По данным Нацкомфинуслуг, на начало октября 2018 года кредитные союзы привлекли 1 млрд. грн депозитов, 73,4% из которых — на срок более 12 месяцев. То есть клиенты этих учреждений не считают рисковым такое сотрудничество и со спокойной душой доверяют им деньги.
Хотя еще несколько лет назад СМИ наперебой писали и о том, как регулятор отбирал лицензии у кредитных союзов, и о мошенничестве, которое стоило украинцам миллионы гривен.
«Минфин» узнавал, изменилась ли ситуация сегодня и безопасно ли вкладывать средства в кредитный союз.
Наличие лицензии обязательно
Привлекать средства населения на депозит имеют право только кредитные союзы, которые получили соответствующую лицензию Нацкомфинуслуг. Проверить, есть ли у союза лицензия, можно на сайте регулятора.
Всего на рынке сейчас работает 358 кредитных союзов, но лицензии на привлечение депозитов имеет не более 100 из них. Остальные работают только с паевыми взносами.
Паи и депозиты — не одно и то же. Пай — это форма долевого или акционерного участия в капитале кредитного союза. Вкладывая пай в кредитный союз, вы, по сути, становитесь его совладельцем. Соответственно, можете рассчитывать на доход от инвестиций, который зависит от финансового результата учреждения.
Чтобы получить кредит или разместить депозит в кредитном союзе, нужно стать его членом. Для этого нужно выполнить важное условие — заплатить паевой взнос. Как правило, его размер символический.
«В большинстве кредитных союзов членство открытое и процедура его оформления финансово доступная. Нужно быть гражданином Украины, иметь паспорт и идентификационный код, отвечать признаку членства (а это, в основном — регистрация на территории определенной области), уплатить вступительный и обязательный паевые взносы, и ты — член союза. Все члены пользуются услугами КС на равных условиях. И работники, и председатель правления, и все остальные вкладывают депозиты и получают кредиты на одинаковых условиях», — объясняет заместитель председателя правления КС «Выгода» Юрий Мокрицкий.
Если вы планируете заработать не просто как вкладчик, а получать доход от участия в союзе как совладелец, то размер пая должен быть большим.
Как все акционеры, пайщики принимают участие в распределении доходов от деятельности союза. Или их убытков. Не так давно кредитные союзы фактически потеряли свой неприбыльный статус. Раньше все доходы, полученные на паи в кредитном союзе, не подлежали налогообложению. Но после внесения изменений в Налоговый кодекс на них распространяется 18% налог на прибыль. И хотя КС обжаловали эти нововведения в суде, вряд ли им удастся сохранить неприбыльный статус.
Что касается вкладчиков, то также как и в банках, они должны платить с дохода по депозиту 18% подоходного налога и 1,5% — военный сбор.
Большинство кредитных союзов не имеют лицензии на привлечение депозитов населения, а следовательно работают только за счет паевых взносов членов.
Разница в том, что обещать любой доход по паевым взносам, в отличие от депозитов, нельзя. Ведь его размер зависит от эффективности работы союза, качества возврата кредитов и выполнения финансовых требований к капиталу и других показателей. Однако «Минфин» нашел и такие кредитные союзы, которые предлагают членам доход и на паи.
Кстати, согласно информации «Программы защиты вкладов» почти 70 союзов закончили 2018 год без убытков и с небольшой прибылью.
Информация о ставках должна быть публичной
Каждый кредитный союз утверждает размеры процентных ставок на различные сроки размещения. Учреждения обязаны публиковать этот документ как в отделении, так и на сайте.
Кредитные союзы не могут привлекать вклады в иностранной валюте, однако некоторые из них предлагают разместить средства на депозит с учетом валютных рисков, чтобы минимизировать потери клиента на разнице курсов.
