Выплаты по договору страхования: можно ли получить во время войны

Договоры страхования во время военного положения

С началом российского вторжения в Украину 24 февраля, в тот же день в Украине было введено военное положение. Правовой режим военного положения предусматривает возможность ограничения конституционных прав и свобод человека и гражданина, прав и законных интересов юридических лиц.

При этом один лишь факт введения военного положения не влияет на действие каких-либо сделок, в том числе договоров страхования, — все права и обязанности сторон остаются в силе (с нижеследующими оговорками).

Является ли война основанием для невыполнения обязанностей

Война в Украине относится к форс-мажорным обстоятельствам (обстоятельствам непреодолимой силы), что отдельно засвидетельствовала Торгово-промышленная палата.

Страхование не составляет никакого исключения в контексте форс-мажорных обстоятельств — стороны договора страхования могут ссылаться на действие таких обстоятельств, как на основание освобождения их от ответственности за невыполнение условий договора (соответствующие форс-мажорные оговорки со ссылкой на войну на практике всегда включаются в договоры страхования).

Однако, напоминаем, что:

действие форс-мажорных обстоятельств не освобождает сторону от обязательства по договору, а только является легитимным основанием отсрочить выполнение такого обязательства до окончания их действия и не понести ответственности за такую просрочку (в виде штрафных санкций);
только факт проведения боевых действий или введение ограничений военного времени не освобождает сторону от ответственности, если такие обстоятельства прямо не препятствуют лицу физически или юридически выполнить конкретную обязанность по договору (например, уплатить денежные средства).

Именно при таких обстоятельствах, например, страховщик может задержать страховую выплату (по соблюдению процедуры уведомления о форс-мажоре и его подтверждении), но должен будет осуществить ее, когда действие обстоятельств форс-мажора на него прекратится.

Когда страховщик может отказать в страховой выплате

Ч. 1 ст. 991 Гражданского кодекса и ч. 1 ст. 26 Закона «О страховании» предусматривает ряд случаев, когда страховщик вправе отказаться от осуществления страховой выплаты.

При этом этот перечень не исчерпывающий, а договором могут быть предусмотрены и другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.

На практике страховщики включают в правила страхования дополнительные основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, в частности, связанные с войной.

Так, страховщики заранее отказываются покрывать риски причинения ущерба вследствие боевых действий — например, если застрахованное имущество было повреждено или уничтожено из-за боевых действий (попаданием пуль, снарядов и т. п.), такой ущерб не возмещается страховщиком.

Страхование от военных рисков существует как отдельный продукт на рынке, но из-за чрезмерной стоимости в последние годы не является распространенным.

Действуют ли договоры страхования в зоне боевых действий

С 2014 года страховщики включают в договоры еще одну «военную» оговорку — договоры страхования, как правило, не действуют на территории проведения боевых действий и на оккупированных территориях Украины.

Это означает, что никакие случаи (как вызванные боевыми действиями, так и независимые от них) не признаются страховыми, если произошли в зоне боевых действий или на неподконтрольной правительству территории.

До 24 февраля 2022 года для определения соответствующих территорий страховщики руководствовались распоряжением Кабмина, которым утвержден перечень населенных пунктов, на территории которых органы государственной власти временно не осуществляют свои полномочия, и перечень населенных пунктов, расположенных на линии столкновения.

При этом в контексте полномасштабной российской агрессии против Украины с 24 февраля такие «территориальные» исключения в договорах страхования довольно противоречивы, поскольку боевые действия не являются локализованными, а четкий нормативный перечень административно-территориальных единиц, на которых продолжаются боевые столкновения, отсутствует.

13 марта 2022 г. постановлением Кабмина № 269 были внесены изменения в Порядок оформления и выдачи справки о взятии на учет внутренне перемещенного лица.

Это постановление регулирует вопрос взятия на учет внутриперемещенных лиц и определяет перечень территории, где проводятся боевые действия.

К такому перечню, который формируется Государственной службой по чрезвычайным ситуациям, относятся: Волынская, Днепропетровская, Донецкая, Житомирская, Запорожская, Киевская, Луганская, Николаевская, Одесская, Сумская, Харьковская, Херсонская, Черниговская области и Киев.

Вместе с тем, до четкого нормативного определения территории проведения боевых действий (когда это станет возможным) вопрос действия договоров страхования на тех или иных территориях может быть предметом спора со страховщиками.

Позиция страховщиков и регулятора

Крупнейшие страховые компании Украины с начала российского вторжения подтвердили действие договоров страхования и свои обязательства по возмещению по страховым случаям, что, впрочем, не отменяет указанные выше исключения.

Аналогичной позиции придерживались страховые компании и в 2018 году, когда в отдельных регионах Украины впервые было введено военное положение.

Нацбанк, как регулятор на рынке страховых услуг, 27 февраля в этом году рекомендовал страховщикам упростить процедуру урегулирования случаев, которые имеют признаки страховых, путем максимального использования электронных документов и копий необходимых документов в случае невозможности или затруднения возможности получения их оригиналов, а также применять другие средства дистанционного урегулирование страховых случаев.

Одна из таких упрощенных процедур давно доступна гражданам — составление европротокола по т. н. автогражданке.

Кроме этого, регулятор не будет проводить инспекционные проверки участников рынка страховых услуг и продлевает сроки представления ими годовой финансовой отчетности.

Следовательно, договоры страхования действуют, независимо от введения в Украине военного положения, со стандартными форс-мажорными оговорками, которые применяются и в других видах договоров.

При этом, как правило, страховщики не покрывают «военных» рисков и исключают зоны боевых действий и неконтролируемые правительством территории с территории страхования.

Неопределенность таких зон и территорий может служить основанием для споров со страховщиками, что сейчас требует преждевременной коммуникации между сторонами договоров по этому вопросу.