Идея НБУ с конвертационными депозитами понравилась многим украинцам. Уже в первые месяцы после внедрения услуги — в августе-сентябре — население купило безналичной валюты у банков с последующим размещением их на валютные депозиты более чем на $300 млн. За октябрь объем вкладов в СКВ в банках вырос еще на $211 млн.
По данным НБУ, ежедневно физлица покупали у банков примерно $6−10 млн безналичной валюты.
Средняя сумма депозита, по словам банкиров, составила $1,15 тыс. при максимально допустимом лимите 100 тыс. грн. в эквиваленте.
С точки зрения доходности конвертационный депозит не слишком интересен и ничем не отличается от классического валютного вклада — ставки колеблются от 0,01 до 2,5% годовых. Крупные банки предлагают в среднем 0,1% годовых.
Выгода в другом — в банках приобрести валюту можно на 2,5−3 грн дешевле, чем предлагают обменники — в среднем по 37−37,5 грн/$.
Это и стало решающим для тех, кто воспользовался новой услугой банков. Хотя финучреждения по-прежнему не отличались пункутальностью в выдаче валютной наличности по депозитам и счетам в СКВ.
Впрочем, банки уверяли, что смогут выполнить все свои обязательства перед клиентами по истечении срока новых валютных вкладов. Купленную в банках валюту необходимо разместить на депозит сроком от 3 месяцев, так что большинство открывали вклад именно на такой минимальный срок.
Мы попросили владельцев таких депозитов сначала рассказать детали их открытия, а теперь — нюансы снятия с них наличных денег.
На что жаловались владельцы валютных депозитов
Отдайте деньги
Главная причина жалоб потребителей — затягивание банками выдачи депозитов по истечении их срока. Клиентам приходится заказывать доллар заранее, но и в этом случае финучреждения могут по нескольку раз переносить на более позний срок оговоренную дату.
Подобные претензии прилетели в сторону А-Банка, Сенс Банка (бывшего Альфа-Банка), Укргазбанка и других. Но больше всего досталось monobank.
Банк в смартфоне одним из первых запустил услугу продажи валюты с последующим размещением на депозит. Это позволило ему быстро нарастить свой портфель срочных депозитов в валюте: вдвое в евро — с 9,9 млн. до 18,5 млн., и почти втрое в долларе — с $51,4 млн. до $142 млн. Об этом сообщал банк в начале октября.
Когда пришло время возвращать вкладчикам средства, monobank так же быстро стал рекордсменом по количеству недовольных клиентов.
Ситуация осложнилась еще и потому, что у банка нет своих отделений. Сначала он обещал вкладчикам, что те смогут забрать наличные средства у банков-партнеров — Универсал Банка и А-Банка. Но потом оказалось, что такая возможность есть не у всех. К примеру, ее нет у вкладчиков Западной Украины — нет пунктов выдачи/банков партнеров нигде, кроме Львова.
В А-Банк утверждают, что работают «в рамках наличных средств, поступающих от monobank, для выдачи валюты клиентам monobank, поэтому в отделениях не всегда может быть доступна сумма, в полном объеме, для снятия».
«Оформил валютный депозит. Через три месяца выяснилось, что наличные снять могу не все, не везде, не всегда. Третий раз заказываю деньги в кассе, опять отмена… Правила игры постоянно меняются, в известность банк не ставит. У меня 4 человека там оформляли, у всех история одинаковая. Результат у всех один- забрать деньги и больше не связываться. Вклады делали в нескольких банках, могу уверенно сказать, что для Харькова хуже нет», — поделился читатель под ником ekobel .
Об аналогичной проблеме рассказал читатель под ником na33ar, который изо дня в день на протяжении нескольких недель пытался забрать свои деньги, но все безрезультатно.
«День 1-ый — отделение Универслабанка не работало из-за отсутствия энергии и генератора. День второй — простоял 2,5 часа в очереди до закрытия банка… Попросил перенести заказ в А-банк, после долгого общения в чате, перенесли и сделали заказ валюты еще через неделю. Проходит неделя и приходит уведомление в приложении, что сегодня валюты не будет… На следующий день снова переносят и так снова и снова…», — возмущается владелец валютного депозита.
