С 28 апреля банкам разрешили идентифицировать клиентов удаленно. «Минфин» проверил, сколько финансовых учреждений уже воспользовались этим новшеством и как это работает.

Идентификация на расстоянии: как организовать

Идентификация и верификация — составляющие так называемой процедуры KYC (know your client), или знай своего клиента. Банки обязаны ее проводить перед тем, как установить деловые отношения с клиентом, заключить сделку, провести финансовую операцию или открыть счет.

Новый закон о финансовом мониторинге отменил требование о личном присутствии клиента во время верификации. НБУ издал инструкцию для подчиненных, в которой рассказал — как можно распознавать клиентов удаленно (постановление № 65 от 19 мая).

В зависимости от степени риска и сумм операций клиента, предусмотрены две модели удаленной идентификации и верификации — упрощенная и полноценная.

Упрощенная модель

Этот вариант банк может использовать в случае низкого уровня риска. Для клиента устанавливают определенные лимиты: остаток на карте не должен превышать 40 тыс. грн, месячный оборот — не больше 40 тыс. грн, годовой – не более 400 тыс. грн.  

В этом случае предусматривается возможность использования таких инструментов:

  • система НБУ BankID;
  • квалифицированная электронная подпись (КЭП);
  • проведение платежа на отдельный счет в банке с указанием ФИО клиента;
  • дистанционное считывание клиентом данных чипа биометрического документа (ID-карта, заграничный паспорт) с помощью программы банка, путем использования технологии NFC;
  • использование данных из бюро кредитных историй, путем подтверждения клиента с помощью ввода пароля, полученного на зарегистрированный номер телефона клиента.

Проще всего владельцам биометрического паспорта или ID-карты. Для установления их личности на расстоянии банку достаточно считать данные со встроенного чипа и проверить, соответствует ли лицо собеседника фотографии на документе.

Владельцам паспорта старого образца повезло меньше. Во-первых, документ должен пройти визуальную оценку сотрудником банка через веб-камеру. Во-вторых, требуется дополнительная проверка клиента с помощью BankID, электронной подписи или через бюро кредитных историй (БКИ).

И на этом этапе уже могут возникнуть трудности. Например, цифровая подпись есть далеко не у всех потребителей финансовых услуг. Не говоря уже о том, что бюро кредитных историй содержит данные не всех граждан.

Все это мешает полноценному внедрению процедуры удаленной идентификации. А для некоторых клиентов делает ее вообще недоступной. Так, если у человека паспорт старого образца, не открыт счет ни в одном банке и отсутствуют сведения в БКИ, то похода в отделение и встречи с сотрудником банка ему не избежать.

Читайте также: Прогресс не для всех. Что мешает банкам принимать клиентов по видео

Полноценная модель

Данный вид идентификации подойдет тем клиентам, которые не хотят, чтобы банк устанавливал лимиты по их счетам и оборотам. 

Он предполагает использование таких инструментов, как система BankID, КЭП и проведения видеоверификации.

Особое внимание уделяется правилам видеоверификации. Она должна проходить в форме видеоконференции между клиентом и сотрудником банка. Это, по мнению регулятора, обеспечит должный уровень надежности проверки.

Но в нынешних условиях далеко не все клиенты банка, да и сами банки, смогут обеспечить надлежащее выполнение всех требований к процедуре видеоверификации. Речь, в первую очередь, идет об отсутствии необходимой инфраструктуры и технической базы, а также требований к безопасности каналов связи, используемых банками. Поэтому массовое применение банками процедур удаленной видеоверификации начнется не скоро.

Кто и как уже стартовал

Сами банкиры прогнозируют, что удаленная идентификация на рынке полноценно заработает только через полгода.

Сейчас, как выяснил «Минфин», из 17 банков, подключенных к системе BankID, процедура видеоверификации налажена только у половины из них. Самый продвинутый в этом плане monobank. Здесь онлайн можно открыть и депозит, и виртуальную карту с кредитным лимитом.

О полноценной работе удаленной идентификации сообщили также в Альфа-Банке. При этом консультант банка отметила, что процедура распространяется на весь спектр продуктов и финансовых услуг.

В А-Банке также после прохождения процедуры удаленной идентификации клиенту становится доступен весь функционал мобильного приложения АБанк24. Исключение – открытие кредита.

В Ощадбанке, например, новый клиент удаленно через мобильное приложение может оформить карту для личного пользования «Море». Но ждать ее придется 14 дней. К тому же необходимо будет самостоятельно забирать ее в отделении банка.

Стать клиентом в онлайн режиме можно в Идея Банке. Для этого нужно скачать мобильное приложение O. Bank и заказать кредитную карту.

Несколько иная процедура в банках Форвард и Кредобанк. Здесь можно получить кредитную карту, предварительно оставив заявку на официальном сайте. Дальше с клиентом связывается работник банка и в телефонном режиме выясняет всю необходимую информацию. Финальный этап – установка кредитного лимита.

Процедуру удаленной идентификации внедряет также банк Восток. Сейчас она применяется только при оформлении дебетовых карт «Собственный счет Свободный» и «Собственный счет Премиум». Но, как отметили в контакт-центре, банк работает над расширением возможностей удаленного сервиса.

На этом фоне выделяется Приватбанк. Консультант call-центра заверил, что процедура удаленной верификации в банке внедрена. Но воспользоваться ею могут только те клиенты, которые уже есть в базе. То есть, они могут подать онлайн документы, когда этого потребует банк при плановой проверке. А вот впервые открыть в банке счет или воспользоваться любой финансовой услугой дистанционно, без визита в отделение, не удастся.

