Сегодня банковская система имеет высокий порог противодействия использованию ее в схемных операциях. Однако все еще находятся такие, кто хочет привлечь банки к своим не совсем хорошим схемам.
Чаще всего имеем дело с юридическими лицами, которые в своих схемах используют услуги рядовых граждан. Среди последних есть и служащие, и студенты, и пенсионеры, и даже «борцы за чистоту природы».
Приведу пример. Люди снимали со своих банковских карт деньги, которые получали от предприятия в качестве оплаты за макулатуру. Однако специалисты по финансовому мониторингу посчитали: чтобы получить такую сумму, эти люди полгода должны были сдавать ежедневно по 100 грузовиков макулатуры!
Вы верите, что это возможно? Я — нет.
Задача Национального банка — предоставить банкам соответствующие инструменты для борьбы со схемами. Понимание рисков и использования риск-ориентированного подхода — основная и первая из 40 рекомендаций FATF.
Читайте также: Деньги украинцев останутся под матрасами
Именно для этого Национальный банк ввел риск-ориентированный подход при планировании и проведении проверок по вопросам предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. В рамках этой программы регулятор недавно изменил требования по осуществлению банками финансового мониторинга операций клиентов (постановление правления НБУ №42).
Теперь банки не должны требовать от большинства своих клиентов информацию для осуществления так называемого «квартального анализа». Им достаточно обратить внимание на клиентов, которые имеют повышенный риск и осуществляют или могут осуществлять подозрительные схемные операции, которых на самом деле не так много. По моему мнению, таких не более 5% от общего количества операций клиентов.
Именно эти 5% коснутся изменения, внедренные НБУ.
Уверяю: если речь идет о клиентах с низким уровнем риска, которые не проводят операций в больших объемах и в отношении которых в банке не возникает подозрений, то к таким клиентам в банке не может быть никаких вопросов.
Особенно это касается тех граждан, которые имеют счета исключительно для получения зарплат, пенсий и социальных выплат.
Не будет требовать банк и дополнительных подтверждений относительно срочных депозитов рядовых граждан, заключенных на адекватные суммы. Это также операции низкого риска. Наоборот, и банки, и регулятор заинтересованы в том, чтобы граждане осуществляли банковские операции и хранили деньги на банковских счетах.
Новые требования направлены исключительно на остановку любых действий по отмыванию средств с помощью банковских учреждений.
К участию в таких схемах, к сожалению, приобщают и рядовых граждан — пенсионеров, служащих, безработных. На их банковские счета предприятия перечисляют якобы «финансовую помощь», «компенсации за командировки», или «беспроцентный кредит», которые в действительности являются уклонением юрлиц от налогообложения или отмыванием «грязных денег».
Во время таких операций люди снимают со счета средства только для того, чтобы сразу отдать их заказчикам схем. И речь идет не о 100 или 200 000 гривен, а о миллионах и миллиардах.
Национальный банк призывает банковские учреждения отслеживать и останавливать именно схемные операции и операции, которые несут риск отмывания денег и финансирования терроризма.
Если банк считает, что риск банковской операции минимален, судя по той информации, которую он собрал о клиенте, то он не должен тратить ресурсы и применять те же процедуры, что и к высокорисковым клиентам.
Однако если банк видит, что к нему пришел рисковый клиент, публичное лицо или лицо, связанное или ассоциированное с ним, то анализ должен быть не формальным, а по существу.