После кризиса 2008 года ипотечное кредитование в Украине не смогло восстановиться до докризисных объемов. Даже несмотря на активизацию гривневого ипотечного кредитования в 2021 году, его общий объем (в пересчете на гривну) был почти в четыре раза ниже, чем до начала валютного кризиса (девальвации гривны).

Работающими гривневыми ипотечными кредитами в Украине, даже если считать созаемщиками членов семьи основного заемщика, охвачено менее 0,2% населения от 15 лет и старше, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы этот показатель составляет от 15% до 20%.

Однако в абсолютных цифрах количество людей, платящих ипотеку, немалое. Так, по данным НБУ, только в прошлом году банки выдали 10,8 тыс. ипотечных кредитов на сумму 8,9 млрд грн.

По трагическому стечению обстоятельств в тройке лидеров по количеству оформленных ипотек оказались одни из наиболее пострадавших в войне регионов: Киев и Киевская область — 4,4 тыс. договоров на сумму 4,8 млрд грн, а также Харьковская область с 1,1 тыс. договоров на 739 млн грн.

По прикидкам экспертов, в лучшем случае дальше обслуживать свою ипотеку смогут около 10% заемщиков, которые взяли кредит под залог недвижимости.

Что предложили заемщикам банки

Уже в первые дни войны многие украинские банки пошли навстречу клиентам и ввели кредитные каникулы — сначала до конца марта, затем до лета.

Заемщикам предоставили возможность в течение 3-х месяцев не вносить обязательный минимальный платеж по ипотеке. За это время банки обещали не начислять проценты за использование кредита и не штрафовать за просроченные платежи.

В банках говорят, что кредитные каникулы начинаются автоматически, для их введения отдельно обращаться в финучреждения не нужно. Но, конечно, банки не против, если клиент продолжает обслуживать кредит и дальше.

«На сегодняшний день каникулами по процентам воспользовались все клиенты банка, а по телу кредита — почти половина. Однако есть и те, кто погашает кредит по графику, более того, есть даже такие, кто досрочно закрывает задолженность полностью», — говорит Виталий Годун, начальник управления развития продуктов розницы Укргазбанка.

В то же время банкиры отмечают, что кредитные каникулы не уменьшают сумму долга и этот долг не прощают. Это лишь временная отсрочка в связи с военным положением.

«Поэтому мы рекомендуем клиентам, у которых есть финансовая возможность, вносить платежи по кредитам. Это значительно уменьшит финансовую нагрузку на них в будущем», — отмечают в пресс-службе Ощадбанка.

Читайте также: Война уничтожила недострой: как инвестору вернуть вложенные средства

Какие правила обслуживания ипотеки установило государство

Решение банков ввести кредитные каникулы было, скорее, правом финучреждения, а не обязательством. Было очевидно, что проблему кредитов, тем более ипотечных, в условиях войны нужно решать централизованно, на законодательном уровне.

Поэтому был разработан и одобрен специальный антикризисный закон № 2120, вступивший в силу 17 марта. В период военного положения он значительно облегчает жизнь украинцам, у которых есть невыплаченные кредиты.

Документ устанавливает следующие правила:

  • во время военного положения и в течение 30 дней после его отмены, потребители не будут нести ответственность за просрочку кредитных обязательств. Это также не влияет на кредитную историю заемщика;
  • клиентам в этот период не будут начисляться штраф, пеня или другие платежи;
  • штрафы, начисленные с 24 февраля 2022 года, подлежат списанию;
  • увеличивать процентную ставку за пользование кредитом при невыполнении обязательств запрещается (кроме случаев, предусмотренных договором);
  • ипотекодержатель не имеет права выселять из ипотечного жилья его жителей, приобретать право собственности на предмет ипотеки или продавать его.

Иными словами, человек может продолжать оплачивать кредит, но если у него нет такой возможности, штрафовать, забрать жилье и выгнать его на улицу никто не имеет права.

Читайте также: Основные риски на рынке жилой недвижимости после победы Украины в войне

Нацбанк напомнил о поддержке заемщиков

14 апреля Нацбанк обратился к финучреждениям, обнародовав открытое письмо. В нем отмечается, что из-за потери работы финансовое состояние многих потребителей резко ухудшилось. Поэтому банки, небанковские учреждения и коллекторские компании должны пойти своим клиентам на уступки. Регулятор рекомендует им более активно предлагать реструктуризацию задолженности по потребительскому кредиту или кредитные каникулы.

«Последствием несоблюдения таких требований может быть применение соответствующих мер воздействия со стороны регулятора», — пообещали в НБУ.

В письме Нацбанк также напомнил о ключевых положениях закона № 2120, в частности о том, что во время военного положения и в течение 30 дней после его отмены потребители не будут нести ответственность за просрочку кредитных обязательств.

Это значит, что дата окончания кредитных каникул, которую сейчас указываеют большинство банков — 31 мая или 1 июня, — не является окончательной. Поддержка заемщиков может продолжаться и дольше.

Пока же банки настроены оптимистично и не спешат вносить изменения в условия кредитных каникул.

Читайте также: Компенсация за разрушенное жилье: как получить и когда заплатят

Условия кредитных каникул в крупнейших банках

Ощадбанк

  • Платежи по кредитам не являются обязательными до 31 мая.
  • Приостановлено начисление процентов за пользование кредитом.
  • Прекращен перенос неоплаченных платежей в просрочку в случае несвоевременного выполнения обязательства.
  • Штрафные санкции/пени не начисляются при невнесении платежа.
  • Приостановлена передача информации в бюро кредитных историй.

Укргазбанк

  • Отсрочка уплаты тела кредита в течение первых 3-х месяцев.
  • Неначисление процентов за этот период.
  • Кредитными каникулами могут воспользоваться все клиенты банка-физлица.

Приватбанк

  • Кредитные каникулы введены с 1 марта 2022 года по 1 июня 2022 года.
  • Клиенты вправе не вносить обязательный минимальный платеж.
  • Банк не будет штрафовать за просроченные платежи.

Банк Глобус

  • Кредитные каникулы установлены с 1 марта 2022 года до конца периода активных боевых действий.
  • Банк не будет начислять никакие штрафные санкции.

Правэкс Банк

  • Банк устанавливает льготный период с 1 марта по 25 мая 2022 года.
  • В случае отсутствия средств на текущем счете просрочка платежа не будет возникать.
  • Не будет применяться повышенная процентная ставка.
  • Не будут начисляться штрафные санкции.
  • Информация по просрочке не передается в кредитное бюро.
Автор:
Ирина Рыбницкая