Депозит в польском банке: сколько на нем можно заработать

Доходность депозитов в злотых

Гарантированная сумма вклада в Польше, которую возвращают в случае банкротства банка, составляет €100 тыс. Поэтому в сохранности банковских вкладов сомнений не возникает.

Вопрос вызывает другое: можно ли, благодаря депозиту, приумножить средства, или хотя бы защитить их от обесценивания.

Сейчас центральные банки большинства стран мира в ответ на безумную инфляцию, которая достигла рекордных показателей за последние 40 лет, повышают учетные ставки. И Польша в этом — не исключение. Учетная ставка в стране составила 6,5%, в то время как год назад она составляла всего 0,1%.

Вслед за учетной ставкой Национального банка Польши, начала расти и доходность банковских вкладов. Средняя процентная ставка, которую польские коммерческие банки предлагают физлицам по депозиту, теперь уверенно приближается к 5% годовых. Это в десять раз больше, чем год назад, но даже после такого повышения доходность депозита не перекрывает инфляцию, которая уже достигла 16,1% в годовом исчислении.

Говорить о депозите в польских банках как привлекательном финансовом инструменте пока не приходится. Но как способ для минимизации ущерба от высокой инфляции он вполне может подойти.

Как выбрать депозит

В сентябре в польских банках появились депозиты под 7,5 — 8% годовых. Их, правда, очень мало. Так, 8% предлагает только банк Credit Agricole для размещения суммы от 1000 до 75 000 zł на 270 дней.

Еще в двух банках — Nest BANK и Getin Bank — есть предложения по 7,5% для вкладов на 6 месяцев.

Что примечательно, правило «чем длиннее срок, тем больше проценты» для банковских вкладов теперь не работает. Напротив, денежные средства на 1 месяц можно разместить выгоднее, чем на год.

К примеру, Getin Bank предлагает 7,5% по депозиту сроком 6 месяцев и только 7% по вкладу на год.

Такой же тактики придерживается и Bank Nowy. Больше всего здесь предлагают по депозиту сроком на 1 месяц — 7,2% годовых, на 3 и 6 месяцев ставка уже на 0,1 п.п. меньше.

Можно попытаться поискать привлекательные краткосрочные программы на 1, 3 или 6 месяцев, открывать депозит, а по истечении срока размещать деньги снова на такой же период. Но не факт, что подобный вариант пройдет. Как правило, банки предлагают повышенные проценты только для новых клиентов. Тем, кто уже размещал в банке деньги, выше 7% годовых заработать не получится.

Возможны также ограничения по вкладам на короткий срок, в частности, это касается максимально разрешенной суммы. В одних предложениях она доходит до 500 тыс. zł, в других — составляет всего 10 тыс. zł.

В любом случае, прежде чем отнести деньги в банк на депозит, стоит глубже изучить рынок, чтобы найти для себя самое выгодное предложение.