Еще один клиент monobank Roman Kostetskyi утверждает, что за последние 3−4 месяца ему отказывали в выдаче наличных с депозита 9 раз.
«Как результат, я не получил свою валюту. Всем, кто положил на 3-х месячный депозит, чтобы купить валюту, желаю терпения и не надеяться на эти деньги, потому что монобанк сам решает нужно ли выдавать. Я просто не верю, что за 3−4 месяца в банке не было 2600$ в валюте. Это уже просто неуважение клиентов банка», — жалуется читатель.
Что говорят банки
Представители monobank на подобные жалобы своих клиентов реагируют стандартными отписками типа: «Наши специалисты проинформированы о ситуации, и уже рассматривают варианты оптимизации процесса получения валюты. К сожалению, иногда мы не можем выполнить заказ из-за большого ажиотажа. Сейчас коллеги занимаются вопросом, чтобы помочь забрать сумму в кассах банка-партнера».
«Минфин» просил разъяснить ситуацию, однако банк от комментариев отказался.
В других банках «Минфину» сообщили, что существенных проблем с валютной наличностью у них нет. В частности, в Райффайзен, Укргазбанке, А-Банке, ПУМБе, Sense Bank уверяют, что у них есть необходимое количество наличной валюты для обслуживания валютных депозитов.
«В настоящее время в банке имеется необходимое количество валюты для удовлетворения потребностей клиентов, ежедневно формируется депозитный календарь и потребность в наличной валюте», — уверяет Владимир Клименко, начальник управления департамента розничного банкинга Укргазбанка.
Правда, в банках отмечают, что после введения военного положения несколько усложнилась процедура ввоза наличной валюты в Украину и ее транспортировки по стране. А потому для большей уверенности, клиентам советуют заказывать средства заранее, особенно если речь идет о суммах свыше $2 тыс.
«По-прежнему клиенту необходимо заранее сообщить о намерении снять средства для того, чтобы их было достаточно в кассе на определенный день и время. Клиент должен осуществить заказ наличной валюты за 10 рабочих дней до желаемой даты», — отметили в пресс-центре Sense Bank (бывший Альфа-Банк).
Комментарий НБУ
В НБУ «Минфину» подтвердили, что в отделениях банков действительно может не быть возможности оперативно выдать иностранную валюту по запросам клиентов. Ситуацию объясняют усложнением логистики поставок наличной валюты, а также ростом спроса на нее из-за полномасштабной войны.
«Кроме того, такие проблемы могут возникать преимущественно у мобильных банков, у которых нет собственных отделений, и которые зависят от партнеров», — отметили в пресс-службе регулятора.
В НБУ уверяют, что принято достаточно мер по подкреплению касс банков наличной иностранной валютой. Так, с 7 сентября по 3 октября 2022 года было проведено 9 операций с 12 банками по обмену безналичной валюты на наличную для подкрепления их касс.
В общей сложности, банкам было предложено для обмена $500 млн и €400 млн, из которых финучреждения обменяли $493,6 млн и €113 млн.
«В последнее время банки не обращались в НБУ с сообщениями о сложностях с подкреплением их касс наличной иностранной валютой. Поэтому Нацбанк не производил операции по подкреплению касс банков наличной иностранной валютой. Однако в случае необходимости НБУ готов возобновить их проведение в любой момент», — прокомментировали в пресс-службе регулятора.
Читайте также: Спрос на валюту вырос вдвое: как НБУ справляется с этим
Неожиданные комиссии по снятию валюты
Еще одним большим разочарованием валютных вкладчиков стали комиссии. Об их существовании клиенты часто узнают непосредственно тогда, когда забирают свои средства и их оказывается меньше, чем ожидалось. С этим столкнулись, в частности, клиенты ОТП-Банка.
