Эпидемия коронавируса и карантин людям не мешают. Даже наоборот: украинцы активнее выводят из страны свои капиталы. Это подтверждается данными, которые «Минфин» получил в Национальном банке.

За 7 месяцев 2020 года э-лимиты на операции в иностранных банках открыло на 60% больше граждан — 12,3 тыс. человек, чем за весь 2019-й. А объем денежных переводов за рубеж вырос на 24% (по сравнению с 12-ю месяцами прошлого года) — до $152,8 млн.

Интересно, что больше всего физлица вывели на заграничные счета в марте 2020 года, когда начался карантин по covid-19, — $31,6 млн. Тогда было открыто 1,9 тыс. э-лимитов. На втором месте по активности оказался прошлый месяц: в июле было открыто 2,4 тыс. э-лимитов и выведено $25,7 млн.

За последние полтора года счетами в иностранных финучреждениях обзавелось более 20 тыс. украинцев, и вывели на них $276 млн. И это только официально, в законодательных рамках. Сколько денег утекло без соблюдения всех правил и в обход процедур — неизвестно.

«Люди не только открывают классические банковские депозиты и карточные счета. Все более популярным становится открытие брокерских счетов для работы с фондовыми инструментами. Я имею в виду не спекулятивный трейдинг, а вложения в биржевые индексные фонды, работающие с американским индексом S&P 500  (покупая одну акцию, вкладываешься сразу в 500 сильнейших компаний США). Они позволяют зарабатывать не менее 12-13% в валюте. Хотя есть и те, кто делает ставку на акции отдельных компаний. Крупных, вроде Coca-Cola или Johnson&Johnson, на которых можно получать дивидендный доход и зарабатывать на изменении цены», — прокомментировал «Минфину» ситуацию адвокат и инвестиционный консультант Мирослав Король.

Читайте также: Когда придет время покупать акции Tesla

Новые правила

Процедуру открытия счетов за границей и их пополнения сильно упростили с 7 февраля 2019 года, когда вступил в силу новый закон о валютном регулировании. Документ отменил такое понятие как индивидуальная валютная лицензия.

До этого, на протяжении многих лет, если человек хотел открыть счет за границей и переводить на него свои сбережения, нужно было подать пачку документов в Нацбанк и получить индивидуальную валютную лицензию. Все, что происходило без нее, — было незаконно. 

Но с 7 февраля прошлого года для людей ввели систему э-лимитов. Украинцам, которые живут в стране, но хотят отправлять средства на заграничные счета, дали возможность делать это легально. Они могут официально открыть через свои украинские банки э-лимиты, и через них отправлять деньги за рубеж:

  • с 7 февраля 2019 года физлицу позволялось выводить за границу €50 тыс. в год;
  • с 18 декабря 2019-го — €100 тыс./год.

В Нацбанке понимали, что до этого люди возили деньги на зарубежные счета наличными или выводили их туда через офшоры либо через полулегальные схемы. Теперь всех пытаются переучить работать через счета в украинских банках. Это позволит государству легализовать хотя бы часть денежных потоков и пропустить их через отечественную банковскую систему.

Офшоры и РФ под запретом

В рамках э-лимитов переводить деньги за границу можно для трех целей:

  • чтобы завести средства на собственный счет за рубежом;
  • инвестировать за границу, например, в недвижимость или ценные бумаги;
  • заплатить иностранным лайфовым страховым компаниям по договорам страхования жизни.

Выводить деньги можно не во все страны. Географические ограничения/запреты, которые действуют в нашей стране, касаются офшорных юрисдикций, стран, входящих в «черные списки» FATF и находящихся под санкциями, в частности РФ. Однако, как сообщили «Минфину» в Нацбанке, эти запреты нарушаются и регулятор время от времени ловит банки на этом. 

Читайте также: Приручить дракона: как заработать на фондовом рынке Китая

Поначалу средства ходили в двух валютах (доллар, евро), но после список был расширен до пяти денежных единиц:

  1. доллар (USD);
  2. евро (EUR);
  3. фунт стерлингов (GBP);
  4. швейцарский франк (CHF);
  5. польский злотый (PLN).

Средняя стоимость перечисления за границу находится на уровне 0,5% суммы + $12 (по курсу Нацбанка). Но не менее 5 грн, и не более $500. Это Стандартные условия по SWIFT-переводам.

Для открытия э-лимита обычно требуется две вещи.

1. Предоставить документы, которые подтверждают цель перевода. Такие как договор на открытие счета в иностранном банке или инвесткомпании, через которую приобретаются ценные бумаги, если речь об инвестициях в акции, облигации или другие ЦБ.

2. Подтвердить легальное происхождение денег. Банк потребует декларацию об имущественном состоянии и доходах с отметкой либо справкой из Государственной налоговой службы о полученных доходах и уплаченных налогах.

