«Минфин» разбирался, кому банки будут отказывать в обслуживании.

Проверка источников денег

С сентября в Украине заработали новые правила проведения финансовых операций через банки. До сих пор обязательную идентификацию должны были проходить только новые клиенты финучреждений. Для этого им достаточно было предоставить паспорт и идентификационный код. Теперь же, согласно постановлению НБУ №42, банки будут требовать документальное подтверждение источников происхождения средств при проведении любых операций.

Такими документами могут быть справка о доходах, документы о продаже имущества, получении наследства или финансовой помощи, налоговая декларация, справка из пенсионного фонда, а также любые другие документы, которые подтверждают легальность имеющихся средств. «Источником происхождения средств физлица или физлица-предпринимателя может быть: заработная плата, доход, полученный за реализацию продукции, оказанные услуги, продажа имущества, получение наследства, выплата страховой суммы по договору страхования, выигрыш в лотерею, приобретение права на сокровище, другие выплаты в соответствии с условиями сделки», — сообщили «Минфину» в «Райффайзен Банке Аваль».

В Нацбанке уточнили, что это требование распространяется не на всех граждан. «В отношении клиентов, которые имеют в банках счета исключительно для получения заработной платы, пенсионных и других социальных выплат и сохраняют эти средства на вкладных счетах, банкам не нужно принимать дополнительные меры по проверке источников происхождения средств», — пояснили в НБУ.

Отказы будут

Тем, кто имеет не только зарплатные счета, придется готовить ряд документов для подтверждения доходов. Если клиент не сможет их предоставить, банк будет обязан отказать ему в проведении операции, так как она будет считаться рисковой. «За ведение рисковой деятельности банк может быть оштрафован на сумму до одного процента от размера зарегистрированного уставного капитала. Поэтому банк, скорее всего, будет отказывать клиенту в проведении таких операций», — подтверждает начальник отдела финансового мониторинга «Идея Банка» Любовь Коваль. Оправдать получение налички продажей какого-то имущества клиенты смогут лишь в случае, когда речь идет сумме до 50 000 грн. (с января 2017 года НБУ снизил порог для оплаты наличными со 150 тыс до 50 тыс грн). Более серьезные операции разрешено проводить лишь через банковские счета.

Столкнуться с проблемами при проведении операций на крупные суммы могут пенсионеры. «На практике много клиентов в возрасте 50+ размещает средства на депозитных счетах или осуществляет операции на суммы, превышающие 150 000 грн. При этом у них нет документального подтверждения источника происхождения средств. Ведь эти деньги они накапливали всю жизнь. В данном случае решающую роль играют возраст, социальный статус, нынешнее или предыдущее место работы, иная информация, предусмотренная в опросном листе. Каждый банк самостоятельно решает, работать с конкретным клиентом или нет. Единых подходов не существует», — говорит Инна Завадская.

Пострадают работники с «конвертами»

Больше всего проблем в такой ситуации возникнет у граждан, которые получают практически всю зарплату в конвертах, а официально имеют лишь минимальный доход или не имеют его вообще. Для подтверждения своих доходов им придется показывать какие-то иные документы, кроме справки о зарплате.

«Многие клиенты годами складывали деньги «под матрас» и хранили дома, поэтому сейчас доказать происхождение суммы, например, 20 тыс. долларов США при зарплате 15 тыс. грн. достаточно сложно. В такой же ситуации оказываются клиенты, которые работают неофициально или большую часть зарплаты получают в конверте, — говорит заместитель председателя правления «БТА Банка» Наталья Гайворон. — С другой стороны, и банкам оценивать документы о происхождении денег, которые предоставляют клиенты, достаточно сложно».

У граждан, которые имеют или имели в прошлом легальные доходы или владели каким-то имуществом, головной боли будет меньше. Но и им придется собирать дополнительные документы. «Безусловно, придется проделать какие-то подготовительные работы – поднять договора купли-продажи, декларации об имущественном состоянии и доходах с отметкой контролирующего органа об их получении. Если физлицо не предоставляет ежегодную налоговую декларацию, можно запросить справку о доходах и уплаченных налогах – ее выдают органы ГФС», — говорит начальник отдела финансового мониторинга Индустриалбанка Инна Завадская.

Всем остальным банки будут просто отказывать в проведении операций. «Если речь идет о суммах с 5-6 нулями, банк, который дорожит своей банковской лицензией, будет вынужден отказывать в проведении операции, если клиент не подтвердит свои финансовые возможности», — отмечает Инна Завадская.

Возврат депозитов под вопросом

Новые правила финмониторинга могут коснуться и депозитов, которые были открыты ранее. В банках говорят, что для того, чтобы забрать средства со счета, украинцы также должны будут показать источник их происхождения. «С учетом риск-ориентированного подхода, для выдачи клиенту суммы депозита, банк может запрашивать документы, подтверждающие источники происхождения средств на сумму депозита»,- говорит директор департамента финансового мониторинга ПУМБ Анна Горбенко.

В тоже время Нацбанке пообещали, что у большинства вкладчиков не должно возникнуть каких-либо проблем с получением своих денег из банков. Исключением могут стать лишь сомнительные операции. «Сейчас банки должны документально подтвердить источники происхождения средств, в частности, в случае выявления финансовых операций клиента, не соответствующих его финансовому состоянию, при внесении средств на депозитный счет, а не во время возвращения средств вкладчику. Отказать клиенту в получении вклада банк может исключительно в случаях, предусмотренных законом «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» и договорам, заключенным между банком и клиентом», — пояснили в Нацбанке.

Банки становятся налоговыми инспекторами

Перекладывая на банки функцию проверки легальности доходов, государство фактически делает их налоговыми инспекторами. «Если клиент осуществляет корректные операции, то вопросы вряд ли возникнут. Для банка же это — дополнительная нагрузка, связанная с детальным анализом деятельности клиента, дополнительные ресурсы и расходы. Их стоимость закладывается в стоимость продуктов банка и соответственно ложится на клиентов. То есть фактически банк начинает выполнять функции налогового инспектора», — говорит член правления – начальник управления финансового мониторинга «Банка Кредит Днепр» Сергей Дмитров.

При этом, банки имеют право потребовать документы о доходах в любой момент. «Уточнение информации о финансовом состоянии клиента банки проводят на постоянной основе. В связи с этим клиенты должны быть готовы к тому, что при проведении операций на большие суммы банки могут потребовать документы, подтверждающие происхождение денежных средств. При этом размер суммы операции, которая требует предоставление документов подтверждающих доходы, банки устанавливают самостоятельно», — говорит Наталья Гайворон.

Елена Губарь для «Минфина»