Легкий старт: детский депозит как подарок к совершеннолетию

Детские депозиты — специфический банковский продукт, о котором многие украинцы даже не слышали. Де-юре это долгосрочный вклад, оформленный на несовершеннолетнее лицо или его опекуна. А по сути — инвестиция в будущее ребенка, возможность сделать старт его взрослой жизни не таким сложным и более предсказуемым.

В Украине детские депозиты сейчас не пользуются особой популярностью. Это связано как с опасением клиентов открывать долгосрочные вклады, так и с нехваткой информации о продукте. К тому же, в Украине подобные программы предлагает не так много финучреждений. Мы нашли детские вклады у Приватбанка, ОТП Банка, Альфа-Банка, банка Креди Агриколь и в банке Пивденный.

«Минфин» сравнил условия детских депозитов: ставки, сроки, суммы. А еще мы попросили представителей банков рассказать о юридических тонкостях оформления таких вкладов, в какой валюте выгоднее накапливать капитал и в чем отличие вкладов для несовершеннолетних от программ накопительного страхования.

Нужны ли детские депозиты

Руководитель департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга говорит, что спрос на детские вклады в Украине есть. «Несколько лет назад в банке была похожая программа. Потом ее свернули, но осталось значительное количество депозитов, которые клиенты не только не закрывают, но продолжают пополнять» — рассказывает финансист. Обновленная программа депозитов для детей «Джуниор» стартовала в Приватбанке с ноября 2018 года.

Директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина Евгений Благинин поделился позитивными результатами работы: «Альфа-Депозит Детский» в портфеле банка появился относительно недавно, в сентябре 2018 года, но уже сегодня мы видим стабильный рост продаж данного продукта».

По его словам, детский вклад интересен родителям как надежный финансовый инструмент инвестирования. К тому же, это возможность повысить уровень финансовой грамотности ребенка. На сегодняшний день самому маленькому вкладчику Альфа-Банка 1 месяц, а самому старшему — 13 лет.

А вот старший эксперт сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк» Марина Стальникевич оценивает спрос на детские депозиты не так оптимистично. По ее словам, депозит на ребенка в банке не очень востребован, поскольку ставки по нему - минимальные. 

В какой валюте выгоднее открывать детский депозит

Все банки из нашего списка, за исключением ОТП, предлагают детские вклады в гривне, долларах США и евро.

По словам Андрея Шульги из Приватбанка, сейчас намного чаще открывают вклады в гривне. «Во-первых, у большинства граждан текущие доходы именно в гривне. Во-вторых, ставки по гривневым вкладам в 5,5 раз выше, чем по аналогичным вкладам в долларах США. Поскольку мы говорим о реально долгосрочных накоплениях, имеет смысл подумать о счетах в 2-х валютах. Гривневая часть даст высокий доход, а иностранная валюта - обеспечит стабильность сбережений» — советует банкир.

А вот клиенты Альфа-Банка Украина предпочитают открывать депозит на ребенка в долларах США. Чтобы минимизировать риски, Евгений Благинин рекомендует открывать вклады 50х50 – половину в гривне, а вторую половину разделить между долларом и евро.

Юридические нюансы

В Приватбанке детский депозит оформляют на одного из родителей с условием, что в определенный момент он передаст права по вкладу ребенку. Дату перехода клиент выбирает сам, изменение происходит автоматически. Начиная с даты перехода прав на депозит, распорядителем вклада становится уже взрослый ребенок. Он может продолжать накапливать, либо забрать вклад в любой момент без потери суммы начисленных процентов.

«В предыдущей нашей «детской» программе дата перехода прав на депозит фиксировалась по достижению ребенком возраста 18 лет. Сейчас вкладчик сам выбирает дату, но не ранее 18-летия. Возможно, он захочет, чтобы ребенок стал владельцем накопленной суммы в 20 лет или позднее, например, после окончания учебы» — поясняет Андрей Шульга.

Что касается других банков, то до 14 лет детский депозит оформляется на имя ребенка от лица родителей или опекунов. Если ребенку исполнилось 14 лет и он получил ID карту и ИНН код,  он может открыть счет самостоятельно.

В случае Альфа-Банка вклад для несовершеннолетних можно оформить на детей возрастом до 14-ти лет, в Приватбанке — до 16 лет, в других банках — до 18. 

Документы для оформления детского депозита

В банке попросят паспорт и идентификационный номер представителя — одного из родителей или опекунов, свидетельство о рождении ребенка и его ИНН. Идентификационный номер на ребенка можно получить практически с первых дней его жизни, сразу после оформления свидетельства о рождении.

В Приватбанке вклад Джуниор можно открыть не только на детей, но и на внуков, племянников, крестников. Главное требование — ребенок и его поручитель должны предварительно пройти процедуру идентификации в отделении банка. А если у ребенка уже есть счет, например, карта Юниора, повторная идентификация не нужна. В этом случае оформить детский вклад можно дистанционно, через Приват24.

В Альфа-Банке можно открыть депозит на близких родственников по доверенности или на имя третьего лица.

Особенности детского депозита: ставки, возможность пополнения, сроки и условия выплаты

Условия вкладов у разных банков существенно отличаются, начиная от минимальной суммы вклада и ставке по депозитам, и заканчивая возможностью снять средства досрочно.