Самые лучшие предложения по депозитам в злотых на сентябрь 2022 года

Банк	Депозит	Ставка, %	Срок, месяцев	Дополнительные условия
Credit Agricole	Lokata mobilna w ofercie specjalnej	8,00	9	Оформить можно через мобильное приложение в течение 14 дней с момента открытия счета. Только для новых клиентов. Разрешенная сумма вклада — 1000 — 75 000 zł
Nest BANK	Nest Lokata Witaj	7,50	6	Открыть депозит можно в электронном банкинге Nest Bank в течение 30 дней после открытия бесплатного счета Nest. Только для новых клиентов. Разрешенная сумма вклада — 1000 — 20 000 zł
Getin Bank	Lokata na Nowe Środki	7,50	6	Только при первом открытии депозита. Разрешенная сумма вклада — 5000 — 180 000 zł.
	Lokata na nowe środki	7,00	12	Только при первом открытии депозита. Разрешенная сумма вклада — 5000 — 180 000 zł.
	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	7,00	12	Можно открыть до 30 сентября 2022 года. Только для новых клиентов. Разрешенная сумма вклада — 0 — 10 000 zł
mBank	Lokata na nowe środki w promocji	7,20	12	Можно открыть любое количество депозитов. Необходимо иметь счет mKonto Intensive. Разрешенная сумма вклада — 1000 — 500 000 zł
Bank Nowy	NOWYdepozyt 1M	7,20	1	Можно открыть только онлайн в течение 14 дней с момента открытия счета. Только для новых клиентов. Разрешенная сумма вклада — 1000 — 10 000 zł
	NOWYdepozyt 3M	7,10	3	Можно оформить онлайн в течение 85 дней с момента открытия счета. Только для новых клиентов. Разрешенная сумма вклада — 1000 — 100 000 zł
	Lokata na nowe środki	7,10	6
InBank	Lokata Lojalna	7,00	6	Разрешенная сумма вклада — 5000 — 50 000 zł
Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	7,00	2	Только для новых клиентов. Разрешенная сумма вклада — 0 — 200 000 zł
ING Bank	Otwarte Konto Oszczędnościowe	7,00	3	Разрешенная сумма вклада — 0 — 400 000 zł
ALIOR Bank	Lokata na nowe środki	7	12	Для новых клиентов. Разрешенная сумма вклада — от 1000 zł
BOŚ Bank	EKOlokata promocyjna	7	12	Разрешенная сумма вклада — 1000 — 50 000 zł

Итак, подавляющее большинство лучших предложений польских банков колеблется в районе 7% годовых. То есть за 1000 zł, размещенных на депозит в банке на 1 год, вкладчику насчитают 70 zł. Но получит он на руки меньше, поскольку с дохода по депозиту придется уплатить налог, ставка которого в Польше составляет 19%. Поэтому чистый заработок составит всего 56,7 zł. В гривнах, по нынешнему курсу 7,75 за злотый, это равняется 439 грн.

В украинских банках депозит сегодня можно открыть по ставке 18,25% годовых. Если разместить 7 750 грн — сумму, эквивалентную 1000 zł, то за год набежит 9 164 грн. После вычета налогов 19,5% (18% НДФЛ + 1,5% ВС), вкладчик заработает чистыми 1 138 грн, то есть почти в 2,6 раза больше, чем в польском банке.

Депозиты в евро: ставки на минимумах

Сохранение средств у злотых — не единственный вариант. Открыть депозит можно в иностранной валюте, например, в евро.

Нет никаких ограничений в отношении лиц, которые могут открыть валютный депозит. Тем не менее, он подойдет больше тем, кто получает деньги в евро, а не в польском злотом. Так депозит не будет подвергаться риску колебаний валютного курса. В противном случае, после окончания депозита, капитал на депозите может быть конвертирован в злотые, согласно курсу данной валюты на указанный день. В конце концов, может оказаться, что вкладчик на выходе получит меньше, чем внес первоначально.

Важно также учесть, что, во-первых, депозит в евро подлежит налогообложению. А во-вторых, его доходность часто ниже, чем по вкладу в злотом. Причиной этого являются низкие процентные ставки — их диапазон 0,01% — 1,5% годовых.

К тому же, предложения валютных вкладов есть далеко не у всех банков, которые работают в Польше. Сейчас они доступны только в 7: Getin Bank, Credit Aqricole, Santander Bank Polska, BNP Paribas, Bank Pekao, mBank, Alior Bank.