Зачем нужны иностранные счета

Эксперты называют сразу несколько причин, по которым украинцы открывают счета в иностранных банках и стараются накопить на них побольше денег:

  1. Не доверяют в полной мере украинским банкам, и хотят подстраховаться вложениями за границей. Как говорится, «на всякий случай».
  2. Работа за границей.
  3. Готовятся делать инвестиции за границей: покупать машины, квартиры, дома, акции, открывать свой бизнес.
  4. Планируют жизнь за границей: либо свою (намерены сменить ПМЖ), либо своих родственников — отправляют детей на заграничное обучение либо на лечение.
  5. Часто путешествуют и хотят иметь больше возможностей.

«Не секрет, что одной из причин открытия счета в иностранном банке является возможность в дальнейшем осуществлять платежи/инвестиции в Европе и на других континентах. Такие платежи осуществляются значительно быстрее и проще, чем из Украины», — прокомментировал «Минфину» ситуацию партнер юридической фирмы «Астерс» Александр Онуфриенко.

Читайте также: Деньги-путешественники: как открыть депозит в иностранном банке

Куда утекают деньги украинцев

Чаще всего граждане Украины стараются открыть банковские счета в Европе. Юристы даже составили своего рода рейтинг наиболее популярных стран:

  • Швейцария;
  • Австрия;
  • Лихтенштейн;
  • Люксембург;
  • Германия

Как рассказала «Минфину» юрист компании Stron Елизавета Терлякова, изначально наши соотечественники запрашивают открытие счетов в крупнейших банках Евросоюза:

  • Credit Suisse;
  • UBS;
  • Raiffeisen Zentralbank;
  • HSBC;
  • Crédit Agricole;
  • Deutsche Bank;
  • UniCredit.

Однако людям в итоге приходится соглашаться и на менее именитые и респектабельные структуры.

«Далее, по мере поступления вопросов и анализа кейса банками, иногда приходится принимать решения снизить градус желаемого клиентом. И мы предлагаем менее масштабные банки, но не менее надежные. Например, Bendura Bank AG, Bank Alpinum AG, Pictet Group, Coutts Privatbank, EWUB», — отметила Терлякова.

Читайте также: Бермуды, Эстония и Барбадос зазывают к себе работающих на удаленке

Почему банки отказывают украинцам

Открытие физлицу счета в Украине — не очень трудная задача. За границей все намного сложнее, особенно, если речь идет о крупном именитом банке. По сути, даже не люди выбирают себе банки, а банки клиентов. Это успело стать непреложным правилом за рубежом, и к этому очень сложно привыкнуть нашим людям. Но это суровая реальность — украинцам, и прочим выходцам из стран бывшего СССР, нередко отказывают в открытии банковских счетов.

Обычно за этим не следует никаких объяснений. За границей это не принято, все просто и коротко: «Нам очень жаль, но вы нежелательный для нас клиент». Без дальнейших объяснений либо уточнений.

Уже потом наши юристы все объясняют людям. Чаще всего отказы в открытии счетов поступают из-за финансового мониторинга. В Украине о нем узнали только за последние пару лет, а за границей он функционирует десятилетиями, и ужесточается из года в год.

«Крупные западные банки очень дорожат своей репутацией. К сожалению, сегодняшние реалии таковы, что открытие счета в таком банке сопровождается длительными и дорогостоящими процедурами комплаенса и финмониторинга», — отметил Александр Онуфриенко.

Читайте также: Закон о финмониторинге: НБУ объяснил, будут ли ограничения при переводе денег

Банк проверит источники происхождения средств. Причем, не за последние год-два, а за продолжительный период времени — чуть ли не с начала трудовой деятельности, и получения первых собственных денег. Единых критериев и процедур проверки у иностранных банков нет, у каждого свой регламент.

В лучшем случае, все займет до 2-3 недели, в худшем — 3-4 месяца.

Чаще всего иностранные банки запрашивают у иностранцев (украинцев) стандартный пакет документов. Это паспорт и налоговую декларацию. Дополнительно может запрашиваться информация о визе, трудоустройстве, опыте работы и зарплате.

«То есть нужно доказать источник происхождения средств и отсутствие налоговых задолженностей. Причем, если вы открываете счет и внесете на него €20 тыс., то по вашей декларации должно быть понятно, как вы заработали эту сумму и сколько уплатили налогов с соответствующего заработка. Если у банка будут возникать  вопросы или сомнения, он может запрашивать дополнительные документы. Нужно быть готовым к этому, а также к объяснениям», — отметил в разговоре с «Минфином» финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Кстати, среди причин, по которой западные банки отказывают выходцам из бывшего СССР в открытии счетов — именно сложности по сбору информации о гражданах стран с большой долей «теневой» экономики. Такое расследование стоит дорого. Проводить его имеет смысл лишь по крупным вкладам — от €500 тыс.

