- и долгосрочные депозиты (от 6 мес. до 2 лет) можно разместить в польских банках под 1,5% годовых. Это почти в три раза выше средней по рынку ставки.
Альтернативный вариант — искать привлекательные краткосрочные программы (от 1 до 6 мес.) и по окончании срока размещать деньги снова и снова на такой же краткосрочный депозит. При таком подходе можно заработать 2%, а иногда и 2,5% годовых. Правда, придется потрудиться и изучить внимательно рынок.
На уровне 2% находятся и ставки по сберегательным счетам. Для вкладчиков это может стать выгодным вариантом.
Максимальная ставка по депозиту на 3 месяца в октябре держалась на уровне 2,5% годовых. Как правило, это предложение на небольшую сумму и с дополнительными условиями.
Читайте также: 6 советов для тех, кто хранит сбережения в валюте
Те, кто хочет разместить депозит на 3 месяца без всяких условий, могут рассчитывать только на 0,90% годовых.
Лучшие предложения по депозитам на 3 месяца на сумму 10 000 zł | |||||
| Lp. | Банк | Депозит | Ставка | Доход | Доп. условия |
| 1. | Nest Bank | Nest Lokata Witaj | 2,50% | 50,91 zł | Только для новых клиентов, которые откроют счет |
| 2. | Bank Millennium | «Lubię to Polecam» | 2,00% | 40,73 zł | Только для владельцев счета, которые: a) порекомендуют счет знакомым, которые выполнят доп. условия b) являются новыми клиентами, a счет открыли по рекомендации и выполнили доп. условия: согласились на получение маркетинговой информации, должны провести бесконтактные платежи картой или с помощью Blik на сумму 360 zł в течение 30 дней после открытия счета |
| 3. | Lokata Happy | 1,80% | 36,66 zł | Только для новых клиентов | |
| 4. | BFF Banking Group | Locata Facto | 1,10% | 22,40 zł | Только для владельцев депозитного счета |
| 5. | mBank | Lokata dla nowych klientów | 1,00% | 20,36 zł | Только для новых клиентов, которые открыли счет |
Источник: Bankier. pl, по состоянию на 12.10.2020
Лучшие 3-месячные депозиты для 100 000 zł | |||||
| Lp. | Банк | Депозит | Ставка | заработок | Условия |
| 1. | Idea Bank | Lokata Happy PRO | 1,50% | 305,50 zł | Только для новых клиентов |
| 2. | BFF Banking Group | Lokata Facto | 1,10% | 224,03 zł | Только для владельцев депозитного счета |
| 3. | neoBank | neoLokata Zysk | 0,70% | 142,56 zł | Только для владельцев счета или депозитного счета, на который вносятся новые средства |
| 4. | Getin Noble Bank | Lokata Tradycyjna | 0,40% | 81,46 zł | Нет условий |
| Nest Bank | Nest Lokata Lojalna | 0,40% | 81,46 zł | Владение счетом и гарантия: a) поступлений на счет минимум 1000 zł/м-ц либо b) поступлений на счет юр лица суммы минимум 6000 zł/м-ц | |
Если рассматривать долгосрочные депозиты (3 года), то самое выгодное предложение на рынке у эстонского Inbank. Он предлагает фиксированную ставку 1,85% годовых для суммы от 5 000 до 50 000 злотых. Один клиент имеет возможность разместить несколько депозитов, общая сумма которых не должна превышать 400 000 злотых.
Читайте также: Летающие машины и новейшая медицина: как зарабатывать на прорывных технологиях
Доходность вкладов в евро еще ниже.
- Средняя ставка по депозиту на 12 месяцев составляет порядка 0,50% годовых (для сумм до 500 000 евро);
- вклады на 6 месяцев приносят средний доход 0,4% годовых;
- трехмесячные — 0,35% годовых.
Какие альтернативы предлагают банки
Теоретически можно допустить ситуацию, когда часть польских банков введет даже отрицательные процентные ставки, как это уже случилось в некоторых странах Европы. Но на практике сложно себе представить сценарий, при котором владельцы депозитов согласятся платить банкам за хранение своих денег.
Более вероятным кажется расклад, когда депозиты начнут вытеснять другие финансовые продукты. Например, вложения в инвестфонды. Похоже, именно в этом направлении и будет двигаться банковский сектор в ближайшее время.
За последний год список доступных вкладов существенно сократился. С марта 2020 года банки отозвали более 160 депозитных предложений, а это почти 50% от всех программ, которые были доступны физлицам. А вот поступления средств в инвестфонды в последние месяцы были самыми высокими за последние годы: по 2−3 млрд злотых в месяц.
Так, если в сентябре 2019 года отток из инвестфондов был на уровне 0,7 млрд злотых, то в сентябре 2020 года приток составил плюс 2,5 млрд. злотых нетто в целом.
Такая ситуация вполне объяснима: фонды акций сейчас зарабатывают для клиентов в среднем 5−7% годовых. Это в 2−3 раза больше, чем приносят депозиты.
Что нужно, чтоб открыть счет в польском банке
Читайте также: Деньги-путешественники: как открыть депозит в иностранном банке
- Есть банки, в которых для открытия личного счета достаточно предъявить только паспорт. Например, так работают государственные гиганты — Pekao S.A. и PKO BP, а также Millenium Bank, Bank Pocztowy. Предъявляете паспорт и через 15−20 минут вам открывают счет. Даже если вы приехали в страну на 2 дня как турист.
- В ряде банков, кроме паспорта, нерезидента могут попросить показать документ, подтверждающий легальное нахождение в Польше (виза), сообщить номер телефона и идентификационный код. Могут также попросить номер PESEL (польский идентификационный номер) или карту побыта — такие требования в Alior Bank, BNP Paribas, Getin Bank.
- Если у нерезидента нет карты побыта, подойдет налоговый сертификат, который выдается в налоговой инспекции района.
- В Santander и Credit Agricole для открытия счета могут поинтересоваться договором о найме жилья или договором о трудоустройстве.
- В некоторых банках достаточно будет предъявить студенческий билет, подтверждающий обучение в польском вузе, либо документ, подтверждающий ваше обучение в, например, языковой школе.
Ирина Кобыльченко для «Минфина»