Украинские банки «задыхаются» от нехватки гривневых ресурсов и готовы платить за них почти любую цену. С целью утоления «ресурсного голода» банки начали сезон акций задолго до новогодних праздников. Однако население не верит в гривну, поэтому несет в банки только иностранную валюту. В связи с этим банкиры сворачивают кредитование бизнеса и населения, что грозит замедлением темпов развития экономики Украины, если НБУ не вернет доверие к гривне.

Банкиры с ностальгией вспоминают времена, когда население буквально «забрасывало» банки деньгами и прирост вкладов в системе составлял 3-8 млрд грн в месяц.

Банки ставят запятую после первого слова

Всем известна фраза «казнить нельзя помиловать», в которой в зависимости от поставленной запятой меняется предпочтение тому или иному действию. Осенью этого года стало актуальным аналогичное утверждение — «гривна не нужна валюта». Причем банки ставят запятую после первого слова, а население — после второго.

Традиционно осень в Украине сопровождается повышенным спросом на валюту. Однако в этом году ситуация усугубилась тем, что Международный валютный фонд не спешит предоставлять Украине очередной транш, также наблюдается рост цен на российский газ. Эти факторы в связке с девальвационными ожиданиями взвинтили спрос на валюту.

При этом введение НБУ «паспортизации» обмена валюты для населения с целью уменьшения спроса не решило этой проблемы, а наоборот загнало валютно-обменный процесс глубоко «в тень» (см. статью «Минфина» — «Валюта укрылась в тени»). С повышенным спросом со стороны коммерческих банков регулятор решил бороться более жестко, путем зажимания «гривневой ликвидности». Напомним, что 8 сентября остатки на коррсчетах украинских банков снизились до минимальной величины за 5 последние лет — 9,39 млрд грн. В связи с нехваткой ресурсов у банков периодически начала возникать угроза несвоевременного проведения клиентских платежей. Уже в конце сентября — начале октября на возникший кризис ликвидности последовала реакция банков, которые начали резко повышать ставки по депозитам для бизнеса и населения.

Многие банки развернули широкие рекламные кампании, объявив о начале акций по привлечению депозитов под высокие проценты. Примечательно, что несмотря на разные условия по вкладам, все банки объединяло стремление привлечь средства именно в гривне —  это заметно по отсутствию интересных предложений в инвалюте.

Предновогодняя борьба за ресурсы населения

Понять какие банки сейчас больше всего нуждаются в гривневых ресурсах можно, проанализировав условия, объявленные крупными банками в рамках акций. К примеру, российский «Альфа-банк» предложил по вкладу от 100 тыс. грн сроком на 2 месяца самую большую на сегодня процентную ставку — 23% годовых. На втором месте — банк «Дельта» с вкладом «Найкращий-2012», по которому на первые три месяца действия депозита предлагается ставка 20,12% годовых, а на 9 последующих (договор заключается на срок 370 дней) — 17% годовых, с возможностью разорвать договор в любое время по истечению 3 месяцев без потери процентов. Важно отметить, что оба банка отказались от проведения акций по привлечению средств в иностранной валюте.

При этом более мелкие банки, чтобы конкурировать за деньги населения с «гигантами», предложили акционные условия по вкладам и в долларах и евро. В частности, самым привлекательным, несомненно, является вклад «Партнерский плюс» от «Еврогазбанка» со ставкой 11% годовых в долларах и 9,5% годовых в евро. Стоит внимания вклад «От 18» банка «Финансовая инициатива», где открывшему депозит на срок 9 месяцев предлагают 9,5% в долларах и 8,5% годовых в евро. Оба упомянутых банка привлекают гривну под одинаковые 18% годовых. Как видим, если совсем недавно максимум, на что мог рассчитывать клиент, принеся в банк гривну — это 14-15% по вкладу на год, то сейчас можно получить 18% на трехмесячный депозит. Однако нужно помнить, что чем больше доходность, тем выше риски.

Валюта не нужна — кредитовать некого

Как уже сообщалось, Верховная Рада приняла закон №7351 об урегулировании правовых отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг, окончательно запрещающий выдачу потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины. Этим решением поставлена «жирная» точка в продолжающемся уже несколько лет споре о необходимости этого вида кредитов. Кредиты в иностранной валюте, ставшие причиной трагедии тысяч украинских семей осенью 2008 года, ушли в прошлое. Многим клиентам, имеющим перед банками задолженность в иностранной валюте, предложена возможность перевести ее в национальную валюту на выгодных условиях.

В такой ситуации украинские банки столкнулись с парадоксальной ситуацией: они продолжали привлекать депозиты в валюте и получали погашения действующих кредитов в валюте — но отдавать ее снова в долг было уже нельзя. Предприятий, нуждающихся в валютных кредитах, оказалось не так много, чтобы восполнить возникший вакуум. Переводить валютные депозиты в гривну с дальнейшей выдачей кредитов в национальной валюте банки также не могли, поскольку НБУ своим постановлением №290 от 12.08.2005 года (в редакции от 22.06.2011) ограничил величину максимальной открытой валютной позиции банков, фактически запретив им это делать.

У банков оставался лишь один выход — заинтересовать население нести на депозиты именно гривну — ресурс, который был им реально необходим. Однако опасения относительно обвала гривны привели к диаметрально противоположным последствиям.

Вотум недоверия гривне

Осень 2011 года выдалась непростой для национальной валюты. Многие отечественные аналитики и эксперты в унисон заявляли о грядущей девальвации гривны, называя самые различные сроки и величину девальвации — вплоть до 12 грн/$.

В итоге всего за 2 осенних месяца население купило в банках на $3,5 млрд больше, чем продало. В такой ситуации НБУ с целью удержания курса гривны вынужден был потратить почти аналогичную сумму в $3,5 млрд из своих резервов.

Тотальное недоверие к гривне отобразилось и на ситуации с депозитами. Так, в течение последних трех месяцев, по данным НБУ, вклады населения в гривне снизились на 3,93 млрд грн. За этот же период вклады в иностранной валюте выросли на $571 млн.

Примечательно, что даже банкиры, которые постоянно твердят о будущей стабильности курса гривны, в условиях жесточайшего дефицита гривневых ресурсов, «сжав зубы» все же не пошли на продажу валютных резервов. Таким образом, банки готовы дорого платить, лишь бы только не взваливать на себя дополнительные валютные риски.

Дефицит гривневых ресурсов принудил банки к сворачиванию ипотечного кредитования и сокращать программы по авто- и потребительскому кредитованию.

Похоже, если НБУ не возобновит доверие к гривне, ситуация в банковской системе может стать критичной. В частности, возросшие валютные риски, невозможность полноценного использования имеющихся ресурсов приведут к полной остановке кредитования, и как следствие — к замедлению развития экономики Украины.

Егор Зеленский