В суд за 10 тыс грн: банки штампуют иски против должников по кредиткам

Больше 60% исков — кредитные

Доля проблемы в общем кредитном портфеле банковской системы начала расти с самого начала полномасштабного вторжения РФ. Это вполне объяснимо, ведь многие заемщики в один момент потеряли работу, вынуждены были бежать от войны, потеряли имущество. Безопасность и выживание оказались на первом месте, а деньги и долги отошли на второй план. Все это в комплексе негативно сказалось на расчетах по кредитам и провоцировало рост невозвратов.

Сильнее увеличилась доля проблемных кредитов у бизнеса (40,51% портфеля), чуть меньше — у населения (32,04%). Но она заметно поднялась с 24 февраля 2022 года. Хотя в неофициальных комментариях банкиры признают, что часть невозвратов еще не отобразили в отчетности, и реальный уровень невозвратов выше. Но реальная глубина проблемы точно вскроется во время стресс-тестирования банков, которое Нацбанк намерен провести в первом квартале 2023 года.

Банки, конечно, не сидели сложа руки. В первые 3−4 месяца войны многие предложили заемщикам кредитные каникулы, после пытались договориться о реструктуризациях, а затем пошли активно подавать иски против должников.

С января 2022 года по 11 января 2023 года в Едином госреестре судебных решений было зарегистрировано 40,4 тыс. решений, касающихся кредитов (по запросу «банковский кредит»). В том числе, 3,8 тыс. — за последние полтора месяца (с 1 декабря по 11 января).

«Несмотря на обращение Национального банка, не все банки запустили для должников кредитные каникулы. А те, кто их ввели, — сделали это на короткое время. Например, Приватбанк — до 1 июня, Альфа Банк — до июля 2022 года, после чего обязательства возобновились», — прокомментировал «Минфину» ситуацию управляющий партнер юркомпанию Winner Игорь Ясько.

Правда, его коллеги заметили, что кредитные споры не первый год находятся в топе судебных тяжб.

«Согласно официальному отчету „Анализ осуществления правосудия судами за первое полугодие 2022“, споры о взыскании задолженности составили 60,6 % от всех судебных процессов, которые находились на рассмотрении в хозяйственных судах Украины. Эти показатели не уменьшаются в течение последних 10 лет», — рассказала «Минфину» юрист компании Asters Наталия Мисник.

Кто и по каким кредитам судится чаще всего

Юристы говорят, что активнее всего банки судятся не по крупным долгам, которые возникают у физлиц по ипотекам или автокредитам, а по кредитным картам. Хотя суммы задолженности там не самые большие.

Кто активнее всего открывал людям кредитные лимиты, тот сейчас чаще всего подает иски.

«Приватбанк и Монобанк (Универсал Банк) особенно любят судиться по кредитным лимитам, сумма долгов по которым варьируется от 10 тыс. грн до 50 тыс. грн. Чаще всего, это суммы в районе 30 тыс. грн, хотя случаются и до 10 тыс. грн. А вот популярные когда-то ипотеки и автокредиты сейчас взыскиваются реже», — уточнил Игорь Ясько.

Суды за небольшие суммы подтверждают и другие юристы, и объясняют тенденцию переходом финансистов на новые процедуры работы.

«Действительно, банки стали чаще подавать иски для взыскания с людей даже нескольких тысяч гривен. Раньше такие суммы пытались получить при помощи наложения исполнительной надписи нотариуса. Что незаконно, и уже было доказано через суд. Потому этой процедурой сейчас не пользуются, а подают иски при небольших долгах или перепродают их коллекторам», — пояснил «Минфину» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

Во время действия в Украине режима военного положения кредиторам запрещено насчитывать должникам пени и штрафы по непогашенным долгам. Чаще всего, банки отсуживают суммы займов + проценты с комиссиями. Хотя некоторые финучреждения манипулируют, чтобы обойти мораторий на штрафы.

«Особенно креативные банки установили вместо пеней и штрафов специальную комиссию. Она насчитывается человеку по кредитной карте, если он несвоевременно гасит заем. Формально, это не штраф, а комиссия — происходит подмена понятий и манипуляция, на мой взгляд», — уточнил Кравец.

Почему не судятся за ипотеку и автокредиты

Слабую судебную активность банков по проблемным ипотекам и автокредитам объясняют скорым вступлением в силу закона № 2823-ІХ: «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые законы Украины о поддержке заемщиков, имущество которых было уничтожено или получило повреждения в результате вооруженной агрессии Российской Федерации против Украины».

Формально он должен заработать с 28 января 2023 года, а вот как будет на практике — пока неизвестно.

«Чтобы закон заработал, правительство должно обнародовать перечень документов, которых будет достаточно для подтверждения порчи или уничтожения недвижимого имущества», — говорит советник LCF Law Group, руководитель судебной практики Ирина Кобец.

Сколько времени потребуется для принятия необходимых подзаконных актов и реального внедрения нового закона, юристы пока не берутся предсказывать. Но отмечают, что финансисты его действительно ждут.

