Председатель Совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Роман Шпек в колонке на ЭП рассказал, что изменилось в банковской отрасли и чего еще ожидать в ближайшее время. «Минфин» публикует сокращенную версию статьи.
В 2018 году перед НАБУ стояли пять основных вызовов — восстановление кредитования, валютная либерализация, диджитализация банковских услуг, защита небольших банков и урегулирование проблемных моментов касательно финансового мониторинга.
Возобновление кредитования
Сейчас принят закон Украины о возобновлении кредитования. Он дал возможность минимизировать схемы, к которым прибегали должники для уклонения от выполнения обязательств. Новеллы Кодекса усилили защиту прав кредиторов.
Следующий важный момент — внедрение кредитного реестра, который способствует достоверному оцениванию клиентов. Это позволило банкам уменьшить риски при кредитовании.
При содействии НАБУ удалось разработать законопроект по управлению задолженностью. Результатом его принятия станет новый вид финансовых учреждений — компаний по управлению задолженностью.
Валютная либерализация
Приоритетной задачей было отменить «старые» законы и установить новые прозрачные правила игры, которые декларируют свободу валютного рынка и движения капитала. Сейчас закон «О валюте и валютных операциях» принят и он действует. Но есть моменты, которые еще предстоит доработать с Национальным банком Украины на уровне нормативно-правовых актов.
Digital
В этом направлении действует целый ряд нововведений:
- принят порядок использования электронных подписей в банковской системе;
- есть возможность формировать кредитные дела с электронных документов;
- существует механизм использования электронных квитанций по операциям обмена валют.
Еще одно достижение в этой сфере — совместная разработка с НБУ проекта BankID. Система верификации граждан через банки для предоставления административных и других услуг онлайн способна облегчить решение значительного количества рутинных вопросов. Для банков обслуживания клиентов также станет более комфортным.
Клуб небольших банков
В 2018 году была запущена площадка для руководителей небольших банковских учреждений. Мы провели серию тренингов по агрофинансированию, так как считаем этот сегмент перспективным. Параллельно организовали серию разъяснительных встреч с участием руководства и профильных специалистов НБУ.
Также НАБУ системно поддерживает законопроект о СПЛИТе, который позволит установить для небольших банков хорошие условия деятельности. Для многих из них довольно острым остается вопрос капитализации. С одной стороны мы понимаем, что не все средние и малые банки нуждаются в уставном капитале в размере 500 млн грн. С другой — осознаем, что для небольших учреждений крайне важно найти правильную нишу и бизнес-модель. По этим вопросам мы также проводим разъяснительные мероприятия и семинары.
Финансовый мониторинг
Реализован совместный с НБУ проект по размещению на сайте НАБУ лучших практик по финмониторингу. Мы фокусируемся на построении более сервисного, а не следовательного подхода со стороны регулятора, ведь НБУ — это не карательный, а регуляторный орган.
Разработаны предложения к законопроекту «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения», которые частично учтены. Параллельно нам удалось доработать и согласовать с НБУ процедуры выездных проверок.
Усовершенствован порядок идентификации клиентов-физических лиц: теперь банк может делегировать проведение идентификации агентам на основании заключенных гражданско-правовых договоров. Важно, что постановлением правления НБУ начато внедрение риск-ориентированных подходов при анализе операций клиентов.
Все эти моменты позволят банкам избегать серьезных штрафов путем проведения финансового мониторинга согласно определенным, унифицированным и недвусмысленным нормам. Нужно еще поработать над деоффшоризацией: банки должны знать своих клиентов и придерживаться международного принципа KYC.
Другие важные нововведения
- Усовершенствованы требования положения об определении банками размера кредитного риска по активным банковским операциям.
- Отсрочено ряд критических для банков требований, в частности тех, которые касались оценки инвестиционных проектов и страхования залогового имущества.
- Получены разъяснения от НБУ по организации системы управления рисками.
Параллельно НАБУ работает над равными условиями развития конкуренции. Нашими усилиями к участию в программах государственной поддержки аграрной отрасли допущено банки с частным капиталом: 20 из них уже заключили соответствующие меморандумы с Минагрополитики.
Закон о государственном бюджете принят с критически важными для банков моментами: в частности, с изменениями особенностей уплаты налогов и сборов на период проведения операции Объединенных сил.
В 2018 году провели несколько масштабных совместных мероприятий с нашими партнерами, среди которых — VISA, USAID, НБУ и Фонд сберегательных касс Германии Sparkasse.
Планы на будущее
Сейчас вызов № 1 — политическая ситуация. После выборов возможна смена руководства регуляторов финансового рынка и, соответственно, их политики. Следующий вызов — военный. Существует опасность эскалации военных действий. Есть риск финансовой дестабилизации, ухудшения условий конкуренции с небанковскими финансовыми учреждениями и изменения систем корпоративного управления.
НБУ предпринимает меры по снижению рисков получения убытков в случае непредвиденных обстоятельств. В частности, упрощен доступ банков к экстренной поддержке ликвидности. Однако согласно нормам Нацбанка, отсутствие или недостаточность имущества для передачи в залог может помешать получению рефинансирования. Поэтому целесообразно инициировать внедрение дополнительного инструмента для урегулирования проблемы с ликвидностью. Как вариант — предоставление рефинансирования под поручительство конечных бенефициаров банка.
Нашими приоритетами является лоббирование таких стратегических законопроектов, как «СПЛИТ», «Требования к размеру уставного капитала», окончательное урегулирование пакета «валютных» постановлений и лоббирование решения вопроса открытия рынка земли.
Важным является улучшение инвестиционного климата, снижение уровня недействующих кредитов и полноценное возобновление кредитования. Для этого необходимо продвигать законопроект «О деятельности по управлению задолженностью», усовершенствовать налоговое законодательство, в частности, пакет законопроектов по BEPS. Также следует разрабатывать и внедрять автоматизированную систему ареста средств должников, готовить нормативно-правовые документы до вступления в силу закона о возобновлении кредитования и нового Кодекса по процедурам банкротства (когда документ будет подписан президентом).
Одной из сверхважных задач сейчас является обеспечение принятия „выгодного“, а не тягостного ЗУ „О гарантировании вкладов физических лиц“. Законопроект №6374, который предусматривает увеличение размера отчислений банками средств в случае увеличения порога гарантированных сумм возмещения вкладчикам до 3 млн грн, не должен быть принят. Надеемся, что вместо него заработает улучшенная альтернатива №6273.
Также на 2019 запланировано создание Банковской академии НАБУ при поддержке Sparkasse.