Активное развитие потребительского кредитования привело к сокращению портфеля неработающих кредитов (NPL): за IV квартал 2018 года их доля сократилась на 1,7% — до 52,8%. За последние два года доля NPL в пяти крупнейших иностранных банках уменьшилась в 2,7 раза — до 13,9%. При этом в банках с государственным и российским капиталом прогресса с уменьшением объема неработающих кредитов нет, а на них совокупно приходится 83% общего объема NPL.
Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANK BNP Paribas Group, рассказал Mind, зачем украинцы берут кредиты, на что стоит обращать внимание при оформлении займа в банке, и о том, как будет развиваться рынок кредитования в ближайшее время.
Одной из ключевых тенденций потребительского кредитования является рост рынка кредитов до зарплаты. Количество участников (финансовых компаний) данного рынка практически удваивается каждый год. Это вызвано высоким спросом и очень высокой маржой в данном сегменте. Ведь некоторые ценовые предложения на кредит превышают 1000% в год. Впрочем, потребители это не особо ощущают, поскольку сроки кредитов невелики. Но одновременно это существенно дороже, чем обычный банковский продукт. Допустим, та же кредитная карта, где процентные ставки годовых в десятки раз меньше, кроме того, деньги можно снять на любой срок и погасить, когда хочешь.
Что влияет на цену кредита? Есть три ключевых фактора, которые влияют на цену таких кредитов. Во-первых, это цена ресурсов (то есть цена депозитов или привлечения денег из других источников). Рыночным индикатором уровня стоимости ресурсов является учетная ставка НБУ, которая на сегодня составляет 18%.
Во-вторых, это уровень риска по данному виду услуг или уровень потерь банка в связи с невозвратом кредитов. Риск в Украине все еще очень велик из-за экономической ситуации, а также высокого уровня мошенничества. С развитием баз Бюро кредитных историй, с появлением Государственного кредитного реестра НБУ, а также с постоянным прогрессом в открытии данных государственных реестров риск будет падать, а значит, будет снижаться и цена кредитов.
В-третьих, это размер кредитов, которые запрашивают потребители. В связи с все еще низким уровнем доходов, средняя сумма кредитов на сегодня небольшая, это формирует высокую долю расходов на выдачу и сопровождение каждого кредита. За каждым выданным кредитом стоят IT-системы, оборудование, человеческий ресурс, который банки и другие финансовые институты должны окупать. Стоимость выдачи и сопровождения кредита не сильно зависит от его размера, поэтому чем меньше кредит, тем больше цена его выдачи и сопровождения в процентном выражении.
О чем говорит рост рынка потребительских кредитов? В целом стремительный рост рынка потребительских кредитов – это прежде всего рост уверенности населения в себе и своих возможностях как потребителей. А еще это повышение финансовой грамотности и укрепление доверия к финансовым компаниям и банкам.
С другой стороны, услуги потребительского кредитования становятся все доступнее, а процессы получения такого сервиса максимально упрощаются. Имея паспорт и код плательщика налога, кредит можно получить в течение 20 минут в большинстве магазинов, продающих товар с высокими чеками: бытовая техника, мебель, строительные материалы. Также кредиты наличными можно оформить на сайтах банков или в их мобильных приложениях, даже не посещая отделение банка.
Какие преимущества имеют потребительские кредиты? Для клиентов преимущества потребительского кредитования состоят в том, что получить желаемое или даже необходимое можно, не дожидаясь, когда удастся накопить средства. Кстати, для многих людей накопления средств может быть весьма проблематичным процессом, а кредит является одним из стимулов все же откладывать необходимую сумму.
Кроме того, кредитная карта дает дополнительную свободу. Ведь не нужно после погашения долга снова идти и подавать документы, ждать решения банка: кредитные деньги всегда под рукой, на них можно в непредвиденных ситуациях, да и просто рассчитаться в магазине или снять наличные, сделать покупку даже там, где кредиты не оформляют. При этом погасить долг можно досрочно и не переплачивать.
Где стоит брать кредит? Вместе с тем, оформляя потребительский кредит, следует найти «своего» финансового партнера. Для этого нужно изучать рыночную репутацию банка или финансового учреждения, читать отзывы клиентов, смотреть на аналитические сводки, на такой показатель, как NPS (уровень удовлетворенности клиентов). Эти параметры все чаще публикуются.
Ответственное кредитование — это не стремление заработать любой ценой, не выдавать кредиты всем, даже зная, что у клиента может быть проблема с его погашением. Это прежде всего внимание к задачам клиента, поиск оптимального решения и даже предостережения и объяснения, если существует высокая вероятность своевременного непогашения кредита, почему клиенту не стоит этого делать и как правильно контролировать и планировать свои расходы.
Банки, стремящиеся к долгосрочным отношениям со своими клиентами и партнерами, предлагают лучший сервис, лучшие цены и эффективно работают с жалобами, принимая их во внимание в развитии своих продуктов и процессов.