Что ожидать кредитным союзам и их членам и какие изменения в регулировании готовит НБУ, в колонке для Интерфакс-Украина рассказала директор департамента надзора за страховым рынком Нацбанка Ольга Максимчук. «Минфин» публикует сокращенный вариант статьи.

В Украине зарегистрировано более трех сотен кредитных союзов, а активную деятельность осуществляют более двухсот. И хотя по объемам этот рынок несравненно меньше банковского, он играет важную социальную роль. Членами кредитных союзов являются 433 тыс. украинцев во всех областях Украины – не только в мегаполисах, но и в малых городах и селах.

Стоит ли опасаться, что теперь банки потеснят кредитные союзы, которые не выдержат требований НБУ? Конечно, нет. Наоборот. Этот рынок получит новые перспективы для развития. И сейчас объясним почему.

Каковы преимущества кредитных союзов

Кредитный союз-это неприбыльное финансовое учреждение, которое основывается физическими лицами, проживающими в общине. Его деятельность заключается в предоставлении финансовых услуг своим членам. Суть работы проста – одни члены союзов кладут свои деньги на депозиты или в паи, другие – берут кредиты под проценты. Это могут быть займы на обучение, отдых, ремонт, приобретение техники и тому подобное.

Может показаться, что кредитные союзы похожи на банки и выдают кредит для получения прибыли. Но на самом деле кредитные союзы, в отличие от других финансовых учреждений, имеют целью не получение прибыли, а оказание финансовой поддержки и улучшение благосостояния своих членов. Соответственно и деятельность таких учреждений основывается на принципах прозрачности, самоуправления и равноправия всех участников.

По сравнению с большинством других финансовых учреждений кредитные союзы имеют ряд преимуществ, среди которых стоит выделить такие:

  • Простое оформление. Заемщики кредитного союза уже являются его членами, а значит идентифицированными для него лицами, поэтому оформление кредита в союзе достаточно быстрое, простое и без кучи справок;
  • Прозрачная цена и условия. Финансовые продукты кредитных союзов отличаются достаточно простыми условиями договоров;
  • Более короткие сроки и меньшие суммы кредитов. Кредитные союзы обычно работают с заемщиками, которым требуется относительно небольшие суммы денег, в том числе предоставляют микрокредиты. В селах — это едва ли не единственные источники финансирования;
  • Выгодные условия благодаря неприбыльности деятельности. Кредитный союз является неприбыльной организацией и работает ради удовлетворения финансовых потребностей своих членов. В то же время кредитные союзы не несут значительных расходов на содержание большого штата работников, собственных офисов и тому подобное. Благодаря этому стоимость их услуг максимально приближается к себестоимости.
  • Меньшие требования к финансовому состоянию заемщика. Выдавая кредиты только своим членам, кредитные союзы во многом опираются на репутацию заемщика и доверие друг к другу внутри общины;
  • Большая лояльность к заемщику. В банках и финкомпаниях в случае просрочки оплаты по кредиту заемщику сразу начислят пеню. На противовес им кредитные союзы могут не применять штрафных санкций к своим членам;
  • Форма управления и влияние на деятельность. Члены кредитного союза являются потребителями финансовых услуг и одновременно совладельцами, а затем принимают участие в управлении кредитным союзом через общее собрание. Каждый член Союза имеет один голос, независимо от суммы своего пая, размера депозитного взноса или кредита.

Что надо знать вкладчикам

Кредитный союз имеет право привлекать средства от своих членов через заключение договоров взносов (вкладов) на депозитные счета и через внесение обязательных и добровольных паевых взносов.

Разница между этими способами привлечения средств заключается в том, что взнос на депозитный счет имеет четко определенный срок возврата средств и фиксированную плату за пользование средствами. Паевой взнос привлекается на неопределенный срок и может быть возвращен только в порядке, определенном уставом союза при условии, что она имеет стабильное финансовое состояние и выполняет все требования регулятора.

Поэтому членам кредитного союза при принятии решения о форме внесения собственных средств в кредитный союз необходимо четко понимать, на каких условиях они передают средства в пользование и имеют права по возврату средств.

При вложении средств в кредитный союз нужно учитывать важное предостережение относительно его деятельности. Кредитные союзы не являются членами системы гарантирования вкладов. Поэтому его члены при принятии решения о размещении средств должны осознавать, что риски невозврата средств они несут вместе с кредитным союзом, как его совладельцы.

Выбрать кредитный союз или идти в банк за кредитом — дело личное. Самое главное, правильно подойти к выбору кредитора, учитывая все особенности деятельности различных финансовых учреждений.

Кредитные союзы во всем мире являются хорошей альтернативой банкам, в первую очередь, для желающих получить свой первый кредит, если у лица еще нет сложившейся и позитивной кредитной истории. Но выбирая кредитный союз нужно быть осмотрительным:

  • проверять наличие лицензии (это можно сделать на вебсайте НБУ);
  • доверять союзам с опытом работы;
  • не доверять обещаниям высоких процентов по депозитам, поскольку за такими обещаниями обычно кроются более высокие риски.

Помните, финансовые пирамиды, которые выдают себя за кредитные союзы, всегда стараются сделать условия слишком «сладкими».

Чего ожидать рынку

Кредитные союзы, как и банки и страховые компании, относятся к высокорисковым финансовым учреждениям, поскольку они привлекают средства населения. И хотя активы кредитных союзов по сравнению с общим объемом активов банков являются незначительными (0,4%), однако такие учреждения обслуживают значительное количество членов и имеют потенциал к дальнейшему росту.

Поэтому обеспечение надлежащего регулирования и надзора за деятельностью кредитных союзов является одной из приоритетных задач Национального банка.

Читайте также: Деньги в кредит: как выбрать надежную МФО

В рамках введения новой модели регулирования и надзора Нацбанк предусматривает следующие действия:

  • расширение видов услуг для кредитных союзов;
  • совершенствование требований к лицензированию и корпоративному управлению;
  • внедрение риск-ориентированного пруденциального надзора и надзора за рыночным поведением, что должно повысить уровень защиты прав кредиторов и потребителей;
  • введение новых инструментов поддержки ликвидности и платежеспособности кредитных союзов, систему заблаговременного предупреждения рисков, и вывода кредитных союзов с рынка.

Конечная цель регулятора способствовать, с одной стороны, динамичному росту и конкурентоспособности рынка кредитных союзов, повышению уровня его надежности, прозрачности и платежеспособности, а с другой – обеспечить стабильность деятельности кредитных союзов и надежное сохранение средств их членов.