Самые лучшие предложения по депозитам в евро на сентябрь 2022 года

Банк	Депозит	Ставка, %	Срок, месяцев	Дополнительные условия
Getin Bank	EuroLokata	1,50	18	Предложение актуально для тех, у кого за последние 30 дней не было депозита в евро, а на день подачи заявки — накопительного счета в евро. Разрешенная сумма вклада — €1000 — 100 000
	Lokata Powitalna w EUR	1,30	18	Для клиентов, у которых на 28.08.2022 не было активного депозита в евро. Разрешенная сумма вклада — €1000 — 100 000
	EuroLokata	1,20	12	Предложение актуально для тех, у кого за последние 30 дней не было депозита в евро, а на день подачи заявки — накопительного счета в евро. Разрешенная сумма вклада — €1000 — 100 000
	Lokata Powitalna w EUR	1,00	12	Для клиентов, у которых на 28.08.2022 не было активного депозита в евро. Разрешенная сумма вклада — €1000 — 100 000
	Lokata Walutowa	0,30	12	Разрешенная сумма вклада — от €100
	Lokata Walutowa	0,10	3	Разрешенная сумма вклада — от €100
BOS Bank	EKOlokata	0,10	12, 24, 36	Разрешенная сумма вклада — от €100
	EKOlokata	0,05	6	Разрешенная сумма вклада — от €100
	EKOlokata	0,01	3	Разрешенная сумма вклада — от €100
Millennium	Lokata Millenet	0,01	16 дней, 366 дней	Разрешенная сумма вклада — от €200
Credit Agricole	Lokata terminowa w EUR	0,01	1 — 36	Разрешенная сумма вклада — от €100
mBank	Lokata walutowa EUR	0,01	3, 6	От €500

Следовательно, €1000 на депозите в польском банке максимально вкладчику принесет €12,15 в год (самая высокая ставка 1,5%, «минус» налог на доход 19%).

В Украине депозит в евро принесет заработок практически в два раза больше: максимальная ставка по вкладам в евровалюте — 3% годовых, налог с дохода — 19,5%.

Самое сложное — объяснить откуда деньги

Оформить депозит в банке Польши несложно. Надо только выполнить два главных условия:

открыть счет в зарубежном банке;
подтвердить источник происхождения денежных средств.

Справиться с первым условием теперь не составляет особого труда. После 24 февраля большинство польских банков разрешили украинцам открывать счета бесплатно с уплатой минимальной комиссии за обслуживание или вообще без нее, плюс существенно упрощена сама процедура.

Конечно, требования могут отличаться в разных финучреждениях, однако в большинстве своем для открытия счета украинцам достаточно предъявить банку один из следующих документов:

украинский биометрический паспорт или
паспорт украинского образца (выдается с 1.06.2003) или
карту побыта или
украинский паспорт пластиковый или
временное удостоверение личности иностранца.

Банки пошли на уступки и нашли решение проблемы и для тех украинцев, кто приехал без документов, только с внутренним паспортом украинского гражданина. В таком случае необходимо предоставить справку о присвоении номера PESEL (польский идентификационный номер).

Сложнее с подтверждением легального происхождения денег. В начале войны украинцам, которые приехали в Польшу, было разрешено заводить на счет в польском банке до €15 тыс. в день. Но в конце марта польские банки снова усилили контроль за средствами украинских беженцев.

«Банки изменили правила финансового мониторинга. Украинцы могут положить себе на счет тех же €15 тыс., но в месяц», — сообщила Наталья Радченко, партнер юридической компании Legal House, руководитель юридического департамента Legal House Poland.

Эта сумма в €15 тыс. является, согласно закону, предельно допустимой, не подлежащей обязательному финмониторингу. Это касается поступления средств на счета как физических, так и юридических лиц, независимо от их гражданства.

Но польские банки тщательно проверяют происхождение средств. Каждое финучреждение может по своему усмотрению устанавливать нижний порог суммы, требующей верификации. Иногда эта планка в несколько раз ниже официального требования. А поэтому от проверки не застрахованы и те клиенты, которые намерены положить на счет даже €3−5 тыс.

Чтобы обезопасить себя от лишних стрессов и недоразумений, на всякий случай лучше иметь налоговую декларацию, справку о зарплате, договор купли-продажи — любой официальный документ, подтверждающий легальность средств.

Если банк заподозрит нарушение, он задержит перевод средств и заблокирует счет. Если нарушение подтвердится, придется заплатить штраф в размере до 75% от всей суммы.