В первую очередь, потому что он распространяется на залоги (имущество), которые были уничтожены/повреждены боевыми действиями, либо оказались на временно неподконтрольной территории. Банкам нет смысла взыскивать эти активы по судам, а на временно оккупированных территориях — это просто невозможно. Намного выгоднее сначала поставить заем на паузу, а затем получить государственную компенсацию.

«В период действия военного положения в Украине и в течение 90 дней после его окончания физическое лицо-заемщик (или его представитель) имеет право обратиться к кредитодателю с заявлением о приостановлении уплаты денежного обязательства (основной суммы кредита, процентов, комиссий и других платежей) по кредитному договору, предметом обеспечения которого является недвижимое имущество, которое: 1) или расположено на временно оккупированной территории; 2) или повреждено; 3) или уничтожено в результате вооруженной агрессии РФ», — рассказал «Минфину» адвокат юркомпании Riyako&Partners Николай Максимов.

Заемщик имеет право обратиться к кредитору с заявлением об аннулировании кредитной задолженности, если заем отвечает следующим условиям:

1. Уничтоженное вследствие вооруженной агрессии РФ имущество является единственным жильем семьи заемщика (в случае имущественных прав на недвижимое имущество: дом, квартиру) или единственным транспортным средством (в случае с движимым имуществом: автомобиль и т. п.).
2. По состоянию на 23.02.2022 года задолженность по такому договору не была просрочена больше, чем на 7 дней.
3. Кредит был получен на приобретение, реконструкцию или строительство такого жилого недвижимого имущества или автомобиля.

«Минфин» ранее детально со специалистами анализировал закон № 2823-ІХ.

Кто выигрывает

Юристы рассказали, что сейчас банки чаще всего судятся в крупных городах — активнее всего в Киеве, Одессе, Львове, Запорожье.

«Активность банков проявляется в тех регионах, в которых работают суды. Нередки случаи злоупотреблений банками процедурами взыскания долгов. Например, бывают случаи, когда нашим подзащитным банки доначисляют проценты, штрафные санкции, а суды выносят заочные решения, при этом не проверив, находится ли заемщик на войне, либо есть другая причина непребытия в суд и невозврата кредита», — сообщил «Минфину» адвокат, руководящий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры» Дмитрий Касьяненко.

Нередко банки подают судебные иски против погибших украинцев, даже не пытаясь узнать их местонахождение, а судьи выносят решения по уже мертвым должникам. Суды не пытаются выяснить, где ответчики, и пачками выносят решения без их присутствия. Потому людям, которые вступают в наследство, впоследствии настоятельно рекомендуется предварительный сбор информации по долгам. Бывает так, что все имущество погибшего родственника стоит меньше, чем его долг. Выгоднее не вступать в наследство, отказаться от него.

Юристы признают, что кредитные должники редко выигрывают в судах.

«Для должников плохие новости: если просмотреть в реестре хотя бы первую страницу решений с 30 декабря 2022 года по 1 января 2023-го, то получим 100% позитивных решений в пользу банков, где исковые требования удовлетворены полностью или частично», — подтвердил Игорь Ясько.

Как получают возмещения

Для взыскания задолженностей после судов банки стали чаще пользоваться услугами частных судебных исполнителей. А те нередко взыскивают выигранные в судах возмещения с зарплаты проигравшей стороны.

«Место работы заемщика обычно узнают у него самого, либо делается соответствующий запрос в налоговую, которая не только дает указание на место работы, но и данные по официальной зарплате. В налоговую направляется исполнительное письмо, в котором указывается сумма ежемесячного отчисления по уплате долга, которая достигает 50%. Работодатель обязан выполнить это требование, но у должника есть возможность оспорить процент отчисления, если он необоснованно завышен», — рассказал Дмитрий Касьяненко.

Всего он выделил три основных способа взыскания после проигрыша в суде:

• Взыскание с заработной платы.
• Накладывание арестов на банковские счета.
• Конфискация имущества.

Активнее всего применяются два первые варианта, и реже — конфискация имущества.

При этом при аресте банковских счетов, на человека могут навесить новые долги. Ведь, когда финансисты накладывают аресты на счета в других банках, они не разбираются, что это за счета и что это за средства. Могут арестовать и списать деньги с кредитки.

«Аресты и списания средств с кредитных лимитов действительно происходят, это не редкость. Ведь исполнителю все равно, что за деньги он списывает, никто разбираться не будет. Бывает так, что у человека все списывают с кредитки, но этого не хватает для полного покрытия долга. В итоге, вместо одного долга у него возникает сразу два. Потому всегда советую людям обнулять все кредитные лимиты, как только начинается судебные спор с финансово-кредитным учреждением», — подчеркнул Ростислав Кравец.

В то же время, юристы признают, что многие банки сейчас настроены на достижение договоренностей со своими заемщиками. Даже со старыми задолженностями, и даже после начала судебного процесса. Правоведы рекомендуют людям договориться со своим кредитором и подписать договор о реструктуризации задолженности. Суд считают крайней мерой.