«Вы приносите деньги в валюте, но в договоре мы указываем сумму в гривне по курсу на день размещения депозита. Проценты вы получаете в гривне. А по истечении срока депозита — тело кредита выплачивается в валюте», — рассказал «Минфину» оператор колл-центра КС «ЗаРаз».
Основные требования к депозитным договорам КС изложены в распоряжении Нацкомфинуслуг № 821 «Об утверждении Правил осуществления депозитных операций для кредитных союзов».
«Финансовое учреждение до заключения с клиентом договора должно предоставить ему информацию о порядке уплаты налогов и сборов, правовых последствиях и порядке осуществления расчетов при досрочном прекращении предоставления финансовой услуги, механизме защиты прав потребителей и порядке урегулирования спорных вопросов, реквизитах Нацкомфинуслуг и органе защиты потребителей», — рассказала председатель правления КС «Киевский кредитный альянс» Ольга Тугай.
Гарантий возврата средств не существует
На депозиты в кредитных союзах не распространяется государственное гарантирование вкладов. Если кредитное учреждение обанкротится, деньги вам не вернут даже в пределах 200 тыс. гривен, на которые могут рассчитывать вкладчики банков.
Государственным регулятором рынка КС является Нацкомфинуслуг. Комиссия регулярно сообщает о выводе с рынка кредитных союзов, которые не подают отчетность. Проверить, были ли у регулятора претензии к выбранному вами союзу, можно на этой странице. Для этого нужно ввести в поле поиска название кредитного союза или номер ЕГРПОУ.
По словам представителей кредитных союзов главной гарантией возврата средств является связанность их членов. В подавляющем большинстве это небольшие финучреждения, которые работают в небольших городах и часто знакомы между собой. Если один из членов не вернет кредит, у других возникнут проблемы. Поэтому в КС часто применяется принцип поручительства. «В большинстве кредитных союзов вкладчики могут встретиться с председателем правления — ежедневно. Это очень часто личное доверие. Мы живем в одном городке с нашими вкладчиками, они нас знают, часто даже лично, знают, где мы живем», — объясняет Юрий Мокрицкий.
Часть кредитных союзов добровольно объединилась в «Программу защиты вкладов». На ее сайте ежеквартально размещается анализ деятельности более 70 КС. Важнейшими показателями, свидетельствующими о надежности и стабильности союза, являются достаточность резерва покрытия потерь от невозврата кредитов, достаточность капитала и прибыльность. Так что у вкладчиков есть возможность проверить, является ли финансово стабильным союз, в который вы собрались нести деньги.
Ставки по депозитам топ 15 КС по размеру депозитного портфеля в 2018 году
Название кредитного союза | Депозитный портфель | Максимальная ставка, % годовых | Особенности вклада |
Выгода | 43502266 | информация на сайте отсутствует | |
Слет | 34344867 | 20,90% | по вкладам на 18 мес. |
Первый Всеукраинский КС | 25238727,1 | 19% | по вкладам 16-18 мес. |
Кредит Союз | 24846390 | 20% | по вкладам от 15 мес. |
Бебко Финанс | 24770254,8 | 25% | по вкладам на 48 мес. |
Бойковщина | 22940979,1 | 17% | по вкладам на 24 мес. |
Анисия | 22881095,5 | 19% | по вкладам от 13 мес. |
Косовcкая | 22342311 | 33% | по вкладам на 72 мес. |
Единение через Природный Закон | 20938144 | 19% | по вкладам на 36 мес. |
Оберег | 17552245 | 16% | по вкладам от 6 мес. |
Профсоюзная казна | 13823841 | 23% | по вкладам на 60 мес. |
Харковская Касса Взаимопомощи | 13528341,3 | 18% | по вкладам на 24 мес. |
Капитал | 13118350 | 18% | по вкладам на 12 мес. |
Самопомощь | 12904467,6 | 21% | по вкладам на 36 мес. |
Святой Мартин | 9245914 | 23% | по вкладам на 24 мес. |
Регина Дацюк