Лимиты по минимальной и максимальной сумме вклада

В большинстве случаев открыть детский депозит можно с небольшой суммой на руках — от 100 гривен, 10 долларов США или евро. У Приватбанка условия по минимальной сумме совсем щадящие: 2 грн, 2 доллара или 2 евро. Но следует учитывать, что сумма пополнения в Привате на протяжении календарного месяца не может превышать первоначальную сумму вклада.

Самые высокие требования у Альфа-Банка, где детский депозит вам оформят при наличии 5 000 грн или 200 долларов/евро. «При этом доходность такого депозита равна доходности по стандартному продукту на аналогичный срок, что встречается достаточно редко на рынке Украины», — отмечает Евгений Благинин.

По максимальной сумме ограничений нет либо же они условные, как у Креди Агриколь. Однако в условиях Приватбанка прописано: для вклада свыше 300 000 гривен клиент должен предоставить документ, который подтверждает происхождение этих средств.

Что касается сроков размещения, то у ОТП и Креди Агриколь детские депозиты бессрочные и ограничиваются совершеннолетием ребенка.

У Приватбанка и Пивденного вклад оформляется на 12 и 13 месяцев соответственно, с автоматической пролонгацией. После продления банковский процент по депозиту может измениться: на новый срок будет установлена актуальная на текущий момент ставка.

Альфа-Банк Украина предлагает вклады сроком от 3 до 36 месяцев.

Все, кроме Альфа-Банка, разрешают пополнять детские депозиты на протяжении всего срока вклада.

Ставки по детским вкладам как в гривне, так и в иностранной валюте сопоставимы со ставками по стандартным депозитным программам банков. Самую высокую доходность по гривневым вкладам предлагают Приватбанк и Альфа-Банк, по депозитам в долларах и евро — Альфа-Банк и Пивденный. Причем при сумме вклада от 250 тыс. гривен ставка у Альфа-Банка повышается на 0,5% годовых, а при сумме от 8 000 долларов/евро — на 0,25% годовых (за исключением вклада на 3 месяца).

Проценты по детскому депозиту банки обычно выплачивают раз в год, в конце срока вклада.

В Альфа-Банке и Пивденном выплаты можно получать ежемесячно, но, в большинстве случаев, на условиях пониженной ставки.

В Креди Агриколь и Пивденном можно выбрать опцию капитализации процентов: начисленный доход суммируется с телом депозита, увеличивая доход по вкладу. Альтернативный вариант — получать проценты на текущий счет ежегодно. 

В Приватбанке — без вариантов. Проценты по детскому вкладу прибавляются к телу депозита автоматически в конце срока. В банке объясняют, что такой механизм выбрали не случайно. Он позволяет  обеспечить максимальный рост сбережений к моменту передачи прав ребенку.

Депозиты с повышенной процентной ставкой смотрите здесь

Хотя большинство банков позиционирует детские депозиты как бессрочные, они делают все, чтобы заинтересовать клиентов оставить деньги на счету максимально долго. 

Досрочно снимать деньги с депозитного счета позволяют Приватбанк, Креди Агриколь и ОТП. Но  для нетерпеливых вкладчиков действуют штрафы.

Согласно условиям ОТП, если депозит забирают в течение первых 2 лет, доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых, после двух лет – ставка не меняется.

Креди Агриколь выплачивает доход по ставке 2% годовых в гривне и 0,01 % — в валюте, если клиент забирает деньги со счета в течение первого года. Со второго года ставка по гривневому депозиту составит 5%, по валюте — без изменений. За каждый полный год — согласно договору.

При досрочном расторжении детского вклада в Приватбанке (до передачи прав на депозит ребенку) проценты будут пересчитаны по ставке «до востребования», а это 0,01% годовых. Если же счет закрывает ребенок, который получил права на депозит, процентная ставка не снижается.

Депозит или страховка

Ключевое отличие в том, что программы накопительного страхования подразумевают не только накопление средств, но и страхование жизни ребенка или его здоровья.

Накопительные программы обычно рассчитаны на 5 и больше лет, а их условия обязывают страхователя регулярно вносить оговоренный страховой платеж. Досрочно разорвать страховой договор проблематично: клиент в этом случае теряет не только проценты, но и часть основных накоплений. К тому же, доходность «детских» полисов непредсказуема и во многом зависит от инвестиционной политики, которую выбирает компания. Согласно закону, страховщики жизни не имеют права гарантировать клиентам более 4% годовых по долгосрочным договорам. 

В Приватбанке считают, что по базовым условиям детские депозиты — более простой, гибкий, доходный и прогнозируемый инструмент. «Вкладчик, в отличие от страхователя, может при срочной потребности забрать всю сумму вклада в любой момент, пополнять свой счет по своему усмотрению, а не по жесткому графику, и совершенно четко знает свой доход на ближайший год до окончания очередного срока вклада» — описывает преимущества детских вкладов Андрей Шульга. 

Не лишним будет добавить, что в случае банкротства банка, суммы депозитов до 200 тыс. грн гарантировано выплачиваются Фондом гарантирования вкладов. А вот на страховые накопления такие гарантии не распространяются.  

Светлана Волкова