Как за последние два года изменились подходы банков к оценке заемщиков?
Оценка заемщика проводится для того, чтобы оценить вероятность погашения кредита. За последние 50 лет в этой сфере не придумано ничего принципиально нового. Меняются технологии и методы обработки данных для принятия решения. Есть интересный тренд, связанный с работой платформ Peer to Peer кредитования. Эти платформы являются качественной инновацией, которая потенциально может вытеснить банки из бизнеса. Тем не менее, эти проекты неэффективны с финансовой точки зрения. Если брать крупнейшую американскую платформу Lending Club, то ее капитализация падает третий год подряд. Подобные площадки переоценивают свою способность оценивать риски заемщиков. Платформы альтернативного инвестирования могут пообещать все, что вы захотите услышать, здесь нет никаких ограничений.
Об альтернативном финансировании
Тем не менее, в Украине уже есть примеры запуска подобных платформ.
Да. Сейчас мы работаем с одной такой платформой – MO Cash, которая, кстати, была участником нашего корпоративного акселератора. Нашим клиентам, частным предпринимателям, которые имеют стабильный оборот, мы предлагаем в некоторых случаях использовать эту платформу для привлечения денег. И у нас уже есть несколько успешных примеров. Важно, что эта платформа сначала проверяет поданные заявки и потенциального заемщика, и только потом предлагает проекты инвесторам. Кстати, инвесторов сегодня намного больше, чем заемщиков.
Но это уже, скорее, пример частного инвестирования, чем кредитования...
Конечно. Так это и работает. Но проблема в том, что оптимизм инвесторов заканчивается на этапе инвестирования, а после — практически никто из них не занимается отслеживанием состояния профинансированного проекта. В итоге им можно пообещать все что угодно, дав иллюзию контроля.
Известная лондонская площадка по привлечению частного финансирования не позволяет своим инвесторам вкладывать деньги в отдельные бизнесы. Инвесторы могут выбрать отрасль, сферу деятельности, но их деньги будут вложены в проекты не менее чем 10-ти компаний. Более того, часть доходов от заемщиков идет в гарантийный фонд площадки. То есть инвесторы могут вкладывать средства как в защищенные, так и в незащищенные инструменты.
О платежных инновациях
Какова перспектива развития в Украине бесконтактных платежей? Можно ли утверждать, что банковская карта скоро станет анахронизмом?
Да можно. И в Украине для этого есть все предпосылки. В стране новая инфраструктура, за исключением парка банкоматов. Для Mastercard Украина является своеобразным центром тестирования технологий. В Украине реализовано транспортное решение (возможность оплаты в метро и общественном транспорте в регионах), которое есть только в пяти городах мира, 95% POS-терминалов принимают бесконтактные платежи, около 20% пластика поддерживает технологию бесконтактных платежей, и эта доля растет каждый год. Это все приводит к тому, что средний чек платежей снижается – люди начинают использовать карты не только для крупных платежей, но и для мелких покупок.
Люди уже имеют возможность платить мобильными телефонами, часами, кольцами...
Побеждает телефон! Телефон с вами чаще, чем кошелек. Вы скорее забудете дома кошелек, чем свой мобильный.
Но в этом и проблема. Когда все сконцентрировано в телефоне, это находка для мошенников и хакеров.
Да, но людей это не останавливает. Они все больше хотят концентрировать решение своих задач на мобильном.
Ukrsibbank BNP Paribas group поддержал проект Mastercard по внедрению бесконтактных платежей в Киевском метрополитене. Какие еще проекты поддерживаете?
Я уже упоминал проект по внедрению функции рассрочки платежей по картам Mastercard. Плюс с Mastercard реализуется очень много инноваций, которые не видны на первый взгляд. Они направлены на то, чтобы вам было удобно платить в интернете, чтобы повысить уровень одобрения платежей. Сейчас этот показатель составляет 85%, то есть отказы в проведении платежей по разным причинам (лимиты, отсутствие средств, превышение кредитного лимита и пр.) составляет всего 15%. Это большая внутренняя работа.
Плюс большой, но невидимый клиентам пласт работы касается вопросов безопасности.
О депозитах
Не секрет, что в Ukrsibbank BNP Paribas group одни из самых низких ставок по депозитам на рынке. Почему так?
Ставки по депозитам низкие, потому что банк – надежный. И еще потому, что у банка много ликвидности. Это все отголоски «банкопада». Если брать нашу долю рынка по текущим счетам, то она составляет 7%. Она выросла на 2% в период «банкопада».
Сейчас банки и вся банковская система непропорционально много зарабатывают на депозитах. При высокой ставке НБУ в 18% банки получают доход от маржи между тем, по какой ставке они деньги привлекают, и тем, по какой размещают. А размещать можно как в кредиты, так и в фондовый рынок, облигации, ОВГЗ. Размещение свободных средств в ОВГЗ – прибыльная, но очень краткосрочная стратегия. Ставки по ОВГЗ долго высокими не будут. Банк должен собирать депозиты и трансформировать их в кредиты. Если банк не кредитует, то он не очень-то и нужен. И те, кто имеет долгосрочную стратегию работы на рынке, все равно возвращаются к развитию кредитования.
Специальное предложение от Минфина по ОВГЗ