«В конце июля решил купить валюту с размещением под депозит, позвонил в контакт центр, чтобы узнать условия, проценты
На жалобу, которую клиент оставил через контакт-центр, ему ответили: перед тем, как открывать депозит, нужно внимательнее изучить тарифы банка. Честно говоря, спорить с тем, что прописано в договоре и под чем клиент поставил свою подпись, тяжело.
О подобном опыте рассказал клиент банка ПУМБ yurikiev: по истечении срока депозита деньги упали на карточку. По его словам, банк по сделкам с этой картой декларировал нулевую комиссию.
«Ноль — за пополнение, за переводы и за снятие. И теперь, чтобы забрать свой депозит из банка, с которым я надеюсь больше не связываться, мне нужно платить 1.5%», — возмущается он.
Комментируя отзыв клиента, служба поддержки ПУМБ сообщила, что с 10 сентября 2022 года банк вынужден был ввести комиссию за снятие наличных в валюте в кассе банка из-за увеличения стоимости обслуживания наличной валюты. Если клиент не подпадает под льготные условия, то при снятии средств в кассе ПУМБ с использованием карты с клиента взимается комиссия 1% или 1,5% для снятия без использования карты.
В других банках тоже есть определенные нюансы по снятию депозита. В частности, в monobank без комиссии это можно сделать, если заказывать получение долларов через кассу банков-партнеров. Но если выбрать вариант с перечислением средств на валютную карту по истечении срока депозита, то за снятие наличных денег в таком случае придется платить комиссию в 0,9%.
Читайте также: НБУ призвал госбанки увеличить заработки частных вкладчиков: что говорят финансисты
Автоматическая пролонгация
Еще одной болью вкладчиков является пролонгация депозитов, точнее условия ее отмены.
«…пролонгацию можно отменить только за месяц до окончания депо, а не сразу, как, например, в Укргазе», — заметил клиент А-Банка Danilich.
Если забыть вовремя снять пролонгацию или не уделить этому вопросу достаточно внимания — ждать своих денег придется еще один срок. Некоторые банки не упускают случая этим воспользоваться. О таком случае с Укргазбанком рассказала Лариса Резаненко .
«Заблаговременно
Доказать свою правоту ей так и не удалось. В банке ответили, что «продление срока хранения средств происходит автоматически в случае не истребования вкладчиком своего депозита». Для этого нужно было подать заявление об истребовании депозита до дня истечения его срока.
«Поскольку Вами не были совершены вышеперечисленные действия, продление срока хранения средств произошло автоматически. Учитывая, что возможность досрочного возврата депозита не предусмотрена Вашим договором, продлевая его срок действия, банк действует в рамках договорных отношений», — резюмировали в банке.
В НБУ «Минфину» рассказали, что большинство обращений, поступающих от граждан по поводу трудностей с возвратом депозитов в иностранной валюте, как раз касаются автопролонгации, поскольку вкладчик не обратился в определенный договором срок за получением вклада.
«В то же время законодательством не предусмотрена обязанность банка по досрочному возврату вклада, если это не предусмотрено договором вклада», — подчеркнули в пресс-службе регулятора.
Осторожно, финмониторинг
Проблемы из-за финмониторинга могут возникнуть у владельцев депозитов уже после размещения средств. С этим, например, столкнулась клиентка ПУМБ Татьяна Грицан.
«После внесения наличной валюты на депозит, мои депозитные счета заблокировали. Документы, свидетельствующие о законности приобретения валюты, были присланы, но официального ответа я не получила, депозиты так и не разблокировали. Проценты по депозитам банк не отдает, хотя успешно пользуется моей наличностью», — сетует потребительница.
В службе поддержки банка клиентке ответили, что она не предоставила документы, подтверждающие поступление всей суммы, а только части.
Подобные случаи не единичны, поэтому «Минфин» обратился к НБУ с просьбой разъяснить правомерность действия банка: может ли финучреждение требовать документы о подтверждении источника происхождения средств перед тем, как вернуть их клиенту с валютного депозита, а не тогда, как деньги размещались на депозит.
