На самом деле, разместить вклад даже под 30% вполне реально, если отнести свои деньги в кредитный союз (КС). Но высокий доход подразумевает и высокие риски. Потому желающих заработать не так уж и много. По итогам 1 полугодия 2017 года остатки на депозитных счетах КС составляли всего 876 млн грн. Для сравнения: депозитный портфель физлиц в банках на эту дату достигал 441 млрд грн.
«Минфин» решил разобраться, стоит ли рисковать и нести деньги в кредитные союзы.
Сколько платят
Как и банки, КС готовы платить дороже за долгосрочные вклады с выплатой процентов в конце срока и без права досрочно расторжения договора. Именно их чаще всего и выбирают вкладчики кредитных союзов. По итогам первого полугодия 2017 года, в КС было 596,9 млн грн депозитов на срок более 12 месяцев. Это 68% от общего количества. Но ставки по этим вкладам несравнимо выше, чем у банков.
Например, КС «Супер Кредит» за гривневый вклад на 13-18 месяцев без права пополнения и досрочного снятия и выплатой процентов в конце срока предлагает ставку в 29% годовых. И это не единичный случай. КС «Народный кредит» платит 28% годовых за аналогичный вклад на срок от 12 до 36 месяцев.
Также пользуются популярностью и более короткие депозиты - на срок от 3 до 12 месяцев (на конец 1 полугодия 2017 их удельный вес составлял 26,3% в общем объеме или 230,6 млн грн). По таким вкладам ставки также достаточно высокие. Например, КС «Содружество» платит вкладчикам 25% годовых. Тогда как максимальная ставка в банках по вкладам на 12 месяцев находится на уровне 18,5% годовых. Большинство же банкиров не готово предлагать доходность более 16-17%.
«Плюсы» и «минусы»
Какими бы высокими ни были ставки в КС, платить налог с дохода по депозиту все равно придется. Как и в банках, ставка составляет 18,5%. Кроме того, нужно отдать 1,5% военного сбора.
Одно из преимуществ депозитов в КС- отсутствие жесткого финмониторинга. Совсем недавно, Нацбанк заставил банкиров проверять источники доходов физлиц. По идее, требование будут применять к клиентам, которые снимают крупные суммы с текущих счетов. Но не исключено, что под удар попадут и вкладчики. Финансисты допускают, что банк может даже не выдать депозит, пока вкладчик не принесет необходимые справки. КС подпадают под надзор Нацкомфинуслуг, у которой требования намного мягче, чем у НБУ.
Есть и другая сторона медали. Мягкое регулирование предполагает раздолье для мошенников. Значительная часть КС не вызывает доверия уже на уровне веб-сайтов. Но даже если представить, что КС закроется по объективным причинам, возмещать вклады никто не будет, даже в пределах 200 000 грн. Ведь такие депозиты не подпадают под гарантии Фонда гарантирования вкладов (ФГВФЛ).
В апреле депутаты подали законопроект, который предлагал включить КС в систему гарантирования ФГВФЛ. Но НБУ выступил против. Регулятора не устроила пруденциальная система надзора над кредитными союзами, и вполне справедливо. Более того, у ФГВФЛ просто нет полномочий по ликвидации кредитных союзов, в случае их неплатежеспособности. Потому Нацбанк рекомендовал доработать закон и позже вернутся к его обсуждению. Это так и не было сделано.
Документы
Человек «с улицы» разместить депозит в КС не может. Сначала придется стать членом союза и внести паевой взнос. Как нас заверили в контакт-центрах, вся процедура занимает не больше 5 минут. При этом размеры членских и паевых взносов просто смешные. Максимальная сумма, которую предложили уплатить «Минфину» - 10 грн вступительного взноса и 10 грн - паевого. В большинстве же случаев потенциальному члену КС придется заплатить символическую 1 гривну.
Для оформления вклада понадобится только паспорт и ИНН. В большинстве КС деньги на депозит можно внести либо через кассу, или по реквизитам. Но проценты по вкладу можно получать только на банковскую платежную карту.
Союзов становится меньше
2017 год – не самое лучшее время для кредитных союзов. По данным Нацкомфинуслуг, по итогам первого полугодия 2017 года их количество сократилось на 168 единиц по сравнению с тем же периодом 2016 года. Членов КС при этом стало меньше почти на 100 000. Правда, сокращение их количества происходит уже давно – с 2008 года, когда был зафиксирован пик активности КС.
Можно выделить 4 причины сокращения количества КС. Первая - плачевная ситуация в экономике. Кризис никого не обошел стороной.
«Платежеспособность населения упала, что повлияло и на состояние кредитной кооперации», - утверждает член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.
Другая причина лежит в законодательной плоскости. В этом году кредитные союзы потеряли статус неприбыльных организаций, и вынуждены платить в бюджет налог на прибыль. Работать в таких условиях стало не выгодно.
Но главный фактор, по словам Залетова, - отсутствие гарантий по вкладам. «Когда во время кризиса в 2009 году союзы начали «лопаться», вкладчики поняли, что они не защищены, система гарантий ФГВФЛ тут не работает. Это их отпугнуло», - отмечает он.
Еще один нюанс - слабая платежная дисциплина среди заемщиков. У банков гораздо больше инструментов для борьбы с нерадивыми заемщиками. У кредитных союзов, особенно небольших, их нет. Поэтому они несут серьезные потери.
Активы и пассивы
По размеру активов и пассивов 2008 также был лучшим для КС. В тот год члены КС держали в них более 3,9 млрд грн депозитов. Получили кредитов они на порядок больше - 5,5 млрд грн. Но, как оказалось, в то время они достигли своего предела: депозиты и кредиты сокращались, а неизменными оставались только просроченные займы.
К концу первого полугодия 2017 года депозиты достигли 876,7 млн грн. Кредитов, выданных КС, было в два раза больше 1,8 млрд грн. При этом почти 20% займов - просроченные.
Алексей Рябуха
* * *
Напоминаем, что повысить доходность своих вкладов, как это сделали уже тысячи читателей «Минфина», можно, разместив депозит в банке через наш сайт. С нашей помощью вы получите дополнительно до 1,5% годовых к базовой процентной ставке. Подробные условия — в разделе «Бонус к депозитам».