Времена высоких ставок по банковским вкладам, похоже, остались в прошлом. Еще в январе 2020 года размещенные в банке на годовой депозит 10 тыс. грн приносили около 1,5 тыс. грн. Доходность такого же вклада в январе 2022 года снизилась почти в два раза.

Не улучшило ситуацию и усиление монетарной политики НБУ. 21 января регулятор повысил учетную ставку до 10 п.п., вернув ее к уровню марта 2020 года. Однако банкиры пока не торопятся пересматривать доходность вкладов.

По состоянию на 31 января 2022 года украинский индекс ставок по депозитам физических лиц (UIRD) для гривневых вкладов на 12 месяцев находился на отметке 9,09% годовых. То есть большинство банковских депозитов даже не перекрывает инфляционные расходы, а значит не до конца справляются с функцией хранения средств, не говоря уже об их приумножении.

Понятно, что многие вкладчики задумываются над альтернативными вариантами. А они, к счастью, есть.

Не в банках единых

Размещать средства на депозит украинцы могут не только в банках. Этот финансовый инструмент предлагается также в кредитных союзах. Ключевое отличие последних состоит в том, что они работают не просто с клиентами. Чтобы воспользоваться услугами кредитного союза — открыть депозит или оформить кредит — нужно сначала стать его членом.

Кредитный союз может привлекать денежные средства от своих членов не только на депозитные счета, но и в качестве паевых взносов. Разница между ними существенная.

В первом случае вкладчик отдает деньги на четко определенный срок и получает фиксированную доходность, указанную в договоре.

Во втором случае — при вложении средств в качестве долевого взноса — предполагается участие лица в капитале кредитного союза. Соответственно вкладчик как совладелец может рассчитывать на доход от инвестиции, который зависит от финансового результата учреждения.

По принципу работы кредитные союзы напоминают кассу взаимопомощи. Их цель — улучшение благосостояния своих членов благодаря уменьшению ставок по кредитным продуктам и увеличению ставок по депозитам.

На языке цифр

Кредитные союзы — классические финансовые учреждения, давно и широко распространенные во всем мире. Согласно данным Всемирного совета кредитных союзов, почти 50 тысяч КС в 96 странах объединяют 177 млн человек и владеют активами более чем на $1,2 трлн.

В Украине кредитные союзы тоже не в новость, они начали свою деятельность еще в 1992 году. Пик их развития пришелся на 2008 год. Тогда насчитывалось 829 кредитных союзов, а количество их членов достигало 2,7 млн человек.

С тех пор рынок существенно уменьшился, но стал более качественным, с четкими правилами и сильными участниками. Так, сегодня в Украине зарегистрировано около 280 КС. Их членами являются 380 тыс. человек, а размер активов достигает 2,4 млрд грн.

Средний возраст вкладчиков в кредитных союзах — 37 лет, а средний размер депозита — 160 тыс. грн.

Кредитные союзы вместе с банками являются полноправными участниками рынка финансовых услуг, правда, по объемам активов значительно меньше. Впрочем, это не умаляет их социальной роли в обществе. Особенно это ощутимо в малых городах и селах, где КС широко представлены и приходят на выручку общинам, в отличие от крупных коммерческих банков, обходящих регионы.

Цена депозита

Выбирая кредитный союз для размещения депозита, вкладчику — а в то же время и совладельцу КС — важны, прежде всего, два условия. Прежде всего, доходность, которую он может получить. И конечно же, реноме финучреждения, его опыт работы на кредитном и депозитном рынках Украины.

Честно говоря, есть множество КС, которые достойны внимания и доверия. Среди них заметное место занимает кредитный союз «ЗаРаЗ». Это финучреждение успешно работает на рынке уже 10 лет. Ее участниками являются около 2 тыс. человек. И это не просто клиенты, это финансовые партнеры, совладельцы, которые могут вносить свои предложения и оказывать непосредственное влияние на деятельность КС.

Среди неизменных преимуществ кредитного союза — надежность и высокая доходность. Своим вкладчикам «ЗаРаЗ» платит до 17,5% (!) годовых в гривне. Такую ставку сложно сегодня найти на рынке кредитных союзов, не говоря уже о банках.

Как же этому союзу удается снабжать своим вкладчикам такие высокие ставки прибыльности по депозитам? Все дело в специфике его работы. А она заключается в том, что привлеченные от вкладчиков средства КС «ЗаРаЗ» выдает в кредит под залог столичной недвижимости.

«Только ипотека может надежно оградить вклады от любых колебаний и кризисов. При этом стоимость недвижимости у нас в залоге превышает более чем в два раза стоимость вкладов», — объясняют в самой КС.

Кроме того, для большей безопасности все вклады в КС «ЗаРаЗ» страхуются на полную сумму.

Кстати, этот КС является участником программы «Бонус от Минфина», а это означает дополнительные возможности для вкладчиков — каждый, кто разместит депозит в КС «ЗаРаз» через «Бонус от Минфина» с 9 февраля по 16 мая 2022 года получит к бонусу дополнительные 300 грн.

Больше услуг, меньше рисков

Поручая свои средства кредитному союзу, вкладчики хотят быть уверенными в его стабильности. Этому вопросу большое внимание уделяет и государство. Поэтому все законодательные инициативы, которые сейчас внедряет Нацбанк, направлены на то, чтобы обезопасить граждан и осовременить работу кредитных союзов.

НБУ уже многое сделал в этом направлении: усилил регулирование и надзор за рынком. Но дальше — больше.

Так, принятия ждет проект закона «О кредитных союзах» (№ 5125), принятый Верховной Радой во втором чтении. С одной стороны, документ предусматривает ужесточение требований к КС, в частности, по их лицензированию, корпоративному управлению, уровню капитализации, системе преждевременного предупреждения рисков и выводу финучреждений с рынка. Но, с другой стороны, открывает для них новые возможности для развития и роста. Ведь список услуг кредитных союзов расширится, будут внедрены новые инструменты поддержания ликвидности и платежеспособности.

Конкретно реализация всех этих шагов обязана обеспечить стабильность деятельности кредитных союзов и надежное сохранение средств их членов.

Еще больше уверенности участникам рынка придаст включение КС в Фонд гарантирования вкладов. Пока такая возможность только обсуждается. Однако рынок надеется уже через год — до 1 января 2023, как это предусмотрено Стратегией развития финансового рынка до 2025 года, получить системы гарантирования вкладов для КС. Это позволит укрепить доверие потребителей к кредитным союзам и даст импульс для развития этого рынка в Украине.