В пресс-службе регулятора объяснили, что установление источников происхождения средств клиента осуществляется банком в отдельных случаях с учетом риск-ориентированного подхода, в зависимости от суммы финансовой операции, наличия критериев риска, типа клиента
«В то же время банки должны устанавливать источники происхождения средств (в случае необходимости) перед предоставлением услуги, то есть в случае оформления валютного депозита — перед внесением средств на соответствующий счет», — отметили в НБУ.
Валюта по частям и гривна вместо доллара
Клиент А-Банка, который представился как Юрий, рассказал, что в А-Банке на его вопрос, сможет ли он забрать свой вклад в долларах, ему ответили: «да, но при наличии наличной валюты в кассе и в эквиваленте 100 тыс. грн в день».
На «горячей» линии ему также предложили рассмотреть вариант снятия депозита в гривне. Такие перспективы, разумеется, не понравились вкладчику и вызвали у него неприятное чувство, что банк хочет лишить его части заработка.
В пресс-службе А-Банка «Минфину» рассказали, что клиенты могут обратиться в кассу А-Банка и при наличии доступной суммы получить наличные с учетом лимитов НБУ по тарифам карты, на которую был выплачен депозит.
«Также в отдельных городах (Днепр, Киев, Тернополь, Полтава, Запорожье, Кривой Рог, Харьков, Сумы, Кременчуг, Львов и Ивано-Франковск) реализован заказ наличных, клиенты могут заказать от 10 000 грн, 100 долларов США, 50 Евро через сотрудников службы поддержки, в остальных городах, для выплаты в валюте, нужно администрировать свой заказ через сотрудников отделения», — объяснили в финучреждении.
Наличие лимита на выдачу наличной валюты в эквиваленте 100 тыс. грн в день подтвердили во всех банках, к которым Минфин обращался за комментарием.
В НБУ напомнили, что в соответствии с постановлением Правления НБУ № 18 от 24 февраля 2022 года (с изменениями) банки могут выдавать в Украине наличные средства в иностранной валюте с валютного счета клиента в объеме, не превышающем 100 тыс. грн (в эквиваленте) в день (без учета комиссии банка). Это правило распространяется в том числе и на возврат срочных вкладов.
Что касается выдачи вклада в валюте, отличной от той, в которой он был открыт, то в НБУ прокомментировали, что стороны договора имеют право установить порядок определения суммы денежного обязательства в гривнах (указав это в договоре).
«Если такой вариант предусмотрен договором, то подлежащая уплате в гривнах сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной порядок ее определения не установлен договором или законом или другим нормативно-правовым актом», — резюмировали в пресс-службе регулятора.
Следовательно, по большому счету клиент, который идет в банк, чтобы забрать валюту по истечении срока депозита, имеет несколько вариантов:
- Забрать гривну вместо долларов или евро.
- Продлить срок вклада. Зачастую банки при этом предлагают повышенную ставку.
- Оставить денежные средства на текущем счете в инвалюте.
- Договориться о поэтапном получении средств в размере дневного лимита, предлагаемого банком, если депозит превышает 100 тыс грн в эквиваленте.
- Узнать возможность конвертации суммы долларового вклада в другую иностранную валюту. Как отмечают в банках, дефицит наличной валюты в основном связан именно с долларами, а с другими валютами проблем меньше.
Если банк отказывается вернуть депозит, юристы советуют фиксировать факты правонарушений и обращаться с жалобой в Национальный банк Украины. Дополнительно вкладчик может обратиться в суд с требованием об удержании задолженности с банка и штрафных санкций за просрочку сроков возврата средств.
«Все общение либо с банком необходимо проводить в письменной форме, чтобы оставались доказательства», — рекомендует Елена Радтке, управляющий партнер АО «Радтке-Прядко и партнеры».
Читайте также: Ольга Лобайчук: Банки обязаны выдавать вклады в валюте вклада, но не более 100 тыс грн в сутки