«Стоимость для банка всех этих процедур приблизительно одинакова. Что для открытия счета с зачислением на него €20 тыс., что для зачисления €1 млн. Поэтому у крупных банков очень высокий «входной порог» — требования зачисления на счет от полумиллиона евро, который не каждый может осилить», — Александр Онуфриенко.

Схемы украинцев и плохая репутация

Ситуацию усложняет и плохая репутация граждан из бывшего Союза. Многие считают их схемщиками, и, к сожалению, наши граждане время от времени подтверждают этот стереотип.

В последнее время финансисты активно пересказывают историю, которая недавно всколыхнула банки Польши. Говорят, что наши бизнесмены открыли в этой стране компанию, и оформили в ней 50 работников из Украины. Польские банки активно конкурируют между собой. Поэтому очень быстро после открытия счета владельцам предприятия предложили запустить зарплатный проект — выпустить зарплатные карты каждому работнику. Не успели их освоить, как банк сделал новое предложение — открыть кредитные лимиты на выпущенные зарплатки. По €5 тыс. на каждую — стандартное предложение для европейского банка. 

Как только кредитные лимиты были открыты, наши бизнесмены прошлись по банкоматам и сняли наличными все суммы в рамках лимитов со всех 50 карт. Всего получили на руки €250 тыс. Прежде чем служба безопасности польского банка успела понять, что происходит, ловкачи исчезли из поля зрения. К такому банк-кредитор оказался просто не готов, и теперь ведет расследование, чтобы покрыть убыток.

Возможно, таких историй немного, однако они запоминаются надолго, и порождают  предубеждения. А иногда и дополнительные требования со стороны банков.

В некоторых странах в принципе стараются поменьше доверять иностранцам. Например, в Объединенных Арабских Эмиратах две недели назад местные банки стали активно закрывать все дополнительные счета для физлиц-нерезидентов. По сути, иностранцам в ОАЭ оставили лишь один вид банковских счетов — зарплатные. Их открывает предприятие, и ручается за своего работника, отчитываясь о нем и его доходах. Иногда могут разрешить открыть депозитный/сберегательный счет в привязке к зарплатной карте, но в том же банке. То есть банк нерезиденту выбирает работодатель. Обслуживаться в другом финучреждении (где нет зарплатной карты) человеку теперь сложно. Иметь второй-третий, личный счет в разных финучреждениях — привилегия для немногих.

Сколько компенсируют при банкротстве

Впрочем, все это вряд ли остановит украинцев, которые утвердились в желании обзавестись счетом за границей. Из года в год их будет становиться только больше. Кто-то будет открывать счета через посредников (юридические фирмы), кто-то — через удаленные сервисы в самих банках напрямую, кто-то — лично посещая разные страны.

«Думаю, объем переводов будет расти. Не только из-за недоверия к украинским банкам, но просто, чтобы дифференцировать риски — «разложить яйца по разным корзинам» или для текущих потребностей: работа, обучение/лечение за границей, туризм, брокерская торговля или инвестиции. Ничего страшного в этом нет. И оттоки капитала из страны небольшие, на валютном рынке и на курсе гривны они не скажутся», — заверил Василий Невмержицкий.

В тоже время эксперты советуют нашим людям быть бдительными. Стараться собрать побольше информации о финучреждении, в котором открывают счета. Банкротства случаются не только с украинскими банками, но и с иностранными.

«Из недавнего — нашумевшая история с Wirecard AG. Или же по сей день страдающие клиенты от ABLV Bank, AS, которые не могут вернуть свои деньги. Именно поэтому, кстати, все стремятся к именитым банкам, так как верят в гарантию сохранения и приумножения вкладов», — сказала Елизавета Терлякова.

В Евросоюзе, кстати, действует система гарантирования вкладов, похожая на украинскую. В нашей стране Фонд гарантирования вкладов физлиц гарантирует выплату компенсации до 200 тыс. грн. в случае банкротства банка. В ЕС возмещения пострадавшим от банкротств значительно больше, чем у нас — €100 тыс. А в Швеции, например, к общеевропейской компенсации доплачивают сверху еще €500 тыс. Но нужно всегда узнавать, есть ли у вашего финучреждения все нужные лицензии и сертификаты.

В Великобритании пострадавшим вкладчикам компенсируют £85 тыс., но в отдельных случаях сумма возмещения может достигать £1 млн. Например, если речь о средствах, которые поступили от продажи жилья или во время увольнения человека с работы. А в США вкладчикам компенсируют $250 тыс.

Елена Лысенко для «Минфина»