У остальных 9 банков верификация клиентов на расстоянии пока вообще недоступна. О подготовке к внедрению сообщили в ПУМБе, Альянсе, Пивденном, Радабанке, Аккордбанке, Асвио банке.

Зато в некоторых банках работники контакт-центров даже были не готовы сразу ответить на вопрос об удаленной верификации. Так, в Альянсе решили, что лучше уточнить эту информацию «выше». Консультант Мотор Банка прежде, чем дать ответ, взял паузу на несколько часов.

Тайной за семью печатями осталось состояние дел с удаленной идентификацией в ОТР банке. Узнать, как дела с внедрением процедуры удаленной идентификации, «Минфин» не смог ни через чат-бота Лесю, ни в пресс-службе банка.

Читайте также: Счет по скайпу. Когда банки начнут принимать клиентов онлайн

Тест-драйв 1. monobank

Первым внедрять удаленную идентификацию начал monobank. Поэтому приобретать клиентский опыт журналист «Минфина» решил именно с него.

Первый шаг – загрузка мобильного приложения и процедура авторизации. Приложение просит ввести номер телефона и дождаться кода подтверждения. Для крайне нетерпеливых доступна функция «Получить звонок». Надо сказать, что реакция на него мгновенная – звонят сразу и сообщают код.

Второй шаг – фото документов. Нужно сделать фото трех первых разворотов паспорта и страницы с пропиской. Фотографировать легко, есть удобная рамка, которая очерчивает края паспорта. Таким же образом надо сделать фото идентификационного кода. Система попросила ввести ИНН вручную, но сама его распознала. Осталось лишь одним прикосновением подтвердить его правильность.

Третий шаг – сведения о последнем месте работы, а именно сроке работы и заработной плате. Кроме того, приложение интересуется, есть ли деньги на счету в другом банке. На основе этой информации программа устанавливает кредитный лимит и его сумму, о чем сразу сообщает клиенту.

Четвертый шаг – селфи-сессия. На экране для удобства появляется рамка, но «поместить в нее лицо» еще не все. Нужно улучшить освещение. Далее система просит моргнуть. Фото получилось с закрытыми глазами.

Приложение попросило еще раз сделать фото с разворотом первой страницы паспорта и написать на экране свою подпись. После этого высветилась информация, что происходит проверка документов. Когда можно будет продолжить регистрацию, система сообщит.

Пятый шаг – проверка, длилась около 40 минут. После этого система попросила подтвердить правильность предоставленных данных. На экране высветилось селфи с закрытыми глазами и фото документов. Подтвердить просто – одним нажатием на кнопку.

Шестой шаг – ввод пин-кода для виртуальной карты и выбор мессенджера, через который удобно получать оповещения.

Все. Сразу после этого можно пользоваться картой.

Читайте также: Олег Гороховский: «Мы блокируем около 20-30 карточек в день»

Тест-драйв 2. А-Банк

В конце апреля о реализации удаленной верификации заявил А-Банк. Такая процедура стала доступна при оформлении кредитной карты «Зеленая». Пройти ее и стать новым клиентом может любой.

Первый шаг – скачать мобильное приложение АБанк24 и пройти процедуру идентификации. Традиционно вводится номер телефона, на который присылается смс с кодом активации.

Второй шаг — приложение запрашивает фото документов. Хватает одного, если у вас пластиковая ID-карта. С паспортом старого образца немного дольше: нужны фото трех первых разворотов и страницы с данными о прописке. Фото нужно делать под хорошим освещением. Можно также загружать из галереи.

Требуется также фото ИНН с последующим введением его в соответствующем поле. Собственно, было подозрение, что на этом этапе регистрация закончилась, поскольку программа зависла и через секунд 10-15 закрылась. Однако нет. При повторном входе в приложение оказалось, что все внесенные данные сохранились и регистрация продолжилась с места, где связь прервалась.

Третий шаг — заполнение анкеты. Нужно указать электронную почту, социальный статус, служебное положение, размер заработной платы и дополнительный доход, если есть. Приложение также спрашивает, есть ли средства на банковских счетах свыше 100 тыс. грн. Интересуется и названием компании, где вы работаете, и периодом работы в ней.

Четвертый шаг – приходит сообщение о предоставлении кредитного лимита с указанием его размера. Сумма не окончательная, ее можно увеличить, если предоставить ответы на несколько дополнительных вопросов. В основном, они касаются персональных данных, в частности, семейного положения, образования, области деятельности.

Пятый шаг — проверка документов. У журналиста «Минфина» она заняла около 5 минут. Сразу пришло сообщение, что можно оформить виртуальную и физическую карты. При выборе виртуальной карты «Зелена» программа запрашивает селфи клиента и фото с паспортом. После этого нужно подписать анкету на своем смартфоне. В случае выбора физической карты, селфи и подпись не нужны. Карту можно забрать в любой точке выдачи. Главное – не забыть документы, по которым осуществлялась регистрация.

Если сравнить процесс регистрации в банках, то в обоих случаях он максимально прост и понятен. Есть разница во временных затратах. В А-Банке вся регистрация заняла минут 30, тогда как в monobank около часа. Скорее всего, это связано не со скоростью обработки данных, а с процедурой проверки документов.

В любом случае, преимущества удаленной идентификации трудно не оценить. Это однозначно быстрее, проще и удобнее, чем проходить процедуру верификации в отделении банка.

Ирина Рыбницкая